Роль вкладов населения в формировании ресурсной базы банков.

Кб может осуществлять свою деятельность в пределах имеющихся у него ресурсов, ресурсы – собственный капитал + привлеченные средства, они носят временный характер и составляют от всех средств банка окола 80%, остальная часть собственных средств.

Привлеченные средства:

1. Депозиты (срочные и до востребования)

2. Кредиты полученные в БР

3. Ценные бумаги (вексель, облигации)

С учетом принципа ликвидности привлеченные средства можно разделить на:

· Абсолютно стабильные – получены от других банков

· Стабильные средства банка – депонированные средства, чья динамика изучена.

· Нестабильные – появляются переодически и их динамику сложно изучить.

В зависимости от вида, документы разделяют:

· ф/л

· ю/л

Преимущество документа в том, что он приносит доход в виде %, но этот % ниже, чем банк получает за помещение имеющих депозитов в другой организации и разница составляет ¼ часть, таким образом, документ выгоден не только вкладчику, но и банку. Принципы организации документных операций:

1. документы должны содействовать получению прибыли

2. д-ты должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами

3. должны быть взаимными между документами операций и кредитами

4. банк должен реализовывать свободные ресурсы

5. данная политика банка должна быть конкурентноспособной

ВИДЫ, КЛАССИФИКАЦИЯ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ СУММЫ, СРОКА, УСЛОВИЙ ХРАНЕНИЯ, НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ, КАТЕГОРИИ ВКЛАДЧИКА.

1) от суммы 1000 до 30 миллионов

2) от срока выплаченных %

- срочные

- до востребования

3) от %

- простая

- сложная

- плавующая

- переменная

4) от категории вкладчиков:

- ф/л (рез и нерез)

- ю/л

 

 

ПРАВА ВКЛАДЧИКОВ, ПОРЯДОК РАСПОРЯЖЕНИЯ ВКЛАДАМИ. ДОВЕРИТЕЛЬНЫЕ РАСПОРЯЖЕНИЯ.

Операции по вкладам осущ только при предъявлении паспорта.

При проведении 3 лицам операции по вкладу ф/л необходимо соблюдать условия:

по вкладам резидента:

· Пополнение вклада в рублях

· Пополнение вклада в ин/в производится по нотариально заверенной доверенности

· Пополнение вклада в рублях и в ин/в нерезидента производится по нотариально заверенной доверенности

· Снятие д/с в рублях и в ин/в резидентов и нерезидентов производится по доверенности, заверенной нотариусом или банком.

 

Вклады нерезидентам:

· Пополнение вклада в рублях и в ин/в резидентам производится по доверенности

· Пополнение в руб и в ин/в нерез производится без ограничения

· Снятие д/с со вклада в руб и в ин/в рез и нерез производится на основании доверенности

 

При безналичном перечислении д/с с валютного счета по вкладу на имя другого вкладчика производится только между ближайшими родственниками, супругами на основании 173 ФЗ.

Вкладчик имеет право доверять другому лицу или нескольким лицам распоряжения своим вкладом на основании доверенности.

Вкладчик имеет право оформлять доверенность по вкладу, банк имеет право удостоверять только доверенность на получение сумм вклада. Нотариус имеет право удостоверять доверенность на любые операции по депозиту, в случае невозможности оформления доверенности банком или нотариусом, ее может оформить орган исполнительной власти, орган местного самоуправления, руководитель организации.

Нотариально удостоверенными довереностям приравниваются:

Доверенность военнослужащих, находящихся в госпитале, в пунктах безлакации воинских частей, в местах лишения свободы.

При оформлении доверенности заполняется типовой бланк, в котором указывается:

· Реквизиты паспорта

· Адрес доверителя и доверенного лица

· На какие вклады распространяются действия доверенности, дата прописью, подпись владельца счета, какие действия может совершать доверенное лицо.