Активация карты

Активация карты – это снятие банком технической блокировки с банковской пластиковой карты. Без активации использование карты невозможно.

Обычно активация вашей карты производится по вашему звонку в банк или через корпоративный сайт банка. Вы можете также заблокировать свою карту – например, если она у вас украдена или потеряна.

Амортизация кредита Постепенное уменьшение задолженности заемщика за счет регулярных выплат основного долга и процентов. Например, если вы взяли кредит на 100 тысяч рублей и уже погасили 10 тысяч рублей из основного долга, то амортизация вашего кредита составила 10 %.

Традиционно используются две системы платежей по кредита (амортизации кредита) – аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.

Андеррайтинг Андеррайтинг – это оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.

После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.

Анкета‑заявление на получение кредита Заявление клиента на выдачу кредита, поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальном заемщике.

Как правило, анкета‑заявление на получение кредита включает в себя данные вашего паспорта, сведения о месте жительства и о месте постоянной регистрации, информацию о вашей работе и получаемом доходе, сведения о составе вашей семьи, данные о находящемся в вашей собственности имуществе – жилье, транспорте и т. п.

На основании этого документа, предоставленных вами сведений и документов банк проводит в отношении вас проверку и оценку вашей кредитоспособности – андеррайтинг заемщика и принимает решение о предоставлении кредита.

Аннуитетный платеж Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем бо€льшая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.

Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:

A – сумма аннуитета;

S – сумма кредита;

p – процентная ставка за период в долях;

n – количество периодов.

На российском рынке кредитования применяется также дифференцированная система платежей.

Преимущество аннуитетного платежа в том, что нагрузка на вас по погашению кредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.

Банк (кредитное учреждение, кредитно‑финансовое учреждение) Финансовая компания, частная или государственная, которая профессионально занимается оказанием банковских услуг. В числе основных банковских услуг – кредитование бизнеса и населения, осуществление банковских переводов, прием денег на депозиты, инвестиционные услуги, сдача в аренду банковских сейфов, обмен валют и т. д.

Банки могут быть:

– универсальными (осуществлять все виды операций),

– розничными (работать только с населением),

– ипотечными (специализироваться на предоставлении ипотечных кредитов).

Деятельность банков регулируется государственным органом – Центральным банком Российской Федерации. Банки работают на основании лицензий, выдаваемых Центробанком.

Большинство банков в России являются членами профессиональных банковских ассоциаций – Ассоциации российских банков (АРБ) и/или Ассоциации региональных банков России (АРБР).

Банк России (Центральный Банк Российской Федерации, Центробанк, ЦБ РФ)

Банк России – главное кредитное учреждение Российской Федерации. В его задачи входит валютное регулирование, эмиссия рубля, лицензирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, управление государственным долгом России, управление золотовалютным резервом страны.

Деятельность Банка России определена федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Банк России устанавливает ставку рефинансирования ЦБ РФ, по которой кредитует коммерческие банки.

При Банке России действует также Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Банковская карта (пластиковая карта) Банковская карта – пластиковая карта, обеспечивающая клиенту банка возможность дистанционно оперировать своим счетом. При помощи банковской карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции – операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС‑терминалами.

Существуют два основных типа банковских карт – дебетовые (для операций с собственными средствами клиента) и кредитные (для операций с кредитными средствами, полученными клиентом). Часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы не платите проценты за пользование кредитом. По банковским картам также может быть установлен овердрафт.

Наибольшее распространение в мире получили карты международных платежных систем VISA, Mastercard, Maestro, American Express, Diners Club.

Банковская комиссия Сумма, которую банк взимает с вас за совершение определенных операций, например, за выдачу кредита, за осуществление банковского перевода, за обмен валюты и т. д.

В случае с кредитами некоторые банки устанавливают комиссии за рассмотрение заявки на кредит, комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета комиссию за досрочное погашение кредита. Как правило, комиссии устанавливаются в виде процентов от суммы той операции, за которую взимается комиссия (например, 0,5 % комиссии за выдачу кредита при выдаче кредита в сумме 100 тысяч рублей будет составлять 500 рублей) или в виде фиксированной оплаты (например, 3 тысячи рублей за досрочное погашение кредита).

Размер комиссий учитывается в полной стоимости кредита. Поэтому оценивая, насколько выгоден для вас кредит, следует принимать в расчет и размер комиссии, поскольку их уровень в различных банках может существенно различаться. Имейте также в виду, что в последнее время многие банки повсеместно отменяют комиссии, переходя к концепции бесплатного сопровождения банковских услуг.

Банковская ячейка Персональный сейф в банке, который вы можете взять в аренду. Сейфы могут арендовать как физические, так и юридические лица.

Сейфы используются для хранения денег, драгоценностей, документов, ценных бумаг.

При проведении ипотечной сделки сейф обычно арендуется для расчетов в наличной форме. Деньги в ячейку закладывает покупатель – заемщик (собственные и кредитные) до подписания договора купли – продажи, а продавец изымает после государственной регистрации прав нового собственника и залогодержателя. В этом случае условия доступа к ячейке регулируются специальным договором между всеми участниками сделки.

Банкомат Аппарат для выдачи наличных денег по пластиковой карте. Распространены также банкоматы с функцией cash‑in – устройством для пополнения счета внесением наличных. Кроме того, при помощи банкомата вы можете получить информацию по вашему счету.

Банкомат оборудован защитой от взлома, оснащен процессором, дисплеем, клавиатурой и ридером (устройством ввода карты).

Для работы с банкоматом вы помещаете свою банковскую карту в ридер и на клавиатуре набираете персональный идентификационный номер (ПИН‑код) вашей банковской карты. Банкомат на основе этого кода авторизует карты и выполняет задаваемые ему команды (выдать наличные, принять наличные, выдать чек, показать информацию по счету).

Работа банкоматов в России организуется в соответствии с положением Центробанка РФ от 9 апреля 1998 года № 23‑П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Брокер кредитный Организация или физическое лицо, выступающее посредником между вами и банком при получении кредита. Задача брокера – подобрать для вас оптимальную программу кредитования в соответствии с возможностями и целями заемщика, упростить и ускорить процесс получения кредита.

В качестве дополнительных услуг брокер может подобрать для вас объект недвижимости, на приобретение которого выдается кредит, поможет оформить сделку купли – продажи и государственную регистрацию прав на жилье.

Бюро кредитных историй (БКИ) Специальные компании, которые занимаются ведением и хранением кредитных историй. Работают на основании закона о кредитных историях. Всю информацию об имеющихся кредитных историях БКИ передают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Деятельность и лицензирование БКИ осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам России.

Кредитная история играет важную роль при принятии банком положительного или отрицательного решения о выдаче вам кредита.

Валюта кредита Валюта, в которой предоставляется кредит. Соответственно, заемщик гасит основной долг и вносит проценты в этой же валюте.

Традиционно на российском рынке кредиты физическим лицам выдаются в рублях, долларах или евро. Однако отдельные банки практикуют также выдачу кредитов в швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах.

Вы можете заметно выиграть в размерах процентов по кредиту, выбирая ту или иную валюту. Однако большинство экспертов кредитного рынка рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете свой основной доход. Это позволит вам застраховаться от риска резко изменения курсов валют.

Вкладчик Юридическое или физическое лицо, открывшее в банке депозит на основании депозитного договора и получающее доход по нему в виде процентов по депозиту.

Если вы открыли депозит, вы становитесь вкладчиком данного банка. Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки максимально лояльно отнесутся к вам, если вы являетесь давним вкладчиком банка.

Вторичный рынок жилья Вторичный рынок – это рынок жилья, право собственности на которое уже зарегистрировано в уполномоченном регистрирующем органе. Чем длиннее цепочка предыдущих собственников жилья, тем выше риск возникновения судебных споров, связанных с нарушением их прав в результате перепродажи. Такие риски защищаются путем страхования титула сделки.

На вторичном рынке обращается значительно больше квартир, чем на первичном. Основные преимущества покупки на вторичном рынке – это ваша возможность увидеть и оценить объект, в отличие от несуществующей пока квартиры в строящемся доме, а также возможность въехать в квартиру сразу после ее покупки.

Выгодоприобретатель Выгодоприобретатель – это лицо, которому страховая компания выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая. Например, по условиям страхового договора, который заключается при оформлении ипотечного кредита, выгодоприобретателем является банк.

Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним Юридический акт признания и подтверждения государством возникновения ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.

Любые сделки с землей, домами, квартирами, дачами, гаражами и другим недвижимым имуществом (отчуждение, ипотека, долгосрочная аренда, дарение, принятие наследства и т. п.) подлежат государственной регистрации.

Государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права собственности или права залога на недвижимость. Зарегистрированное право на недвижимое имущество может быть оспорено только в судебном порядке.

График платежей по кредиту (погашения кредита) График, по которому вы обязуетесь вносить платежи (часть основного долга и проценты) по кредиту. Традиционно такие платежи являются ежемесячными. При этом вы можете вносить платежи досрочно. Если вы пропускаете срок очередного платежа, возникает просрочка, за которую банк вправе начислить вам дополнительные проценты и/или взыскать с вас штраф (пеню).

График платежей по кредиту является частью или приложением к кредитному договору.

Дата предоставления кредита День, в который сумма кредита выдана заемщику наличными или зачислена на его банковский (текущий или ссудный) счет. Проценты по кредиту начисляются только от даты предоставления кредита.

Например, если вы подписали кредитный договор с банком 6 сентября, а кредит был вам выдан (в кассе банка или перечислением на ваш счет) 18 сентября, то датой предоставления кредита считается 18 сентября.

Депозит (вклад)

Депозит (от англ. deposit) – это денежные средства клиентов в банках в форме вкладов. В зависимости от условий депозитного договора, банковские депозиты подразделяют на депозиты до востребования (клиент может забрать их в любой момент) и срочные депозиты (клиент может забрать их по истечении срока депозитного договора или досрочно, но с отказом от процентов по депозиту).

Если вы открыли депозит в банке – вы становитесь его вкладчиком.

На депозиты до востребования деньги вы можете вносить или снимать с них как частями, так и полностью без ограничений. На срочные депозиты деньги вносятся обычно либо единовременно, либо они могут пополняться определенными суммами. По срочным депозитам, как правило, выплачивается значительно больший процент, чем по депозитам до востребования.

Срочные депозиты подразделяются на депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств, когда вы в заранее оговоренные сроки должны подать заявление на изъятие, и на собственно срочные депозиты (со сроком хранения: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет и т. д.).

В мировой практике существуют также безотзывные депозиты, по которым клиент вообще не может изъять свои денежные средства до окончания срока действия депозитного договора. По таким депозитам обычно выплачивается максимальный процент. На российском рынке возможность принятия системы безотзывных депозитов пока дискутируется.

В России депозиты в сумме до 700 тысяч рублей страхуются государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это означает, что в случае банкротства или дефолта банка вы получите в АСВ сумму своего депозита.

Депозитный договор Депозитный договор – это соглашение между банком и клиентом, в соответствии с которым банк принимает на свой счет ваш депозит в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, и обязуется выплатить вам проценты по депозиту.

Если вы являетесь вкладчиком банка, депозитный договор – основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.

Дефолт Дефолт – это неспособность юридического или физического лица производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Дефолт заемщика – это неспособность заемщика (юридического или физического лица) выполнять платежные обязательства по кредиту. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога или имущество заемщика, осуществляемое по соглашению сторон, либо по решению суда. Истцом в суде выступает кредитор, то есть (в случае с банковским кредитом) – банк.

Дефолт банка – это невыполнение банком своих финансовых обязательств перед вкладчиками, клиентами и кредиторами.

Дефолт эмитента – это невыполнение банком или компанией, выпустившими ценные бумаги (акции, облигации или бонды) своих обязательств перед инвесторами по части выплаты дивидендов, купонного дохода и т. п.

Дифференцированный платеж Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одинаковую часть основного долга и начисленные за этот период проценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результате ежемесячно уменьшается, проценты становятся меньше и каждый последующий платеж меньше предыдущего.

На российском рынке кредитования чаще применяется аннуитетная система платежей.

Преимущество дифференцированного платежа в том, что, по мере погашения кредита, долговая нагрузка на вас становится все меньше.

Договор кредитный (договор кредитования, договор ссудный) Кредитный договор – это соглашение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, а заемщик обязуется возвратить такую же денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

Таким образом, если вы берете в банке кредит, кредитный договор – это основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.

Обязательной частью или приложением к кредитному договору является график платежей по кредиту.

В случае с ипотекой используется также термин «ипотечный договор».

Договор купли – продажи Двусторонний договор, согласно которому одна сторона (продавец) обязуется передать имущество в собственность другой стороне (покупателю), а тот обязуется принять это имущество и уплатить за него определенную денежную сумму.

Например, приобретая квартиру, вы заключаете договор купли‑продажи с ее продавцом.

В ипотечной сделке договор купли‑продажи наряду с кредитным договором является основным документом. Обычно его оформлением занимаются профессиональные риэлторы.

Договор поручительства Договор поручительства – это документ, который фиксирует обязательства поручителя перед банком. Согласно этому документу поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредиту. Обычно в качестве поручителей выступают родственники, близкие люди заемщика или компания, в которой он работает. Договор поручительства оформляется и подписывается одновременно с кредитным договором.

Договор страховой (договор страхования, insurance contract) Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о той или иной страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также, что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь).

Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.