Кредитный цикл и его этапы

Кредитный цикл – это процесс, который начинается с момента, когда потенциальный заемщик подал заявку на получение кредита, и завершается, когда полученный кредит будет полностью погашен. Кредитный цикл состоит, как правило, из следующих этапов.

Рис. 3. Этапы кредитного цикла

I. – Получение заявки на выдачу кредит. Заемщик заполняет кредитную заявку, которая предусматривает основные данные о заемщике, будущем кредите, залоговом обеспечении и т. д. Каждый банк разрабатывает форму кредитной заявки самостоятельно.

II. – Собеседование с клиентом. Кредитный работник проводит собеседование с потенциальным заемщиком для получения представления о потребности в кредите: кроме того, собеседование позволяет кредитному сотруднику оценить характер клиента и искренность его намерений.

III. – Изучение бизнеса клиента. Кредитный работник выезжает к заемщику с целью проверки местонахождения и состояния его бизнеса или хозяйства, состояния имущества, а также для сбора дополнительных сведений, которые не были получены в ходе собеседования.

IV. – Получение информации от третьих лиц. Сотрудник кредитного учреждения встречается с третьими лицами в целях получения дополнительной информации о заемщике и его бизнесе.

V. – Запрос сведений об имущественном состоянии. На данном этапе кредитный работник должен получить от потенциального
заемщика сведения об имущественном состоянии. Сведения об имущественном состоянии для заемщиков кредитных учреждений могут включать отчеты об активах (недвижимость, другое имущество, денежные средства, скот и т. д.) и обязательствах (долги заемщика другим лицам или кредитным учреждениям), отчеты о доходах и расходах (какие доходы были получены за истекший период и какие расходы были сделаны). В случае если заемщик не может самостоятельно подготовить эти отчеты, то кредитный работник должен помочь заемщику в их составлении. Такая помощь пойдет на пользу как кредитному учреждению, потому что он получит необходимые сведения, так и самому заемщику, так как он сможет использовать полученные знания для управления своими финансами.

VI. – Оценка и анализ имущественного состояния заемщика. На данном этапе кредитный работник, используя сведения об имущественном состоянии, проводит анализ и оценку финансового состояния заемщика, а также результатов его деятельности (полученная прибыль).

VII. Сбор кредитной информации. Кредитный работник получает дополнительную кредитную информацию (бизнес-план, прогноз движения денежных средств и пр.; в случае необходимости кредитный сотрудник помогает заемщику в составлении этих документов), которая не была получена из предыдущих этапов.

VIII. – Оценка залога. Кредитный работник проводит осмотр состояния залога, определяет его приемлемость для кредитного учреждения и делает оценку залога с составлением соответствующего акта об оценке залога.

IX. – Анализ кредитоспособности заемщика и составление кредитного заключения. Кредитный работник на основании всей полученной информации делает анализ и оценку кредитоспособности и составляет кредитное заключение. Кредитное заключение содержит основную информацию о кредите, заемщике и рекомендации о выдаче или не выдаче кредита.

X. – Принятие решения о выдаче кредита. Кредитный комитет рассматривает кредитное заключение и принимает решение выдавать или не выдавать кредит.

XI. – Выдача кредита. После того как было принято решение, председатель правления банка (управляющий) подписывает с заемщиком кредитный договор, договор о залоге, который оформляется при необходимости у нотариуса. После всего этого этапа выдаются денежные средства заемщику.

XII. – Наблюдение за кредитом (мониторинг). Данный этап длится с момента выдачи денежных средств и до полного погашения кредита. Кредитный работник должен регулярно проводить мониторинг кредита с целью предотвращения потенциальных проблем с
невозвратом кредита.

ХIII. – Возврат кредита. Кредит должен быть погашен заемщиком в сроки, указанные в кредитном договоре. Данный этап является завершающим этапом кредитного цикла.