Основные характеристики и условия Salam

1. Операцию считают Salam, если покупатель полностью оплатил стоимость покупки продавцу на момент продажи. Это необходимо для того, чтобы покупатель смог показать, что он не вступает в долговые отношения со второй стороной, чтобы устранить долг с первой стороной, действие, запрещенное в соответствии с шариатом. Идея Salam состоит в том, чтобы обеспечить механизм, который гарантирует, что в первую очередь продавец располагает ликвидностью, которую он ожидали от вступления в сделку. Если бы цена не была оплачена полностью, основная цель сделки была бы провалена. Мусульманские правоведы единодушны в своем мнении, что полная оплата закупочной цены является ключевой для существования Salam. Также имам Малик считает, что продавец может отсрочить принятие средств от покупателя в течение двух или трех дней, но эта задержка не должна составлять часть соглашения.

2. Salam может осуществляться только для тех товаров, для которых может быть точно определено качество и количество. Вещи, качество или количество которых не определены спецификацией, не могут быть проданы по договору salam. Например, драгоценные камни не могут быть проданы на основе salam, потому что каждая единица драгоценных камней обычно отличается от другой или по качеству или по размеру или по весу, а также их точная спецификация вообще не возможна.

3. Salam не может применяться для определенного товара или для продукта из определенной области или фермы. Например, если продавец обязуется поставлять пшеницу из определенной области, или фрукты особого дерева, то salam не будет действителен, потому что есть вероятность того, что урожай этой особой области или фрукты этого дерева будут уничтожены перед поставкой, и, принимая во внимание такую возможность, поставка является сомнительной. Такое же правило применяется к любому товару, поставка которого не является определенной.

4. Необходимо, чтобы качество товара (который намереваются купить через salam) было указано полностью, не оставляя двусмысленности, которая может привести к разногласиям. Все возможные в этом отношении детали должны быть четко определены.

5. Также необходимо, чтобы количество товара было согласовано в недвусмысленных выражениях. Если товар измеряется в весе в соответствии с использованием его продавцов, то его вес должен быть определен, а если он измеряется через меру, то должна быть известна его точная мера. То, что обычно взвешивается, не может быть определено в количественном измерении и наоборот.

6. В договоре должны быть указаны точная дата и место поставки.

7. Salam не может распространяться на вещи, которые должны быть поставлены по споту. Например, если золото покупается в обмен на серебро, то в соответствии с шариатом необходимо, чтобы поставка обоих проходила одновременно. В этом случае, salam не может применяться. Точно так же, если пшеница обменивается на ячмень, для законности продажи необходима одновременная поставка обоих. Поэтому договор salam в этом случае не разрешен.

Hibah (подарок)

Это – подарок, данный добровольно дебитору взамен на кредит. Обычно Hibah возникает на практике, когда исламские банки добровольно платят своим клиентам «подарок» на балансы сберегательных счетов, что представляет часть прибыли, полученной при использовании этих балансов сберегательных счетов в других операциях.

Важно подчеркнуть, несмотря на то, что это выглядит как интерес, и в действительности, может, иметь тот же самый результат, Hibah – это добровольно произведенный (или не произведенный) платеж по усмотрению банка, и не может быть “гарантирован”. Однако, возможность получения высокого Hibah для сбережений клиентов, обеспечивает банк капиталом, необходимым, чтобы создавать его прибыль; если предприятия являются прибыльными, то часть этой прибыли может быть подарена обратно их клиентам, как Hibah.

Ijarah

Ijarah подразумевает лизинг, аренду или залог. В общих чертах, понятие Ijarah означает продажу права на использование или услуги за фиксированную цену или залог. В соответствии с этой концепцией, Банк предоставляет клиенту право на использование активов / оборудования, таких как производственное оборудование, автоматизация делопроизводства, автомобиль на установленный период и по определенной цене.

Ijarah thumma al bai‘ (покупка в рассрочку)

Стороны заключают договоры, которые вступают в силу последовательно, чтобы полностью сформировать арендную операцию/операцию обратного выкупа. Первый договор – Ijarah в общих чертах охватывает сроки для лизинга или аренды на установленный период, а второй договор – Bai, влечет за собой продажу или покупку, как только условия Ijarah выполнены. Например, при финансировании автомобильного средства, клиент заключает первый контракт и арендует автомобиль у владельца (банка) за согласованную сумму и на определенный период. По истечению период арендного договора, в силу вступает второй договор, который позволяет клиенту купить автомобиль по согласованной цене.

Банк генерирует прибыль, заранее определяя затраты на предмет, его остаточную стоимость на конец срока и стоимость во времени или размер прибыли для средств, инвестируемых в покупку продукта, который будет арендован на предполагаемый срок. Объединение этих трех показателей становится основанием для заключения соглашения между Банком и клиентом для первоначального договора аренды.

Этот тип операции имеет сходство с contractum trinius, юридическим маневром, который использовался Европейскими банкирами и торговцами во время Средневековья, чтобы обойти запрет церкви на процентные кредиты. В contractum две стороны заключают три параллельных и взаимосвязанных юридических договора, чистым результатом которых является платеж взноса за использование денег на условиях кредита. Использование параллельных взаимосвязанных договоров также запрещено в соответствии с законами шариата.

Ijarah-wal-iqtina

Договор, в соответствии с которым исламский банк предоставляет клиенту оборудование, здание, или прочие активы взамен на согласованную ренту наряду с односторонним обязательством банком или клиента, что по окончании периода арендного договора, владение активом перейдет к арендатору. Обязательство или обещание не становятся неотъемлемой частью договора аренды, превращая его в условие. Арендные платежи, а также цена покупки, зафиксированы таким образом, что банк возвращает себе основную сумму, наряду с прибылью за период арендного договора.

Musharakah (совместное предприятие)

Musharakah – отношения между двумя или более сторонами, которые вкладывают в дело капитал, а также пропорционально разделяют чистую прибыль и убытки. Часто такой тип используется в инвестиционных проектах, аккредитивах, и при покупке недвижимого имущества или собственности. В случае недвижимого имущества или собственности, банк оценивает условную аренду и делит ее, как согласовано заранее. Все, кто предоставил капитал, имеют право принимать участие в управлении, но не обязаны это делать. Прибыль распределяется между партнерами в заранее оговоренных долях, в то время как убытки несет каждый партнер строго пропорционально по отношению к вложенному капиталу. Это понятие отличается от инвестирования с фиксированным доходом (то есть выдача кредитов).

Qard hassan/Qardul hassan (хороший кредит / доброжелательный кредит)

Это – кредит, предоставляемый на основе доброй воли, и дебитор обязан погашать только сумму кредита. Однако, дебитор, по его или её усмотрению, может заплатить дополнительную сумму сверх основной суммы кредита (не обещая это), в качестве знака признательности кредитору. В случае, когда дебитор не платит дополнительную сумму кредитору, эта операция является истинно беспроцентным кредитом. Некоторые мусульмане считают, что это единственный вид кредитования, который не нарушает запрет на riba, так как это – единственный тип кредита, который действительно не возвращает кредитору стоимость денег во времени.

Sukuk (исламские облигации)

Sukuk, множественное число صك Sakk, является арабским названием финансовых сертификатов, которые являются исламским эквивалентом облигаций. Однако, процентные облигации с фиксированным доходом не допустимы в Исламе. Таким образом, Sukuk – это ценные бумаги, которые соответствуют мусульманскому праву (шариату) и его инвестиционным принципам, которые запрещают взимание или уплату процента. Финансовые активы, которые удовлетворяют мусульманское право, могут быть классифицированы в соответствии с их способностью и не способностью продаваться на вторичных рынках.

Takaful (исламское страхование)

Takaful – это альтернативная форма страхования, которая может защитить мусульманина от риска получения убытков вследствие неудачи. Takaful основан на той идее что то, что является сомнительным относительно отдельного лица, может перестать быть неопределенным относительно очень большого количества подобных частных лиц. Страхование, комбинируя риски многих людей, позволяет каждому частному лицу пользоваться преимуществом, которое предусматривает закон большого количества.

Wadiah (ответственное хранение)

В Wadiah банк считается хранителем и попечителем средств. Человек депонирует средства в банк, а банк обеспечивает возвращение всей суммы депозита, или любой части невостребованной суммы, по требованию вкладчика. Вкладчик, по усмотрению банка, может быть вознагражден Hibah (см. выше) в качестве благодарности от банка за пользование средствами.

Wakalah (доверенность)

Имеет место, когда лицо назначает представителя, чтобы производить операции от его/ее имени, наподобие доверенности.