Страховые правоотношения. Формы и виды страхования

Законодательство регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. Действие гл. 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела» 1992 г. не распространяется на государственное социальное страхование, порядок формирования и использования средств, а также организация управления которым принципиально отличаются от классического страхования и больше подходят к системе налогообложения.

Исходя из общего гражданско-правового определения обязательства в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) произвести выплату страхового возмещения (при имущественном страховании) или страхового обеспечения — страховой суммы (при личном страховании).

Особенности содержания страхового обязательства следует анализировать, характеризуя его формы, объекты, виды, субъекты, их права и обязанности, способы защиты.

Выделяются две формы страхования — обязательное и добровольное. Такое деление обусловлено соответствующими юридическими фактами. Обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона. Добровольное страхование основано исключительно на соглашении сторон.

При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать:

а) жизнь, здоровье и имущество других лиц на случай причинения вреда;

б) риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо нарушения договоров с другими лицами.

Закон прямо запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК). По смыслу п. 1 этой статьи гражданина или юридическое лицо нельзя также принудить страховать и имущество, принадлежащее им на праве собственности, иначе это противоречило бы их правовому статусу собственника.

Обязательное страхование бывает двух видов: государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета. В настоящее время предусмотрено следующее страхование:

— жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, сотрудников органов внутренних дел, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и федеральных органов налоговой полиции (Федеральный закон «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ);

— сотрудников налоговых органов (ст. 16 Закона РФ «О налоговых органах Российской Федерации» от 21 марта 1991 г. № 943-1);

— прокуроров и следователей органов прокуратуры (ст. 45 Закона РФ «О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г. № 2202-1);

— судей (ст. 20 Закона РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26 июня 1992г. № 3132-1; ст. 20 Федерального закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» от 24 апреля 1995 г. № 45-ФЗ);

— депутатов Государственной Думы (ст. 22 Федерального закона «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ) и т. д.

Обязательное негосударственное страхование предусмотрено целым рядом федеральных законов:

— медицинское страхование — ЗаконРФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 1 июля 1994 г.);

— страхование пассажиров на железных дорогах и отдельных категорий работников железнодорожных транспортных организаций — ст. 25 Федерального закона «О федеральном железнодорожном транспорте» от 25 августа 1995 г. № 153-ФЗ;

— экологическое страхование — ст. 23 Закона РФ «Об охране окружающей природной среды» от 18 декабря 1991 г. № 1060-1;

— страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов — ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ;

— страхование профессиональной ответственности нотариусов, занимающихся частной практикой, — ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993г. №4462-1;

— страхование ответственности воздушного перевозчика перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями — ст. 133, 134 Воздушного кодексаРФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ;

— страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна — ст. 132 Воздушного кодексаРФ;

— страхование космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры — ст. 25 Закона РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г. № 5663-1 и т.д.

Условия договора, заключаемого при обязательном страховании, не могут быть хуже тех, что определены соответствующим законодательным актом. Если же это все-таки произошло, то лицо, на которое возложена обязанность страхования, несет перед выгодоприобретателем или застрахованным ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма (п. 2 ст. 937 ГК).

Своеобразной разновидностью обязательного страхования являются требования о наличии соответствующего договора страхования как обязательного условия осуществления той или иной деятельности либо проведения конкретных коммерческих операций. Например, в п. 6 Положения о транзите вооружений, военной техники и военного имущества через территорию Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 8 апреля 2000 г. № 306, говорится, что такой транзит разрешается при условии предоставления участником транзита страховых и других финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть причинен жизни и здоровью человека, окружающей природной среде и государственной безопасности России. Фактически обязательное страхование объектов лизинга в агропромышленном секторе при использовании средств федерального бюджета установлено п. 3.5 Правил использования средств федерального бюджета, направляемых на лизинговые операции в агропромышленном комплексе (в ред. письма Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 09-03-02). Зачастую требуется предоставление соответствующих договоров страхования и как условие выдачи лицензий на определенные виды деятельности.

Вместе с тем страхователь может отказаться от проведения страхования без наступления последствий, предусмотренных законом, для случаев неисполнения требований об обязательном страховании — его только могут не допустить к соответствующему виду деятельности. Кроме того, стороны договора в принципе свободны в выборе условий страховой защиты.

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению участников гражданского оборота. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования согласовываются сторонами при заключении договора.

Объекты страхования определяются в законе как не противоречащие законодательствуРФ имущественные интересы, связанные с:

— владением, пользованием и распоряжением имуществом, возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица либо вреда, причиненного юридическому лицу, а также осуществлением предпринимательской деятельности (имущественное страхование);

— жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Следовательно, в зависимости от объекта страхования (специфики страхового интереса) различаются и виды страхования. В настоящее время гл. 48 ГК делит страхование на имущественное и личное.

В рамках имущественного страхования законодатель выделяет, в частности, страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска (п. 2 ст. 929 ГК). Наличие этого перечня в законе приводит к тому, что некоторые специалисты полагают, будто иных видов имущественного страхования быть не может. Однако это не так. Следует обратить внимание на употребленное законодателем слово «в частности», предшествующее данному перечню. Как известно, такой оборот применяется в том случае, когда перечисляются не все элементы, а лишь некоторые из них. Другими словами, указанный перечень не является закрытым.

При страховании имущества интерес связан с желанием сохранения конкретного имущества (здания, транспортные средства и т.д.) либо определенного количества имущества (страхование товаров на складе по признаку неснижаемого остатка).

При страховании ответственности интерес состоит в желании освободить себя от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического либо юридического лица.

При страховании предпринимательских рисков интерес сводится к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин либо вследствие неисполнения контрагентом своих обязательств.

При личном страховании интерес неразрывно связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и получением материального обеспечения в случае смерти человека, болезни, снижения или утраты способности трудиться.

Таким образом, при классификации видов страхования общей категорией является наличие имущественного интереса (страхового интереса). Издавна в практике сложилось правило «нет интереса — нет страхования»*.

* См.: Граве В.К., Лунц Л.А. Страхование. — М., 1960; Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. — М.: Из-во «БЕК», 1999. — С. 2—6.

Общее определение объектов страхования как «не противоречащих законодательству имущественных интересов» для всех видов страхования — новелла ныне действующего законодательства. Наряду с этим установлен перечень интересов, страхование которых не допускается: а) противоправные интересы; б) убытки от участия в играх, лотереях и пари; в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК). Договоры страхования таких интересов ничтожны.

В зависимости от вида страхования различается порядок определения размера страхового покрытия (страховой суммы) и объема компенсации.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости), если договором страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК). В то же время согласно п. 1 ст. 951 ГК, когда страховая сумма, указанная в таком договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. На первый взгляд здесь законодателем допущено явное противоречие: одна норма закона допускает возможность превышения страховой суммы над действительной стоимостью по соглашению сторон, а другая это превышение объявляет ничтожным. Однако подобная сложная правовая конструкция применена для того, чтобы дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. Если бы законодатель просто ограничился указанием на недопустимость превышения страховой суммы над размером страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, являлся бы ничтожным в полном объеме как противоречащий императивной норме закона и соответственно у страховщика не было бы обязанности выполнять его условия о возмещении убытков страхователю при наступлении страхового случая. Сейчас же такой договор является действительным кроме условия о превышении страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышения. Таким образом, по данному договору в случае наступления страхового события страховщик должен будет возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости.

Действительной стоимостью считается:

— для имущества — действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения страхового договора;

— для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, т.е. расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) вследствие наступления страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности и личного страхования страховая сумма определяется по соглашению сторон.

При имущественном страховании размер причиненных страховыми случаями убытков доказывает страхователь, компенсация осуществляется страховщиком в пределах обусловленной договором страховой суммы, как уже отмечалось, не превышающей действительной стоимости. Но есть и еще одно ограничение, вытекающее из самой природы имущественного страхования. Чрезвычайно важно учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получению страхователем дохода. В условиях высокой инфляции, когда значительная часть договоров страхования предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в валютном эквиваленте, это правило приобретает принципиально важное значение.

Например, если действительная стоимость автомобиля ВАЗ до финансового кризиса августа 1998 г. составляла в валютном эквиваленте 5—7 тыс. долл., то затем опустилась до 2,5—4 тыс. долл. В связи с этим при угоне автомобиля или тяжелой аварии, приведшей к невозможности восстановления транспортного средства, нередко возникали споры между страхователями и страховщиками о размере возмещения вреда. Страхователи исходя из условий договора страхования, где страховая сумма была выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в размере страховой суммы. Страховщики, в свою очередь, доказывали, что в связи с резким уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответствующие автомобили, страхователи могут восстановить свое право, если получат сумму, достаточную для приобретения точно такого же нового автомобиля. Если же им будет выплачена вся предусмотренная договором сумма, то в этом случае они получат не только компенсацию убытков, но и доход в части превышения выплаченной суммы над стоимостью такого же нового автомобиля. Судебная практика преимущественно восприняла позицию страховщиков и требования страхователей удовлетворялись в пределах размера фактических убытков.

При личном страховании установленная договором страховая сумма может выплачиваться и без причинения вреда, например, при накопительном, страховании (долгосрочное страхование жизни). Страховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими.

Как имущественное, так и личное страхование может быть и обязательным и добровольным. Возможно страхование одного и того же объекта в двух формах. Так, в соответствии с Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» может одновременно осуществляться обязательное государственное и добровольное экологическое страхование, а согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» страхование гражданина осуществляется в обязательной форме, но он также вправе заключить с любой медицинской страховой организацией и договор добровольного медицинского страхования.

Вообще система медицинского страхования стоит несколько особняком. Фактически она представляет собой схемы оплаты медицинской помощи гражданам в новых экономических условиях.

При добровольном медицинском страховании страхователи оплачивают предлагаемые страховыми медицинскими организациями виды медицинской помощи из своих средств. Размер страховых взносов в этом случае определяется по соглашению сторон и зависит, главным образом, от качества и видов лечебно-профилактической помощи.

Когда речь идет об ОМС, страховые взносы за неработающих граждан делают органы государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а за работающих — работодатели в размере, установленном законодательством.

Субъектами страхового правоотношения являются страхователи и страховщики.

Страхователями признаются дееспособные физические и юридические лица либо государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования, в том числе являющиеся страхователями в силу закона.

Участниками страховых отношений могут быть и другие лица. Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахованные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать. В последнем случае, если речь идет о договоре личного страхования, он может быть заключен только при наличии письменного согласия на это застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску наследников (п. 2 ст. 934 ГК).

В системе ОМС помимо страхователей и страховщиков участвуют территориальные фонды ОМС, которые собирают страховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ОМС. Сюда же входят медицинские учреждения, которые в соответствии со страховыми полисами ОМС оказывают гражданам лечебно-профилактическую помощь.

Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций по заключению договоров страхования и формированию специальных денежных фондов (страховых резервов) для выплаты страхового возмещения или страховой суммы в соответствии с их условиями. Иная деятельность страховщиков, например, консультационная, исследовательская и т.п. получения лицензии не требует.

Страховым организациям по закону запрещено непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской видами деятельности (п. 1 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела...»). Страховые медицинские организации также не могут заниматься другими видами страхования, кроме медицинского.

Для страховых организаций Законом установлены обязательные минимальные размеры уставного капитала. Согласно ст. 25 указанного Закона капитал должен формироваться за счет денежных средств в размере:

— при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ);

— при проведении страхования жизни — не менее 35 тыс. МРОТ;

— при проведении исключительно перестрахования — не менее 50 тыс. МРОТ.

Действующее законодательство не оговаривает организационно-правовые формы страховых организаций. Следует отметить, что ранее предпринималась попытка ограничить организационно-правовые формы для страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчивыми образованиями, поскольку законодательство не предусматривает возможность выделения из их имущества долей участников. Однако подобный подход был признан неправомерным, так как нарушается право учредителей самостоятельно выбирать наиболее эффективную для их предпринимательского проекта организационно-правовую форму. Сегодня наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

Лицензии на осуществление страховой деятельности в настоящее время выдаются Департаментом страхового надзора Минфина РФ на основании заявления страховой организации с приложением необходимых документов. Лицензирование производится в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, которые определяют порядок выдачи лицензий всем страховым организациям, кроме страховых медицинских организаций, занимающихся ОМС. Последние лицензируются на основании Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденных постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251.

Отказ в выдаче лицензии возможен лишь в случае несоответствия представленных документов законодательству, он должен быть аргументированным. Отказ может быть обжалован в суд лицом, подавшим заявку. Обращение в суд возможно и в том случае, когда имеет место необоснованная задержка в принятии решения по заявлению о выдаче лицензии сверх установленных для этого 60 дней.

Особой категорией участников страховых отношений являются посредники — страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами чаще всего являются физические лица (хотя эти функции могут выполнять и юридические лица), действующие от имени страховщика и по его поручению. На практике это означает поиск клиентов страховых организаций и содействие заключению договоров страхования между клиентами и страховщиком.

Страховой брокер — это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, действующие от своего имени по поручению страхователя либо страховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров не подлежит лицензированию, но брокеры обязаны определенным образом зарегистрироваться в органе страхового надзора. При этом если Закон РФ «Об организации страхового дела...» (п. 2 ст. 8) ввел лишь уведомительный порядок — брокеру достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать в качестве брокера и через 10 дней он может начинать такую деятельность, то федеральным органом исполнительной власти по страховому надзору были установлены несколько иные правила. В соответствии с Временным положением о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03, брокер может начать свою деятельность только после получения регистрационного свидетельства. В связи с возможными конфликтами по этому поводу нужно иметь в виду, что одной из форм защиты гражданских прав служит неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону (ст. 12 ГК).

Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых понятий:

— страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь. При накопительном страховании в качестве страхового случая рассматривается дожитие застрахованного лица до определенного возраста или определенной даты. Другими словами, страховой риск — это некое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный, т.е. не зависящий от воли участников страхового отношения, характер такого события*. Договор, в котором данное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела...»);

* См. подробнее: Воблый К.Г. Основы экономии страхования (1925 г.). — М. АНКИЛ, 1995. -С. 21-22.

— страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (в некоторых случаях — выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в договоре страхования. В нем, в частности, может быть предусмотрено, что премия оплачивается в рассрочку путем внесения в установленные сроки очередных страховых взносов. Необходимо помнить, что в силу закона страховая премия должна уплачиваться исключительно в денежной форме. Оплата ее всякого рода заменителями (векселями, имуществом и т.п.) не допускается. Поэтому когда страхователь готов расплатиться со страховщиком за предоставленные тем страховые услуги не деньгами, а имуществом, то приходится прибегать к достаточно сложным правовым конструкциям, чтобы весь комплекс данных операций не противоречил закону. Валютой оплаты страховой премии между резидентамиРФ могут быть в основном рубли, расчеты в иностранной валюте по договорам страхования между резидентами допускаются при страховании рисков, связанных с экспортно-импортными перевозками*;

* Подпункты «а» и «б» п. 1 раздела III «Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР». (Письмо Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. № 352.)

— страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по добровольным — рассчитываются страховщиком самостоятельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Что это означает на практике, лучше всего видно на примере страховых тарифов, применяемых при страховании автотранспорта. Так, отечественные автомобили страхуются, как правило, по тарифам, составляющим от 4 до 7% их действительной стоимости, а иномарки — не ниже 8%, поскольку эти автомашины в среднем чаще попадают в ДТП и чаще угоняются. Конкретный тариф определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования.

Тарифы в ОМС — это денежные суммы, определяющие уровень возмещения и состав компенсируемых расходов медицинского учреждения по выполнению территориальной программы ОМС;

— суброгация — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. В данном случае происходит перемена кредитора в уже имеющемся обязательстве. Суброгацию на практике часто путают с регрессом, но там нет перемены лица в обязательстве, а возникает новое обязательство. Это в ряде случаев имеет принципиальное значение. В частности, исковая давность по требованиям в порядке суброгации считается с момента страхового случая, когда у страхователя возникает право требования к виновному лицу.