Виды платежных операций банков

Вся совокупность банковских операций (видов работ сотруд­ников банков), обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, как извест­но, делится в функциональном аспекте на следующие 3 блока.

Вспомогательный блок - виды работ организационно-техни­ческого, административно-распорядительного, информационно­го характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение операций, составляющих 2-й блок.

Сюда относятся:

- Операции открытия счетов клиентов;

- Акцептные операции (получение согласия или отказа плательщика оплатить платежный документ);

- Авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает не сам банк);

- Блокировка счетов клиентов (например, по решению суда) и снятие блокировки;

- Операции закрытия счетов клиентов;

- Операции информирования клиентов о движении средств на их счетах.

Основной блок - собственно платежные операции. Сюда входят:

• операции ведения счетов клиентов:

а) зачисление на счета средств:

· поступивших владельцам счетов от третьих лиц;

· вносимых самими владельцами;

· получаемых от банка (кредиты, проценты, др.);

б) списание со счетов средств в случаях:

- выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг);

- выполнения клиентами своих обязательств перед банками, в которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процен­тов, комиссионных и др.);

- уплаты клиентами налогов и исполнения других обязатель­ных платежей;

- получения клиентами наличных денег на оплату труда со­трудников и на текущие хозяйственные нужды;

• кассовые операции (прием и выдача наличных денег);

• ведение собственных счетов в учреждениях Центрального банка РФ и в других кредитных организациях;

• ведение корреспондентских счетов других кредитных орга­низаций, открытых в данном банке.

Дополнительный блок - сопутствующие собственно платеж­ным операциям дополнительные услуги банка. Среди них можно отметить, в частности, следующие:

- перевод средств клиента с одного его счета на другой;

- конвертация одной валюты в другую, перевод наличных де­нег в безналичные и наоборот, размен и обмен денег и др.;

- инкассирование денежной выручки клиентов

- акцептные операции (когда банк дает согласие или отказывает оплатить платежный документ, предъявленный к счету его клиента);

- авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает сам банк);

- учетные, факторинговые и передаточные (индоссирование) операции.

Все платежи (и предшествующие им расчеты), осуществляе­мые банками, с точки зрения адресатов платежей, делятся на соб­ственные (расчеты и платежи по собственным операциям банка) и клиентские (расчеты и платежи по операциям клиентов).

С точки зрения технологии проведения (необходимого соста­ва кредитных организаций - участников процесса) те и другие подразделяются на:

• внутрибанковские платежи (участник - только данный банк и его филиалы);

- • межбанковские платежи (участники - минимум 2 кредитные организации.

С точки зрения формы денег, используемой для целей плате­жа, все названные выше банковские операции делятся на опера­ции наличными и операции безналичными (так называемые без­наличные операции).

Операции наличными проводятся путем непосредственной передачи банкнот и монеты.

Безналичные операции (платежи) необходимы постольку, по­скольку основная масса денег, принадлежащих как самим бан­кам, так и их клиентам, пребывает в безналичной форме, Т.е. постоянно находится в движении и числится на счетах других субъектов экономики, которые временно используют их в своей деятельности. Как уже было показано ранее, деньги клиентов в значительной их части находятся у банков и уже в силу этого для самих клиентов выступают только как безналичные. В соответ­ствии со ст. 861 ГК РФ платежи между юридическими лицами, превышающие некоторый порог (сейчас это 100 тыс. руб. по од­ному платежу), должны проводиться в безналичном порядке, если иное не установлено законом. Что касается денежных ресурсов банков, то они также в основном находятся в пользовании дру­гих лиц (Центрального банка РФ, других кредитных организа­ций, заемщиков банков и т.д.), что опять же делает эти деньги для самих банков безналичными.

С учетом этого можно сказать, что безналичные платежи ­это всегда банковские платежи (проводятся через банки или в банки). В то же время платежи самих банков могут и должны быть как безналичными, так и в наличной форме (кассовое обслужи­вание клиентов, а также выплаты собственным сотрудникам).

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов:

расчетов платежными поручениями;

расчетов по аккредитиву;

расчетов инкассовыми поручениями;

расчетов чеками;

расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);

расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Кредитные организации могут осуществлять перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством:

приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;

приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;

уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;

уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.