Государственное регулирование кредитных отношений в РФ.

Особенностью экономической функции современной России является необходимость поиска оптимальных способов участия государства в экономических процессах, налаживания эффективного государственного регулирования банковской деятельности, использования рыночных механизмов и новых форм опосредованного (косвенного) управления ею. Они должны способствовать сохранению государственного влияния на процессы в денежно-кредитной сфере, и обеспечивать оперативную (хозяйственную) независимость банковской деятельности кредитных организаций.

Государственное регулирование выражается: в принятии федеральными органами государственной власти законодательных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования. Государственное регулирование реализуется и в процессе осуществления иных закрепленных законом видов деятельности уполномоченных государственных органов (надзор, контроль, лицензирование, применение специальных экономических методов воздействия на банковскую систему и т.п.).

Практика рыночных реформ в стране показала, что многие общественно значимые задачи, в том числе и удержание рыночных отношений в конкурентных рамках, невозможно решать вне государственно-правового механизма. В особенности это касается банковской системы РФ. Однако при этом важно не переступить ту грань за которой государственное регулирование банковской деятельности переходит в свою противоположность - управление экономикой исключительно административными методами. Поэтому, как справедливо отмечал, В.С. Мартемьянов, мера государственного воздействия и его пределы при вмешательстве в дела предпринимателя определяются достаточностью и необходимостью сохранения существенных элементов рыночного регулирования экономики в сочетании с корректировкой экономического развития в нужном обществу направлении. Эти пределы должны быть точно намечены и закреплены в правовых нормах. В то же время, отказываясь от непосредственного административно-командного стиля вмешательства государства в экономические процессы, необходимо проявлять крайнюю осторожность и не допустить полного перехода к государственному воздействию на экономику гражданско-правовыми средствами.

По своей правовой природе государственное регулирование банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер. Оно выражается в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора. Государственное регулирование банковской деятельности имеет как бы два основных уровня: с одной стороны, - это регулирование государством макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Поэтому воздействие государства осуществляется на все структурные элементы банковской системы, включая Центральный банк РФ. Регулирующее воздействие Российского государства на упорядочение процессов в банковской системе проявляется, например, в принятии соответствующими органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-правовых актов. В рамках этой стороны государственного регулирования принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляются иные меры прямо или косвенно, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве. С другой стороны, государственное регулирование проявляется в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполномоченных государственных органов при создании, организации, регистрации, лицензировании коммерческих организаций, включенных в банковскую систему РФ, и осуществлении ими банковской деятельности.

При этом, если в первом случае государственное регулирование проявляется в широком смысле и связано с установлением единого государственного механизма регулирования, надзора и контроля за банковской деятельностью в РФ, включая организацию и деятельность Банка России, то во втором случае речь идет по сути о государственном регулировании предпринимательской деятельности в одной из сфер российской экономики - сфере денег и кредита. Осуществляется такое государственное регулирование уже самим Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону.

Важное значение для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере.

В процессе государственного регулирования банковской деятельности используются не только административные методы, но и договорные, рыночные механизмы, связанные с осуществлением государственно-властных полномочий. Например, акционирование государством принадлежащих ему банков, покупка государством акций кредитных организаций, проведение конкурсов на получение права кредитными организациями на обслуживание бюджетных средств, выполнение Банком России функции кредитора для кредитных организаций, совершение иных сделок с кредитными организациями (покупка и продажа ценных бумаг, учет и переучет векселей, выдача банковских гарантий, поручительств, валютные интервенции) и т.п. Некоторыми авторами выделяется третий метод, именуемый комплексным, который объединяет в себе отдельные черты первичных методов - гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним.

Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется в нескольких направлениях:

а) нормотворчество, в процессе которого федеральные органы законодательной власти и Банк России устанавливают правовые нормы, регулирующие порядок создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банковской деятельности; порядок осуществления банковского надзора и контроля;

б) регистрация и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в РФ, согласование сделок с долями (акциями) кредитных организаций;

в) банковское регулирование, включая инструменты и методы денежно-кредитной политики, установление обязательных экономических нормативов;

г) осуществление государственного контроля и надзора за банковской деятельностью;

Сюда включается: контрольная деятельность Государственной Думы РФ за Банком России, контрольная деятельность Счетной палаты РФ; надзорно-контрольная деятельность Банка России; Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг; Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур; Агентства по реструктуризации кредитных организаций; д) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначении арбитражных управляющих и т.п.

Правовыми формами государственного воздействия на банковскую сферу являются правовые (нормативные и индивидуальные) акты, гражданско-правовые договоры, решения Конституционного Суда РФ, федеральных судов РФ.

Источниками государственно-правового регулирования отношений в банковской сфере являются законодательные и иные нормативные акты, устанавливающие основы организации и функционирования банковской системы. В совокупности с другими нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения в денежно-кредитной сфере, они образуют банковское право РФ.

Ведущее место в правовом регулировании банковской системы принадлежит Конституции РФ, определяющей основы политической и экономической системы, системы органов государственной власти в РФ, разграничения предметов ведения и полномочий между ними. Денежно-кредитная политика находится в ведении федеральных органов государственной власти. По вопросам организации и функционирования денежной и кредитной сферы принимаются федеральные законы (ст.76, 95, 105, 107 Конституции РФ). Никакие иные органы государственной власти РФ, кроме федеральных, не вправе заниматься регулированием денежно-кредитных отношений.

В последнее время в научной литературе и периодической печати встречается мнение о том, что банковская система России должна быть самоуправляющейся, саморегулирующейся и самонастраивающейся, для чего якобы требуется ограничить монополизм Банка России, по регулированию банковской деятельности. Как представляется, подобный подход имеет больше политический, чем экономический или юридический характер. С точки зрения права, к государству и его органам термин монополизм вообще не может быть применен, поскольку любое государство по определению является монополистом в сфере регулирования общественных отношений на своей территории и это его право является одним из признаков государственного суверенитета. Государство имеет исключительные, суверенные полномочия на осуществление государственного регулирования экономических отношений, в том числе в банковской сфере. Поэтому к государственным органам, реализующим свои государственные полномочия вряд ли применимы такие понятия как “монополизм” или “конкуренция”. Коммерческие организации могут конкурировать с другими коммерческими организациями и государством в осуществлении хозяйственной деятельности, но отнюдь не в сфере государственного управления политическими, социальными и экономическими процессами. С учетом изложенного нельзя не согласиться с А.М. Тавасиевым подчеркивающим, что рынок, как более или менее успешно действующая саморегулирующаяся система, функционирует в основном на микроуровне, т.е. на уровне отдельно взятой хозяйствующей единицы (предприятия, организации), осуществляющей конкретные соглашения и сделки. Но чтобы рынок был таким саморегулирующимся, он сам должен быть урегулирован на макроуровне, т.е. в масштабах национальной экономики. Точнее говоря, должны быть урегулированы относящиеся к данному уровню общие условия функционирования рынка. Поэтому первейшим условием саморегулирования рыночной экономики вообще и банковской системы в частности должно быть ее разумное регулирование на макроуровне со стороны государства.

Опыт России показывает, что без разумного государственного регулирования банковская деятельность не обеспечивает баланса интересов государства и общества, кредитных организаций и их клиентов (государства, юридических лиц, частных предпринимателей). Банковский кризис в России подтвердил, что только разумное государственное регулирование способно обеспечить надежные правовые гарантии прав и законных интересов граждан в процессе банковской деятельности.