Страхование ответственности

Объектом страхования этой отрасли страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Сущность такого страхования — защита экономических интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен вред (ущерб). В настоящее время для этой чрезвычайно

важной, но совершенно недостаточно развитой отрасли страхования созданы законодательные предпосылки.

Началом развития этого вида страхования в России послужило страхование ответственности заемщиков. Доля премий, полученных от страхования кредитов, в общем объеме страховых взносов значительно выросла. Быстрый рост страхования ответственности представляет собой одну из специфических черт сегодняшнего российского страхового рынка. Это — результат формирования и роста кредитного рынка, огромного размера взаимной задолженности.

Страхование кредита является одновременно и рискованным и достаточно прибыльным. Большинство вновь образуемых страховых компаний предпочитают именно этот вид страхования. В условиях недостаточной методологической проработки страхования ответственности весьма вероятны срывы в сроках и размерах выплаты страхового возмещения, что несет серьезную угрозу развитию цивилизованного страхового рынка.

Объекты страхования кредитных рисков — коммерческие кредиты, обязательства и поручительства по кредиту, банковские ссуды, долгосрочные инвестиции и др. Существуют две формы страхования кредитных рисков: страхование риска непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхование кредитных рисков защищает интересы и заемщика, и кредитора.

По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их использование. Страхователем является банк.

Ответственность страховщика возникает через определенное количество дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы задолженности (размер страхового возмещения), и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

По правилам добровольного страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов объектом страхования служит ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида аналогичны страхованию риска непогашения кредитов.

В настоящее время наибольшую остроту представляет проблема введения в России страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Население и обще-

ство страны не защищено от возможных последствий и несут большие потери из-за роста дорожно-транспортных происшествий: получения различных травм, гибели людей, уничтожения материальных ценностей. Действующая система защиты через судебные органы не решает этих проблем.

Добровольное страхование личного транспорта от несчастных случаев, а также жизни не решает всего комплекса проблем при наступлении дорожно-транспортных происшествий. Во многих странах этот вид страхования обязателен. Здесь объект страхования — гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного происшествия. Материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой организацией. По данному страхованию оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, питание, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

Страховой фонд по данному виду страхования формируется за счет обязательных платежей всеми владельцами транспортных средств данной страны. Выплаченное страховое возмещение может быть впоследствии взыскано с лиц, виновных в совершении транспортной аварии. Данное страхование позволяет обеспечивать возмещение последствий нанесения вреда даже в тех случаях, когда виновное лицо не имеет реальных материальных возможностей для этого. Кроме того, за счет средств соответствующего страхового фонда становится возможным финансирование предупредительных мероприятий по уменьшению числа и последствий дорожно-транспортных происшествий.

Отсутствие этого вида страхования в России объясняется низким уровнем страховой культуры, неосознанием возможностей страховой защиты в условиях развитого страхового рынка.

Во многих странах проводится страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда другим лицам в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, а также на случай загрязнения окружающей среды.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обя-

занностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут быть небрежность (халатность), ошибки и упущения страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков. Во-первых, риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей, дантистов, фармацевтов, водителей и т.п. Во-вторых, риски, связанные с возможностью причинения материального или экономического ущерба. К этому виду относят деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов, адвокатов.

Чрезвычайно актуально страхование ответственности предприятий рт случай загрязнения окружающей среды.

Ежегодный ущерб, причиняемый природе, оценивается многими миллиардами рублей. По утверждению медиков, загрязнение окружающей среды является причиной многих тяжелых заболеваний. Прямые убытки — телесные повреждения, болезни и психические расстройства, ущерб сельскохозяйственным культурам, загрязнение воды, лесов, ущерб собственности. Но есть и косвенные убытки — это потери доходов от простоя производства из-за загрязнения, расходы на очистку, удаление отходов.

Специалисты приходят к выводу, что необходимо введение страхования ответственности товаропроизводителей на случай загрязнения окружающей среды. Очевидно, что страхование не может быть единственным методом формирования экономических фондов. Здесь очень важен системный подход и участие бюджета, внебюджетных и благотворительных фондов, создание действенных налоговых льгот. Вместе с тем внедрение экологического страхования как разновидности страхования ответственности дало бы возможность возложить на страховщиков выплату положенной по закону компенсации пострадавшим в результате загрязнения окружающей среды. Через страхование может проводиться и контроль за природоохранными мероприятиями на уровнях заключения договора страхования.

Развитие страхования ответственности в нашей стране — новое, перспективное направление деятельности.