Тема 8. Особисте страхування

Класифікація особистого страхування.

Страхування від нещасних випадків.

Окремі види обов'язкового особистого страхування.

Мета вивчення теми:

· ознайомлення з основними видами страхування, що законодавче закріплені в

Україні;

· з'ясування особливостей здіснення особистого страхування.

Після вивчення теми студент повинен знати:

· об'єкти особистого страхування;

· умови здійснення особистого страхування;

· порядок здійснення розрахунків за кожним видом особистого страхування;

вміти:

· розраховувати страхові виплати за кожним видом страхування

Міні-лексикон:

особисте страхування, страхувальник, застрахований, нещасний випадок, договір особистого страхування, правила особистого Рахування, індивідуальне страхування, колективне страхування, травма, непрацездатність, інвалідність, комплексне страхування, страхові виплати.

Класифікація особистого страхування

 

У сучасній економічній ситуації людей більше турбує збереження майна, аніж стан власного здоров'я. Проте здоров'я - основа, першопричина належного майнового стану, тобто його теж можна розглядати як певну майнову цінність. І хоча, як відомо, здоров'ю ціни немає, але збитки від його втрати можна приблизно підрахувати та компенсувати.

Для того, щоб захистити себе, своїх рідних від втрат, пов'язаних із настанням несприятливих подій, що можуть відобразитися на стані здоров'я, бажано звернутися до страхування.

Особисте страхування - це галузь страхування, існування якої історично зумовлено ризиковим характером життя та діяльності людей, підвищеним ступенем ризику, пов'язаним із погіршенням довкілля, зростанням питомої ваги людей похилого віку в загальній кількості населення.

В особистому страхуванні об'єктом страхових відносин виступа­ють майнові інтереси, що пов'язані з життям, здоров'ям, працездат­ністю страхувальника або застрахованої особи.

Характерною рисою є той факт, що об'єкти особистого стра­хування не мають вартісної оцінки: страхова сума визначається окремо в кожному конкретному випадку, залежить від страхуваль­ника, його фінансової спроможності. Через це виплати страховика на користь страхувальника, його родини або застрахованої особи мають характер фінансової допомоги.

В особистому страхуванні є певні особливості, що відрізняють його від інших галузей страхування.

По-перше, під страховий захист підпадає найдорожче, що є у людині - життя та здоров'я.

По-друге, у цій галузі відносяться до особи як до об'єкта, який піддається ризику у зв'язку з його життям, здоров'ям або фізичною повноцінністю; тому застрахований повинен бути визначеною особою.

По-третє, життя або смерть як форма існування не може бути об'єктивно оцінена, страхувальник може лише спробувати запобігти тим матеріальним труднощам, з якими зіткнеться у разі настання страхових випадків, а відтак, страхові суми визначаються з урахуванням бажань страхувальник, виходячи з його матеріальних можливостей, а не є вартістю нанесених збитків.

Зарубіжний досвід.

Особисте страхування є домінують домінуючим страхуванням у світі. У США та Канаді на нього припадає понад 40% загального збору премій, в Європі — приблизно 50%, в Азії - понад 70%.

Для систематизації різноманітних видів особистого страхування можна звернутися до класифікації за певними критеріями:

Різні види особистого страхування відрізняються один від одного:

 

· формою страхування;

· переліком подій;

· категоріями страхувальник;

· терміном дії договору;

· кількістю осіб, зазначених у договорі;

· тривалістю страхового забезпечення;

· формою сплати страхових премій;

· формою виплати страхового забезпечення.

 

Розглянемо їх детальніше.

Особисте страхування може; бути обов'язковим (у силу закону) або добровільним.

Перелік страхових подій (страхових ризиків), включених до обсягу відповідальності страховика зазначається у договорі страхування.

В особистому страхуванні страхова подія в узагальненому вигляді може бути представленім. як нещасний випадок, смерть внаслідок нещасного випадку, захворювання. Більша деталізація зазначається в правилах кожного виду особистого страхування.

Категорії страхувальників в особистому страхуванні відрізняються:

· віком (діти, школярі, працююче населення, пенсіонери);

· професією (існує поділ страхувальників на групи залежно від ризиковості тієї чи іншої професії).

 

Особисте страхування є короткостроковим, оскільки термін дії договору, як правило, не перевищує одного року.

Кількість осіб, зазначених у договорі, визначається залежно від згоди сторін і мети страхування.

При індивідуальному страхуванні страхувальником виступає одна окремо взята фізична особа, яка найчастіше страхується від нещасного випадку.

При колективному страхуванні страхувальниками або застра­хованими виступає група фізичних осіб. Наприклад, така ситуація спостерігається при страхуванні від нещасних випадків туристів чи спортсменів.

Тривалість страхового забезпечення залежить від умов, які зазначені в договорі особистого страхування. Справа в тому, що наслідки, наприклад, нещасного випадку, можуть відразу не проявитися після настання такого. Наприклад, смерть, причиною якої був саме нещасний випадок, що трапився протягом дії договору страхування, наступила вже після закінчення дії договору. У цьому разі страхова компанія записує в договорі (страхувальник має знати про те), що протягом певного часу після закінчення дії договору страхування страхувальник має право на одержання страхової виплати.

Сплатити страховий внесок страхувальник може одноразово, що найчастіше і має місце на практиці, або може вносити його періодично. Як правило, перший внесок становить не менше 40% загальної величини страхової премії.

Виплати страхових сум здійснюються в основному грішми, а в небагатьох випадках, наприклад, при страхуванні на випадок захворювання - можливо ліками, медикаментами.