Автоматизация деятельности расчетного центра

Современный расчетный центр должен обеспечивать два вида взаимодействий: пересылки банковских сообщений и межбанковские расчеты. Различие между ними заключается в том, что в рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств участников. Поэтому участники электронных расчетов должны создать такую систему обмена финансовой информацией, в которой будут использованы соглашения по стандартизации как транспортной системы - протоколы коммуникации (от электронного уровня до прикладного), так и системы обработки финансовых транзакций. Необходимы соглашения о признании электронного документа, и алгоритма электронной подписи, которые в России регламентируются недавно принятым законом. Выработка таких соглашений должна опираться на международные стандарты электронного обмена данными

(EDI) или язык разметки Externded Markup Language (XML).

Поскольку внедрение систем, обеспечивающих технологии EFT в межбанковские расчеты основано на использовании коммуникационных (транспортных) сред и информационных систем как в КБ так и в расчетном центре (РЦ) (см. рис.№3). Вопросы стандартизации должны быть решены ими совместно.

Коммуникационная сеть обеспечивает функцию транспорта сообщений и может быть организована по онлайновой или офлайновой схемам взаимодействия. Наиболее распространенной транспортной средой взаимодействия коммерческого банка с РЦ являются телекоммуникационные сети передачи данных по стандарту Х.25 (и Х.75). Широко используется технология офлайновой передачи транзакций - электронная почта стандарты Х.400 и Х.500.

Стандартизация взаимодействий на прикладном уровне предполагает создание единого языка финансовых транзакций. Для этого необходимо рассматривать эти взаимодействия на трех уровнях:

морфологическом – анализа смысла составляющих понятий;

синтаксическом – раскрытия смысла путем анализа оправданных (важных) сочетаний понятий;

семантическом – раскрытия содержательной стороны взаимосвязей понятий.

Определение финансовых терминов и их эффективных сочетаний, исключающее их двойственное толкование, проблема непростая. Мы знаем, что, поэтому составление тезауруса требует значительных усилий.

Для структуры сообщений должен быть выработан единый стандарт ("конверт"). Сообщения также должны быть классифицированы по видам и типам сообщений. Каждый тип сообщения должен быть структурирован по полям, выработаны их типы и разделители.

Транспортная среда для передачи финансовых документов представляет собой коммутируемые или выделенные телефонные линии связи для подключения автоматизированных рабочих мест расчетной системы. Основное назначение транспортной среды - обеспечение связи региональных расчетных центров между собой на территории России и стран-членов СНГ. Транспортная среда призвана также обеспечивать адресацию сообщений для клиентов системы.

В зависимости от условий работы банковская информация может передаваться в режиме реального времени или в пакетном режиме. Первым обычно реализуется пакетный вариант передачи информации, при котором в отведенное по расписанию время в банк-адресат передается одно или группа сообщений. Каждое сообщение (транзакция) содержит данные одного банковского документа (помимо этого сообщение содержит адресные данные, пароли, время передачи информации и ряд других служебных данных).

Как видно из рисунка схема взаимодействия участников предполагает наличие АРМ на предприятиях - клиентах в КБ и РЦ, которые объединяет транспортная система. Последняя включает линии связи, узлы коммуникации (для соединения АРМ с центрами коммуникаций) прием, хранение и передачу транзакций.

Информация с автоматизированных рабочих мест поступает в коммутационный центр, предназначенный для управления информационными потоками между автоматизированными рабочими местами разного уровня автоматизации. Основными функциями коммутационного центра являются: прием сообщении по линиям связи от удаленных автоматизированных рабочих мест; дешифровка и распаковка этих сообщений; контроль за достоверностью принятой информации; обработка банковских сообщений; сортировка банковских документов, полученных по линиям связи; шифровка и упаковка данных, подлежащих к передаче удаленным автоматизированным рабочим местам; передача сообщений по каналам связи; ведение архива сообщений; ведение электронного журнала; формирование служебных сообщений / квитовок, подтверждений и т. п./.

Если предприятие-клиент не может подготовить электронный документ или переслать его по телекоммуникационным каналам, то последний должен быть либо подготовлен в традиционной бумажной форме и передан в КБ (где в рамках БИС он будет переведен в электронную форму), либо, в случае невозможности использования телекоммуникационных каналов для пересылки, транспортировать электронные документы, записанные на дискету, курьером. Последний вариант встречается все еще достаточно часто.

Наиболее распространенным способом взаимодействия клиента с клиринговым центром является использование сетей передачи данных, которые обеспечивают эффективное обслуживание большого количества пользователей.

Для организации документированного многофункционального обмена данными между расчетным центром и его пользователями применяются системы онлайновой и офлайновой

связи. При этом может быть использована как собственная система электронной почты, так и представляемая компанией - оператором сети передачи данных.

С точки зрения способа организации информационной системы современный клиринговый центр должен представлять собой, независимо от типа, многоуровневую распределенную систему обработки данных, построенную по технологии передачи сообщений в соответствии с архитектурой открытых систем и международных стандартов. Поэтому расчетный центр представляет собой совокупность модулей (и функциональных подсистем), которые обеспечивают основные процессы. См. рис.

Информационная система расчетного центра состоит из модулей: электронного документооборота; операционного дня, хранилища информации; криптозащиты и идентификации отправителя; администрирования; электронной почты.

Рис.4 Схема модулей информационной системы автоматизированного расчетного центра и взаимодействием с КБ на основе электронной почты.

Модуль офисной автоматизации предназначен для организации электронного документооборота в расчетном центре и обеспечения взаимодействия сотрудников РЦ как с друг другом, так и с ответственными исполнителями в коммерческих банках - участниках системы расчетов.

Модуль "Операционный день" расчетного центра выполняет функцию межбанковских расчетов.

Модуль криптозащиты обеспечивает защиту данных при передаче по каналам связи и идентификацию отправителя.

Модуль администрирования поддерживает настройку и управление функционированием всех систем.

Модуль электронной почты позволяет организовать сбор входных данных, их ввод, формирование платежных и рассылку сообщений банкам - участникам системы межбанковских расчетов.

При построении клирингового центра должен быть обеспечен интерфейс с "операционным днем банка" (БИС).

Алгоритм многошаговой системы расчетов включает решение следующих основных задач:

- образование страхового /резервного/ фонда в клиринговом центре;

- контроль платежеспособности клиента клирингового центра для оперативного предоставления ему кредита;

- учет разницы в часовых поясах участников взаимных расчетов.

Для проведения клиринговых операций создан Московский коммутационный центр. На основе поступающей информации в течение одного операционного дня в центре производится взаимозачет, результаты которого поступят клиентам в 18.00 ч того же дня или утром на следующие сутки. При этом каждый банк, участник клиринга, может получать бухгалтерский отчет о проведенных перерасчетах. Финансовые документы на операции по счетам клиентов передаются без задержки. [1, с.91-95]

Технология взаимодействия расчетных центров по переводу средств может быть организована тремя способами:

- через иерархическую трехуровневую схему взаимодействия (рис А),

- через иерархическую двух уровневую схему взаимодействия (рис Б;

- через двух уровневую кольцевую схему взаимодействия (рис В).

А Б В

Рис. 5 Способы организации взаимодействия расчетных центров

При первом способе КБ открывает корсчета в территориальных РЦ, а последние в главной РЦ. Таким образом, перемещение пересылаемой суммы клиента последовательно затрагивает РЦ банк А; главный РЦ; РЦ банка Б (подтверждение в обратной последовательности). Недостатком такой системы является наличие обязательного времени технологической задержки выполнения транзакции за счет необходимости вертикальных пересылок. Ускорить процесс расчетов можно убрав одно из звеньев иерархии. При втором способе все банки открывают корсчета непосредственно в главном РЦ. Это дает возможность немедленного перевода средств со счета на счет. Однако доступ к корсчету также должен быть мгновенным, что требует развитой системы телекоммуникаций на всей территории региона расчетов (например, какого-либо государства). КБ обязаны формировать резервы по привлеченным средствам, которые банк заинтересован поддерживать в строго нормативном размере. Поэтому доступ к счету должен осуществляться незамедлительно. Третий способ строится по признаку плоской иерархии. Расчетные центры в этом случае соединены в кольцо, поэтому за рубежом эта форма организации взаимодействия РЦ называется жироцентралью.

Глава 2. Зарубежные национальные системы электронных расчетов

США

В США функционируют региональные и межрегиональные системы электронных межбанковских расчетов, такие как CHIPS, FEDWIRE и BANKWIRE. Их работа основана на коммуникационных системах, использующих общенациональные сети и сети отдельных банков.

Основными системами, через которые осуществляются расчеты - являются FEDWIRE и CHIPS, которые обеспечивают и коммуникационные услуги, и выполнение переводов.

Система FEDWIRE является системой перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Она принадлежит Федеральной резервной системе США и включает 12 федеральных резервных банков, объединенных в общую сеть. В нее входят главные офисы и отделения ФРС и более 500 банков-членов ФРС. В крайнем случае, можно обраться по телефону прямо в местный головной банк ФРС (такие банки называются «независимыми», работающими в режиме off-line).

Коммуникационный центр сети ФРС-70 находится в г. Калпентер (Вирджиния) и объединяет межокружную сеть передачи сообщений между округами ФРС и Советом управляющих, а также межокружную сеть (для передачи больших массивов данных) и местные сети округов (см. рис. 6).

Рис.6 Иерархическая трех уровевая структура взаимодействия сетей FEDWIRE

Центр ФРС-70 дополнен центром ФРС–80, являющимся коммуникационной системой общего назначения. Для работы в системе, ее участники открывают резервные счета.

Перевод средств осуществляется в форме валовых расчетов в реальном времени, при которых отправитель средств инициирует перевод.

Депозитные учреждения, включая отделения и агентские конторы иностранных банков в США, имеющие резервный или клиринговый счет в каком-либо федеральном резервном банке, могут напрямую использовать FEDWIRE для отправки и получения платежей. Участники FEDWIRE могут переводить средства, как в пользу учреждения-получателя, так и в пользу третьей стороны, например учреждения-корреспондента, корпорации или частного лица. Денежные переводы FEDWIRE используются главным образом для осуществления: платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня; межбанковских расчетов; платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

Средства могут быть посланы через FEDWIRE только по просьбе учреждения-отправителя (плательщика). Учреждение-отправитель безотзывно уполномочивает федеральный резервный банк, в котором находится его счет, дебетовать этот счет на сумму перевода.

Через FEDWIRE осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (крупных сумм) от одного финансового учреждения в другие; перевод государственных ценных бумаг и передача административной и другой информации федеральной резервной системе (ФРС);

Расчетные операции по переводу денежных средств с помощью системы осуществляется через федеральные резервные счета банков-членов ФРС за счет финансовых средств, доступных в момент совершения расчетных операций. Переводимые суммы немедленно корректируют сальдо этих счетов. FEDWIRE может произвести окончательный расчет по любым переводным суммам, включая переводы из других систем. Система FEDWIRE выполняет функции банка-корреспондента для всей банковской системы. Перевод средств является окончательным, когда региональный федеральный резервный банк (ФРБ), направляет получателю уведомление о кредитовании его счета. Дебетовое сальдо в региональном резервном банке допускается, но как любой банк-корреспондент, ФРБ может отказаться принять поручения до предоставления гарантий. Политика ФРС в области управления рисками платежной системы охватывает контроль рисков, связанных: с переводом денежных средств и ценных бумаг по FEDWIRE; с деятельностью автоматизированных клиринговых палат и с осуществлением платежей, обрабатываемыми федеральными резервными банками. Она распространяется на: частные и оффшорные системы и механизмы клиринга и расчеты на условиях «поставка против платежа», для которых могут предоставляться средства средствах на один день; контроль овердрафтов по счетам в федеральных резервных банках.

В соответствии с политикой регулирования рисков ФРС обычно предоставляет благополучным депозитным учреждениям дневной кредит без обеспечения в пределах чистого дебетового сальдо. Его размер является кратным от рискового капитала учреждения. ФРС контролирует размеры остатков на счетах учреждений в федеральных резервных банках в течение дня. Учреждениям, являющимся источниками особых рисков, она может отказать в переводах так как они способны привести к овердрафту по их счетам. Кроме того, в некоторых случаях ФРБ требуют обеспечения под предоставляемый ими дневной кредит. Поскольку расчет производится по каждому переводу в отдельности в процессе его обработки, и он становится окончательным (то есть безотзывным и безусловным) в момент получения, любой овердрафт, допущенный отправителем денежного перевода через FEDWIRE, в течение дня по счету в федеральном резервном банке, подвергает ФРС кредитному риску. Поэтому ФРС требует, чтобы овердрафт, возникший в течение дня, был к концу дня устранен.

С начала апреля 1994 года была введена плата за овердрафт в течение дня по счетам в федеральных резервных банках. Первоначально плата была установлена в размере 24 базисных пунктов годовой ставки процента. Дневная ставка (24-часового рабочего дня) применяется к средней величине допущенного учреждением овердрафта по его счету в течение времени функционирования системы.

Целью политики в области взимания платы за овердрафт по счету в течение дня является открытое признание рисков, заложенных в предоставлении Федеральной резервной системой дневных кредитов, и создание финансовых стимулов, побуждающих учреждения контролировать использование названных кредитов. В связи с введением платы за овердрафт по счету в течение дня, в октябре 1993 года Федеральная резервная система пересмотрела методологию измерения таких овердрафтов. Эта методология включает график осуществления в течение дня кредитовых и дебетовых проводок по счетам учреждений в федеральных резервных банках в результате выполнения Федеральной резервной системой таких не требующих использования FEDWIRE операций, как обработка чеков и операции автоматизированных клиринговых палат. В соответствии с новой методологией измерения овердрафтов бухгалтерская проводка всех произведенных через FEDWIRE платежей по-прежнему делается по мере их осуществления.

Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) – одна из онлайновых клиринговых систем в Нью-йорке, обеспечивающих межбанковские платежи. Платежи, осуществляемые через CHIPS, включают долларовые платежи по сделкам с иностранной валютой, а также в результате размещения ценных бумаг в евродолларах и выплаты по ним доходов. Она основана Нью-Йоркской ассоциацией Клиринговых палат в 1970 для перехода от чековой технологии расчетов к электронным расчетам и обеспечивает 90% международных расчетов США. Система CHIPS является частной платежной системой, принадлежащей Нью-йоркской ассоциации клиринговых палат (НАКП) и управляемой ею. Нью-йоркская ассоциация клиринговых палат состоит из 11 крупнейших банков Нью-Йорка, каждый из которых представлен в комитете клиринговой палаты, устанавливающем правила функционирования CHIPS. Обязательным условием допуска к участию в системе CHIPS учреждений, не являющихся членами Ассоциации, является их согласие соблюдать правила системы. Электронная система CHIPS начала функционировать в 1971 году, заменив существовавший клиринговый механизм, основанный на бумажных носителях. Подобно FEDWIRE, CHIPS является системой кредитных переводов. Однако в отличие от FEDWIRE платежные операции в CHIPS зачитываются на многосторонней основе, а расчеты по чистым обязательствам проводятся в конце дня. Участником CHIPS может быть банк с капиталом не менее 250 млн. долларов (не обязательно американский, имеющий отделения в Нью-Йорке и связь с расчетным банком. Он соединяет компьютеры 130 банков с филиалами в Нью-Йорк сети с центральным компьютером. Нью-йоркская ассоциация клиринговых палат состоит из 11 крупнейших банков Нью-Йорка, каждый из которых представлен в комитете клиринговой палаты, устанавливающим правила функционирования CHIPS. Обязательным условием допуска к участию в системе CHIPS учреждений, не являющихся членами Ассоциации, является их согласие соблюдать правила системы.

Платежи через систему гарантировано выполняются в течение дня. Поскольку в основе работы системы лежит банковская технология чековых расчетов чеками, то также как и при расчетах чеками существует опасность того, что извещение будет возвращено банку из-за отсутствия средств на счете плательщика. CHIPS сохраняет и вступительные взносы FEDWIRE и клиринговые депозиты, которые банки должны иметь там же, что используется для больших (high value) платежей и долларовых платежей, связанных с пересечением границ. Большинство платежей через CHIPS связаны с конвертацией иностранных валют рынками Евродолларов.

С точки зрения коммуникационного обслуживания в сети осуществляется передача стандартных пакетов данных по линиям связи от одного округа ФРС другому. Всего задействовано 14 сетевых процессоров: 12 в ФРБ, 1 – в Совете управляющих и 1 в центре. Главного коммутационного центра – нет. Координация осуществляется из центра в Калпентере.

Участники системы напрямую подключены как к основному, так и к резервному центрам. На случай нештатных ситуаций все соединения дублируются коммутируемыми линиями. Участники CHIPS должны располагать в городе Нью-Йорке сетями передачи данных и двумя компьютерными комплексами: основным и резервным.

В течение рабочего дня CHIPS выполняет функции центра коммутации платежных сообщений и функции Back Office для операций между участниками системы.

Все участники системы делятся на два вида:

- ведущие расчеты и несущие ответственность за неоплаченные обязательства. Эти банки регулируют свои расчеты через спецсчет в Нью-йорском резервном банке при осуществлении ими переводов, включая все переводы нерегулирующих банков.

- Не ведущие расчетов самостоятельно и оплачивающие выполнение своих расчетов банкам первого вида. Эти банки при возникновении у них дебетового сальдо должны его ликвидировать: урегулировать его с банками первого вида, через них получают кредитование.

В CHIPS входят головные банки, расчетные банки, банки-участники. Участниками CHIPS могут быть коммерческие банки, корпорации, инвестиционные компании, как они определяются законами штата Нью-Йорк о банковской деятельности, или банковские филиалы какого-либо коммерческого банковского учреждения, имеющего контору в городе Нью-Йорке. Платежи через CHIPS, для кредитных учреждений не являющихся участниками системы, могут осуществляться через участников (корреспондентов или агентов). Проводящие заключительные расчеты участники должны иметь счета в федеральном резервном банке Нью-Йорка.

Платежные поручения пересылаются через CHIPS: для осуществления расчетов по обязательствам, существующим в рамках других платежных или клиринговых систем; корректировки сальдо корреспондентских счетов и осуществления платежей в связи с коммерческими операциями, банковскими ссудами и сделками с ценными бумагами.

В течение рабочего дня банки-члены CHIPS передают друг другу по сети платежные документы. CHIPS накапливает сообщения, пересылает их не шифруя (накопление их происходит в нерабочее время с 18 до 22 ч.). После выполнения очередной транзакции информация в базе обновляется, поэтому она отражает реальное состояние счетов.

После завершения решения задачи опердня, CHIPS сообщает каждому участнику его сальдо. Банки, находящиеся в состоянии регулирвания (расчетах), также получают эту информацию.

Каждый участник начинает рабочий день с нулевым балансом. На протяжении дня CHIPS непрерывно подсчитывает по отправляемым и получаемым платежным сообщениям чистую позицию каждого участника по отношению к каждому другому участнику. Платежные сообщения могут предусматривать зачисление средств в тот же день или в один из последующих дней. Сообщения первого рода обрабатываются немедленно по поступлении от отправителя, если только они не влекут за собой превышения отправителем своего кредитного лимита или предела чистой дебиторской позиции. После передачи платежного сообщения получателю оно не может быть отозвано учреждением-отправителем. Расчеты осуществляются через назначенных для их проведения участников системы. Участники, не уполномоченные совершать расчеты, должны пользоваться корреспондентскими услугами назначенных для их проведения участников.

Накопленные за операционный день транзакции разносятся в конце дня на счета участников. После этого определяется разность накопления дебетовых и кредитовых оборотов. Банки, у которых образуется дебетовое сальдо, переводят средства на спецсчет в Нью-Йоркский резервный банк FEDWIRE со своих счетов в региональных резервных банках. После урегулирования сальдо счета равно нулю. Резервные банки не несут рисков, связанных с их урегулированием. В связи с угрозой неурегулирования дебетового сальдо банки, обеспечивающие выполнение расчетов, могут не проводить поручения или предоставлять безотзывные кредиты получателям до завершения урегулирования. Если банк не урегулировал свое дебетовое сальдо в CHIPS до конца опердня переводы исключаются из урегулирования, для остальных же банков подсчитываются новые сальдо. Исключенный платеж тем не менее может быть осуществлен, но не через систему.

Поскольку каждый участник CHIPS начинает день с нулевым балансом, участники должны предоставлять друг другу кредит, чтобы расплатиться между собой. Однако каждый участник CHIPS ограничивает свою подверженность кредитному риску со стороны любого другого участника отчасти путем установления лимита на чистую сумму кредита, который он готов предоставить другому участнику в процессе отправки и получения платежей (так называемый двусторонний кредитный лимит). Участник может установить этот лимит на нулевой отметке и в любой момент изменить его величину.

В дополнение к двусторонним кредитным лимитам существует устанавливаемый клиринговой палатой для каждого участника обязательный предел на размеры его чистого дебетового сальдо в рамках CHIPS. Этот предел ограничивает общую (многостороннюю) чистую дебиторскую позицию отдельного участника по отношению ко всем остальным участникам CHIPS. Предельная величина чистого дебетового сальдо каждого участника равняется 5 процентам от суммы двусторонних кредитных лимитов, установленных для него другими участниками; при изменении двусторонних кредитных лимитов изменяется с однодневным запаздыванием и этот предел.

Операционная система CHIPS непрерывно и автоматически отслеживает платежные сообщения, которые участники пытаются передать учреждениям-получателям. Она анализирует соответствие сообщений установленным лимитам двусторонних кредитов, а также соответствия предельной величине их чистого дебетового сальдо и не допускает перевода средств, который привел бы к нарушению этих лимитов.

Управление риском ликвидности между участниками CHIPS осуществляется следующими методами. Во-первых, участники обязаны поддерживать определенный уровень ликвидности активов. Президент НАКП обладает полномочиями проверять финансовые отчеты участников и требовать повышения ликвидности учреждения, если появляются опасения неликвидности. Во-вторых, CHIPS обеспечивает систему онлайновых запросов, позволяющую любому участнику в реальном времени следить за своей чистой позицией и своими потенциальными потребностями в ликвидных средствах. В-третьих, клиринговая палата ограничивает максимальную сумму ликвидных средств, в которой отдельный участник может испытывать потенциальную потребность. Это ограничение достигается установлением предельной величины чистых дебиторских позиций участников. В-четвертых, для минимизации рисков ликвидности, которые могут возникнуть в результате операционного сбоя, предусмотрено обязательное создание резервных терминалов и повышение операционной надежности системы. В-пятых, в случае неспособности какого-либо участника произвести расчет, правилами разделения убытков в системе CHIPS предусмотрено, что для покрытия образующегося разрыва среди остальных участников будут распределены «дополнительные обязательства по расчетам» в зависимости от их двусторонних кредитных лимитов в отношении этого неплатежеспособного участника[1]. Такие потенциальные обязательства по расчетам должны иметь обеспечение. В случае, если соблюдающий свои основные обязательства участник системы не сможет выполнить дополнительные обязательства по расчетам, его обеспечение может быть использовано для получения ликвидных средств. Процедуры CHIPS предусматривают наличие достаточного обеспечения для покрытия в любой момент невыполненных обязательств.

Обычно CHIPS функционирует с 7:00 до 16:30 по восточному поясному времени США, и расчеты, как правило, завершаются до 18:00. Ежедневно вскоре после 16:30 клиринговая палата сообщает каждому участнику его чистую позицию, а каждому осуществляющему расчеты участнику - общие чистые позиции тех участников, для которых он производит расчеты (нетто-нетто позиция)[2]. Если нетто-нетто позиция какого-либо уполномоченного осуществлять расчеты участника является чисто дебиторской, то он обязан к 17:45 перевести по FEDWIRE средства на счет CHIPS по чистым расчетам в федеральном резервном банке Нью-Йорка. После того, как вся чистая дебиторская задолженность будет погашена, клиринговая палата переводит по FEDWIRE средства всем уполномоченным осуществлять расчеты участникам, имеющим нетто-нетто кредиторскую позицию, и уведомляет всех участников системы - обычно до 18:00-о завершении расчета.

Великобритания

В Великобритании используются две электронные системы переводов и клиринга: BACS, CHAPS.

Система BACS Bankers Automated Clearing Services была создана в 1968г. для обслуживания коммерческого безналичного оборота крупных и мелких предприятий. Ведущие элементы системы - расчетные клиринговые центры и телекоммуникационная система BACSTELECOM. Член системы может обслуживать не члена системы, вводить свои данные или следить за вводом данных клиентов, при переводах или снятии средств со счета. Взаимный зачет всех транзакций осуществляется по сальдо при передаче в Банк Англии.

Клиенты системы используют стандарты EDI (через сеть BACS’Net) передают на электронных носителях платежные документы в клиринговые центры. Сообщение содержит код и файл с самим платежным поручением (код может меняться по желанию клиента). После получения сообщения система посылает подтверждение. Клиринговый центр формирует крупный платежный пакет и передает его в банк, который переводит платежи через систему CHAPS. Прием и передача сообщений происходит по телефонным каналам.

Основные элементы системы - клиринговые расчетные центры и телекоммуникационная система BACStel. Клиенты BACS осуществляют передачу в клиринговый центр платежных поручений или на магнитных носителях, или по телекоммуникационным каналам. В последнем случае клиент передает в отделение службы BACStel сообщение, содержащее присвоенный ему код и файл с платежным поручением, после чего системой выдается подтверждение о получении последнего.

Получив файл, BACS сортирует все транзакции в разрезе банков, для которых они предназначены, и формирует для этих банков файл сводной информации. Получив крупный платежный пакет от клирингового центра, банк получает возможность провести платежи через межбанковскую систему CHAPS (в которой существует ограничение на минимальный размер платежного пакета).

Ограничение доступа пользователей к приемному устройству в BACStel обеспечивается путем выделения фиксированного времени для работы клиента, при этом при необходимости осуществления срочного платежа последний может воспользоваться каналом срочной связи.

Обработка документов в системе производится в течение 3-х дней. Завершающим этапом является взаимозачет дебетных и кредитных операций по каждому отделению банка.

Система CHAPS (Clearing House Automated Payment system) объединяет 200 банков и 14 расчетных центров (http://www.bizcom.ru/). Мощности системы рассчитаны на обработку 1600 операций в час. Организация расчетов в системе основана на принципах гарантии окончательного перевода платежей между банками в течение рабочего дня и ограничения минимального платежа (7000 фунтов стерлингов). В системе выделяются три уровня передачи данных. Банки-участники передают электронные платежные поручения на второй уровень - в один из расчетных центров, которые оснащены аппаратно-программным комплексом GATEWAY; в свою очередь, эти центры связаны между собой и центральным банком высокоскоростной сетью с пакетной передачей сообщений BRITISH TELECOM.

Функции клиринговых центров включают в себя обработку сообщений, верификацию и обеспечение банков-участников необходимой информацией.

Система обеспечивает проведение расчетов в течение дня. Перевод средств в системе требует предоставление средств кредитуемой стороне в течение дня. Перевод носит безотзывной и безусловный характер. В конце дня клиринговые центры проводят урегулирование межбанковских расчетов по счетам расчетных центров в центральном банке на неттинговой основе. Обязательства двух сторон взаимно компенсируются с целью определения остаточной величины и полученный результат регулируется через счета в Английском банке (который является одним из участников системы).

В конце 1985 г международная банковская группа Honkong Bank Group внедрила компьютерную систему Hexagen Electronic Banking System для:

- передачи сведений о состоянии счета клиента;

- получения выписок со счетов;

- осуществления платежей;

- перевода средств;

- открытие аккредитивов и др.

В этой системе стандартизировано программное и техническое обеспечение.

Швейцария

Швейцарская межбанковская клиринговая система SIC (Swiss Interbank Clearing), разработанная в 1981-86 годах компанией «Телекурс АГ» в сотрудничестве с коммерческими национальными банками, начала эксплуатироваться в 1987 года. Каждый банк подключен к системе через сеть, эксплуатируемую фирмой «Телекурс АГ». Эта сеть может быть использована не только для нужд системы, но и для оказания других сетевых услуг, предлагаемых «Телекурс АГ». Подключение к системе осуществляется через компьютер FrontOffice каждого банка.

Цены на операционный год определяются с учетом ожидаемого объема операций таким образом, чтобы покрыть предполагаемые эксплуатационные расходы, включая затраты на пользование сетью компании «Телекурс АГ» и всеми линиями связи. Если в течение года обнаруживается нехватка средств для покрытия издержек, цены могут быть скорректированы и до окончания года.

За каждую операцию банк-получатель вносит комиссионный сбор по единойставке, а банк-отправитель оплачивает сбор, величина которого складывается из двух компонентов, один из которых зависит от времени инициации расчета, а другой – от времени его совершения. Все распоряжения должны проверяться на подлинность с помощью специального оборудования для предотвращения незаконного ввода или изменения уже введенных данных. Существует и возможность передачи зашифрованных данных. Если банк не может передать платежное указание в вычислительный центр по телекоммуникационным каналам, то он должен обеспечить доставку на магнитных носителях или их передачу с помощью другой системы.

Швейцарская межбанковская клиринговая расчетная система круглосуточно осуществляет окончательные и безотзывные платежи швейцарских банков через корсчета швейцарском национальном банке. Размеры платежей не ограничиваются. Эта система является единственной в Швейцарии, которая производит валовые электронные платежи между швейцарскими банками. Расчеты производятся путем дебетования счета банка, дающего указание о платеже, и кредитования счета банка-получателя.

Система снижает кредитные риски, устраняет овердрафты по жиросчетам в национальном банке, ускоряет выполнение платежей и облегчает банку управление наличностью.

Через расчетную систему могут осуществляться только те переводы, которые всегда инициируются банком-плательщиком. Система может перечислять деньги клиентов банков на какой-либо банковский счет, выполнять платежные поручения в пользу третьих сторон, обеспечивать покрытие и осуществлять межбанковские платежи.

Для работы с системой её участники должны быть подключены к центральному компьютеру системы и иметь возможность работать в онлайновом режиме. Платежные документы могут содержать указания о перечислении средств в тот же день(расчет в день представления документов) или для осуществления расчета в будущем- в пределах последующих 10 рабочих дней. Расчет производится лишь при наличии на счете банка-отправителя достаточной суммы средств; овердрафт по счету не допускается. Расчет является окончательным и платежные документы по расчетам доставляются банку-получателю немедленно. Если на момент получения транзакции на счете нет достаточных средств, то платеж становится в очередь на выполнение(в файл ожидания). Сегодня система модифицировалось таким образом, чтобы платежные поручения могли распределяться по степени срочности. Исходящие платежи (транзакции) теперь пропускаются через очередь в зависимости от их срочности и лишь в рамках отдельной категории срочности по принципу FIFO - "первым прибыл, первым убыл". Как только в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма средств, платежное указание, находящееся в файле ожидания, автоматически выполняется. Предстоящие платежи могут быть в любой момент аннулированы банком-отправителем(за исключением, аннулирования после первого, контрольного срока по клирингу, который должно согласовываться с банком-получателем). Банк-получатель уведомляется об аннулированных, так как они сокращают суммы ожидаемых им поступлений.

Участники могут в любой момент запросить информацию о текущем состоянии их счета,(включая получение итога по урегулированным исходящим и поступившим платежам, внесенным в файлы ожидания). Могут быть также получены сведения о статусе исходящих и поступающих платежей

В банковские рабочие дни система функционирует круглосуточно. Расчеты производятся в течение примерно 22 часов. День начинается с 18:00 по (цюрихскому времени) накануне рассматриваемого банковского рабочего дня перевода остатков по жиросчетам основных счетов национального банка на клиринговые счета, открытые в системе. Начавшийся накануне день разбивается на 3 этапа в течение рассматриваемого банковского рабочего дня. С момента первого контрольного срока по клирингу (в 15:00) выполнение платежей по документам, представленным для проведения расчета в тот же день, автоматически переносится на следующий банковский рабочий день. Единственным исключением является покрытие, которое может быть представлено до наступления второго контрольного срока в 16:00, и в этом случае расчет производится в тот же день. По истечении второго контрольного срока по клирингу платежи для проведения расчетов в тот же день принимаются только от национального банка. Указанные крайние сроки являются фиксированными, но в исключительных ситуациях (например, в случае выхода из строя компьютера или средств передачи данных) они могут быть перенесены национальным банком. В конце итоговая сумма по дебетовым и кредитовым операциям переводится с клиринговых счетов системы на главные счета в национальном банке. Цель часового разрыва между первым и вторым контрольными сроками по клирингу состоит в том, чтобы предоставить банку с поставленными на очередь платежами возможность приобрести необходимые средства покрытия на рынке или ломбардные ссуды у национального банка, которые могут быть получены только под залог и по процентной ставке, на два процента превышающей ставку денежного рынка). В течение 15 минут, между вторым контрольным сроком и началом обработки платежей в конце рабочего дня, могут приниматься только ломбардные ссуды. В ходе обработки в конце рабочего дня все платежи, все еще находящиеся на очереди (такие, расчет по которым провести не удалось), из файла ожидания изымаются. Эти платежи должны быть поставлены на следующий день.

За предстоящие платежи, которые аннулируются после первого контрольного срока без согласия банка-получателя или снимаются в ходе обработки в конце дня, взимается штраф из расчета 3% годовых суммы платежа на срок задержки. Банк-получатель вправе истребовать этот штраф с банка, выдавшего указание о платеже. Последние обязаны платить штраф без промедления, независимо от любых дальнейших требований со стороны банка-получателя.

Для обработки данных в вычислительном центре системы используются активный и резервный компьютеры. Третий компьютер, который обычно используется для разработок, также может служить в качестве рабочей машины вычислительного центра системы.

Участники могут, таким образом, более эффективно управлять своими исходящими платежами.

Германия

В Германии стандартизация формы и содержания документов проведена давно. Стандартизация типографских форм способствовала расширению использования систем оптического считывания, что облегчило ввод информации и уменьшило стоимость, как обработки бумажных документов, так и переводов в целом.

В Германии распространена система жирорасчетов.

GIRO сети сберегательных касс и сети обществ взаимопомощи и кооперативов основаны на использовании средств телекоммуникационной передачи данных как между отделениями банка и головным офисом, так и между расчетными центрами.

GIRO сеть Дойче Бундесбанка имеет одиннадцать расчетных компьютеризированных центров, по одному в каждой земле, связанных между собой системой телекоммуникационной передачи данных. Они обрабатывают как бумажные документы стандартизированным методом оптического считывания, так и информацию в электронной форме.

В 1990г. центральный банк начал внедрение автоматической системы расчетов в течение одного дня, аналогичной системе CHIPS в США, для самых крупных сумм платежей, например, исходящих из системы SWIFT. Это система «Elektronische Abrechnung mit Filetransfer". Клиринговая система EAF (англ. Euro Access Frankfurt) — крупнейшая на сегодняшний день клиринговая система в Европе. Ежедневно через нее осуществляется около 160 000 платежей на общую сумму порядка 1,3 млрд. немецких марок. Процедура расчетов в EAF делится на два этапа. На первом этапе двусторонние встречные платежи подлежат взаимозачету и окончательно поступают в распоряжение банка получателя.

Платежные поручения также выполняются в пределах лимита, для которого предусмотрено необходимое обеспечение. На втором этапе происходит урегулирование платежей по открытым позициям. Система не принимает остающиеся дебетовые позиции, но потом они могут быть введены в системы валовых расчетов и зачислены/списаны тем же днем. Это не только снижает кредитные и системные риски, но и значительно уменьшает потребность в ликвидных ресурсах. С появлением единой валюты расчетов ожидается рост участников системы EAF за счет прямого доступа к ней крупных зарубежных банков и так называемого удаленного доступа остальных коммерческих банков при посредничестве банков первой группы.

EAF World

Платеж платеж

Платеж Платеж

Рис.7 Схема прохождения платежа непрямых участников через EAF Дойч Бундесбанк

Дойч Бундесбанк (ДББ) поддерживает две межбанковские фондовые системы клиринга и расчетов для Европлатежей. Система EAF работает совместно с ELS (Euro Links System). Обе системы подстраховывают финальные платежи на постоянной основе как однодневные платежи (день в день) в центральном банке. Обе системы реализуют прямой доступ к себе из-за рубежа без необходимости обращения в филиалы банков в Германии. В EAF входит 68 прямых участников и около 600 непрямых участников из 100 стран. Цена транзакции составляет 0.15 €, а 256 € ежемесячный членский взнос - при этом плата за вход отсутствует.

В ELS системе индивидуальные платежи проводятся на валовой основе. Эта же система реализует немецкую точку доступа в TARGET и обеспечивает проведение платежей из других стран. В ELS участвуют около 3500 филиалов КБ. За первый единичный платеж цена составляет 0.26 €. Членские взносы и admission платежи отсутствуют. ELS сохраняет возможность использования для внутренних расчетов Евро платежей при этом обеспечивает возможности TARGET платежей в Евро и международных платежей в третьей валюте (например, USD,GBР и др.)

Удаленный доступ к EAF и ELS может осуществляться через SWIFT. Дойч Бундесбанк обеспечивает удаленный доступ участников " под ключ". В совокупности это обеспечивает полный EAF и ELS функционал и дает удаленный доступ участникам для Европлатежей на основе стандарт SWIFT-сообщений. Эти решения основываются на технологии state-of-the-art браузера и используют высокоразвитые SWIFT-сервисы. Управление платежами осуществляется через SWIFT FIN сервис. С одной стороны это гарантирует надежность, качество и безопасность расчетов, а с другой стороны программное обеспечение для связи с EAF и ELS может быть легко инсталировано в бэк-офис удаленного участника. В большинстве случаев SWIFT-интерфейс легко доступен. Для отправления платежных распоряжений в EAF и ELS, удаленный участник должен адресовать два новых BIC кода через свой интерфейс. Информация об очередях, управлении приоритетами и т.д. поступает через выделенный сервис.

SWIFT FIN (MT 100, 200,205,400)

Рис.8 Инфраструктура удаленного доступа в EAF и ELS

Концепция новой системы с элементами управления ликвидностью Дойч Бундесбанк (ДББ) спроектирована и образует современную и инновационную систему европлатежей RTGS plus (Real-Time Gross Settlement) с элементами управления ликвидностью. Система разрабатывалась в тесной кооперации с коммерческими банками Германии. RTGS plus интегрирует и оптимизирует исполнительные возможности EAF и ELS, создавая объединенную расчетную систему с элементами контроля и обеспечения ликвидности (т.е. управления его в рамках национальной расчетной системы).

RTGS ориентирована на объединенную Европу как основной источник расчетных операций в евро. Одновременно RTGS plus, являясь национальной расчетной системой Германии, обеспечивает и оптимизированный доступ прямых и непрямых участников расчетов к TARGET, обладая стандартами и сервисами SWIFT (см. рис. 9)

Прямые участники

Рис.9 Схема взаимодействия прямых и непрямых участников с системами RTGS plus и TARGET

Прямые участники RTGS должны находится в Европейской экономической зоне. При этом Deutsche Borse Clearing AG также является прямым участником. Это дает возможность монетарного управления расчетами между участниками системы при условии обеспечения сохранения ликвидности в системе. ДББ также связан с системой как прямой участник, что дает ему возможность обеспечивать прямое управление счетами для всех участников. Непрямые участники из любой страны могут связаться с RTGS plus через одного из прямых участников. Выполнение платежей и обеспечение ликвидности осуществляется в этом случае выбранным партнером.

Рис.10 Схема взаимодействия банков с национальной расчетной системой RTGS plus с использованием счетов различного типа.

Рис. 11 Структура удаленного доступа в RTGSplus

Организация этих взаимодействий более детально показана на рис.10

Прежде всего, в системе обслуживаются прямые участники (день в день), зарубежные участники обслуживаются не дольше, если у них есть основной счет в ДББ. RTGS plus-счет используется для записи конечного состояния платежа в реальном времени при наличии документов, удостоверяющих их неотменяемость. Управление счетами осуществляется на балансовой основе. Операции в течение дня отражаются на местном счете прямого участника. При этом в системе имеются различные опции гибко учитывающие требования к автоматическому получению документа или по запросу из RTGS plus (см. рис.12).

Рис. Схема прохождения одиночных платеже в RTGS plus

Рис. 12

Экспресс платеж удобен для приоритетных платежей, которые нуждаются в максимально быстром выполнении.

По аналогии с системой TARGET в RTGS предполагалось расширить время пользования данной системой до интервала с 7.00 до 16.30 центрально-европейского времени, обеспечив тем самым связь с платежными системами США и Японии.

Платежи по корреспондентским счетам - одна из основных форм осуществления международных расчетов для коммерческих банков, расположенных вне пределов зоны единой европейской валюты. Являясь сегодня наиболее распространенным способом осуществления платежей в евро, система корреспондентских счетов не требует от банков проведения какого-либо рода специальных процедур как с точки зрения внедрения новых технологий, так и дополнительного обучения персонала.

Глава 3. Международная система электронных расчетов в евро

Введение единой европейской валюты в первую очередь отразилось на рынке межбанковских и коммерческих платежей и конкуренция среди европейских банков значительно возросла, а новые системы клиринговых расчетов потеснили традиционные каналы осуществления платежей – корреспондентские сети банков в евро.

Система электронных клиринговых расчетов в евро Банковской Ассоциации ЭКЮ объединяет 49 крупнейших банков; однако переход на единую валюту в безналичных расчетах должен удвоить количество участников системы. Предполагается ее превращение в неттинговую платежную систему, где станут осуществляться коммерческие и иного рода крупные платежи. Участники Ассоциации, действуя от своего имени и по поручению других коммерческих банков, направят свифт-сообщения в клиринговую систему, расположенную во Франкфурте-на-Майне, которая в конце каждого рабочего дня будет проводить автоматическую сверку и взаимозачет платежей. Несомненное преимущество данной платежной системы — относительная дешевизна предлагаемых ею услуг (0,16 евро за каждую операцию) и небольшой по международным банковским меркам объем покрытия на счетах в системе в размере 20 млн. долларов США, предназначенного для обеспечения платежей после проведения процедуры клиринга. Однако следует отметить чисто технические проблемы, которые могут возникнуть в связи с ростом количества ежедневных платежей, — с сегодняшних 6 000 до 1 миллиона.

Европейская система Центральных банков (ЕСЦБ) (ESCB) начала работать в 1999г. и объединяет Европейский ЦБ (ЕЦБ), штаб-квартира, которого располагается во Франкфурте, и национальные центральные банки (НЦБ) членов Евросоюза. В Европейский союз (ЕС) (EU) входят 15 стран: Бельгия, Австрия, Германия, Греция, Ирландия, Италия, Испания, Люксембург, Нидерланды, Португалия, Финляндия, Франция, …….

ESCB – организация, которая создана для поддержания ценовой стабильности и поддержке евро в Евросоюзе. Основные задачи ЕС ЦБ:

- определение и проведение монетарной политики ЕС;

- контроль за обменными операциями;

- поддержание и управление официальными резервами участия государств-членов ЕС;

- стимулирование и уравновешивание деятельности платежных систем и вкладов для более легкого управления ими.

Главное направление ЕСЦБ заключается в определении и развитии монетарной политики Евросоюза. В 1997 Европейский Монетарный Институт (ЕМИ) (EMI) являвшийся предтечей ЕЦБ, инициировал разработку проекта по выбору и внедрению ИС для управления международными резервами ЕСЦБ.

Помимо стандартного управления портфелями, продвижение кредитов и управления рыночными рисками, ЕСЦБ формирует требования к системе управления портфелем для управления своими резервами.

ЕСЦБ в соответствии с Маасрихтским соглашением получил 50 млрд. евро в иностранных валютных резервах в январе 1999. В начальной стадии объем должен был составить 40 млрд. Международные валютные резервы (МВР) будут пересылаться из каждого НЦБ и фиксируются в пропорции, в которой они участвуют в объединенном капитале ЕСЦБ. Резервы НЦБ образуют ЕСЦБ обменную ставку.

Начиная с 1 января 1999 г. все международные платежи стран ЕСЦБ ведутся через различные альтернативные каналы по отношению к SWIFT, к которым следует отнести платежную систему центральных банков Европы TARGET (Trans European Real-time Cross Settlement Express Transfer System). Она представляет собой платежную систему. Состоящую из систем валовых расчетов в режиме реального времени всех стран ЕС и платежный механизм Европейского центрального банка.

Система TARGET — Трансъевропейская автоматическая экспресс-система валовых расчетов в режиме реального времени — создана усилиями Европейского Центрального Банка и национальных банков стран-участниц ЕВС. Данная система – это децентрализованный механизм, соединяющий национальные платежные системы в Европе.

Целью создания системы TARGET является реализация единой денежной политики ЕСЦБ и построение надежного и эффективного механизма перевода трансграничных платежей. Она не имеет ограничений по величине минимальной суммы платежа и, следовательно, доступна практически для любых платежных операций.

Осуществление коммерческих операций через данную систему в значительной мере ограничивается высокой стоимостью проведения платежей: средняя стоимость разовой операции 0,8—1,75 евро в зависимости от общего объема проводимых платежей, а также необходимостью держать значительный объем ликвидных средств на специальных счетах в центральных банках.

Система TARGET развивается в направлении выработки стандартов в отношении скорости и безопасности осуществления платежей. Запланированные часы работы системы — с 7.00 до 18.00 центрально-европейского времени всего лишь с двумя выходными в году (25 декабря и 1 января, национальные праздники игнорируются) косвенно влияют на часы работы других внутренних и международных платежных систем в Европе, равно как и на организацию работы в коммерческих банках, стремящихся получить счета потенциальных покупателей их услуг. Наиболее важным преимуществом системы TARGET является немедленное завершение кредитовых проводок по счетам, поскольку платежи осуществляются только при наличии достаточного покрытия или обеспечения, предоставляемого банком плательщика.

Поскольку основной функцией TARGET являются валовые расчеты в режиме реального времени, где платежи выполняются непрерывно, TARGET осуществляет немедленный и окончательный расчет всех платежей в соответствии с нормами достаточности средств на счете и установленными центральными банками лимитами кредитования. Тем не менее счет получателя не кредитуется до списания средств со счета банка-отправителя. В результате перевод средств через TARGET является окончательным и безотзывным. Таким образом, банк-получатель не подвергается кредитному риску или риску ликвидности, возникающим при прохождении платежных поручений. Структура системы отражает структуру Европейской системы центральных банков, в которой каждый банк представляет собой независимое юридическое лицо, а общие функции управления осуществляются ЕСЦБ. Расчеты в TARGET основаны на использовании национальных систем валовых расчетов RTGS (Real-Time gross Settlement) в режиме реального времени на основе двусторонних соглашений с ЕСЦБ. Для передачи платежных поручений из одной страны в другую национальные системы RTGS и платежный механизм ЕЦБ связаны общими инфраструктурами и процедурами, образующими так называемую «Систему взаимодействия» (рис.13) Прямой доступ к которой имеют только ЕСЦБ и национальные центральные банки.

Рис 13. Компоненты и интерфейс

Техническое построение программно-аппаратной основы национальных систем RTGS является прерогативой НЦБ и ЕСЦБ в части интерфейса обеспечения взаимодействия. RTGS реализует национальные расчеты и учитывает его особенности, поэтому услуги, предлагаемые различными платежными системами не могут быть полностью идентичными. Процедуры взаимодействия используются одни и те же во всех странах.

Trema разработала модуль Бухгалтерского учета ЦБ (БУЦБ) (CBAM), который выстроен с учетом новых стандартов ЕСЦБ. Проект модуля БУЦБ использован в

НЦБ 1 или ЕЦБ

НЦБ 2 или ЕЦБ

клиринговой системе TARGET. Транзакции из бэк-офиса Finance KIT (Trema) будут пересылаются в TARGET через SWIFT, используя интерфейс бэк-офиса SWIFT.

В качестве коммуникационной сети используется существующий сервис SWIFT FIN[i]. НЦБ и ЕСЦБ никогда не осуществляют соединение между собой напрямую. Третьей стороной, обеспечивающей взаимодействия и позволяющей идентифицировать и связывать национальные центральные банки и ЕСЦБ является SWIFT. Обязанности каждой из сторон в TARGET определяются следующим образом:

- НЦБ и ЕСЦБ несут ответственность за оборудование и инструмены для обмена сообщениями со SWIFT;

- SWIFT обеспечивает коммуникационную функцию TARGET и RTGS (использование и техническое обслуживание инструментов взаимодействия и необходимый уровень конфиденциальности сообщений) для выполнения трансграничных платежей.

Задержка между дебетованием счета банка-отправителя и кредитованием счета банка-получателя систем RTGS разных стран при обычных обстоятельствах составляет в TARGET несколько секунд. BIC коды, являющиеся стандартом ISO 9362 для идентификации всех кредитных учреждений, задействованные в TARGET, применяются и в SWIFT. Регистрирует и присваивает идентификационные коды финансовым организациям всего мира SWIFT.

Для выполнения трансграничного платежа банк-отправитель посылает платежное поручение в свой НЦБ через национальную систему RTGS. Последний проверяет соответствие платежа требованиям, после чего подтверждает или отклоняет возможность завершения операции. В случае успешной авторизации сумму платежа становится безотзывной и без задержек переводится со счета банка-отправителя в национальной системы RTGS на счет НЦБ банка-получателя в Системе. НЦБ банка-отправителя из платежного поручения формирует стандартное сообщение, которое включает в себя дополнительные способы защиты сообщений в течение сеанса связи между НЦБ. После этого стандартное сообщение отправляет НЦБ- получателю. Далее НЦБ – получатель проверяет целостность сообщения средств защиты и банка получателя, указанного в платежном поручении в национальной системе. Если же банк-получптель не является участником RTGS, то НЦБ-получатель отклоняет платеж и просит НЦБ-отправителя вернуть сумму этого перевода на счет банка-отправителя. Иначе НЦБ-получатель трансформирует сообщение из стандартов расчетной системы в национальные стандарты, дебетует счет НЦБ-отправителя и Системе и зачисляет средства на счет банка-получателя в национальной системе RTGS. Затем НЦБ-получатель посылает платежное сообщение через национальную систему RTGS банку-получателю. Чтобы организовать мониторинг платежей, переведенных в другой НЦБ, в каждой национальной системе RTGS существует адаптированные для TARGET процедуры, подтверждающие зачисление средств.

Технически система состоит из телекоммуникационной сети, связанной в каждой стране с национальным интерфейсами(национальными модулями взаимодействия). Роль модулей взаимодействия заключается в трансформации представления документа из национальны стандартов в единый стандарт расчетной системы и наоборот. Так как формирование RTGS в различных странах происходило по-разному, то модули взаимодействия были разработаны в соответствующей степени адаптивности.

Интерфейс национальной системы с модулями обработки данных состоит из процедур, которые необходимы для взаимодействия между участниками национальных систем и для дальнейшей передачи трансграничных платежей поручений компоненте обработки данных.

Трансграничное платежное поручение обрабатывается сначала национальной системой и далее в системе обработки, которая осуществляет расчетные функции. Интерфейс национальной системы: получение, отправление и маршрутизация сообщений, а также обработка ошибок. Право определения функции обработки данных предоставляется НЦБ и ЕСЦБ. Функциональные особенности интерфейса различны для модуля связи, модуля обработки данных Системы ЕСЦБ и RTGS. Это реализовано в TARGET примыканием коммуникаций системы RTGS (т.е. национальных банков), коммуникационной системы SWIFT (и его серверов) и алгоритмов расчетов, использующегося ЕСЦБ.

В TARGET существует «общий язык» – стандартизированный формат данных для связи между НЦБ и ЕЦБ. Данные передаются на технической основе системы сообщений SWIFT, в частности МТ100 и МТ202. Это позволяет использовать существующие стандарты SWIFT, обеспечить высокую степень безопасности передачи транзакций.

Чтобы учесть специфику предметных технологий (и документов), все сообщения представлены в форме стандартного «конверта» SWIFT – МТ198, что позволяет НЦБ и ЕЦБ дополнять или изменять форматы независимо от SWIFT в то же время не нарушая правил составления и передачи сообщений.

В TARGET применяются три вида организации систем RTGS (V-, Y-, L-схемы). Они различны по строению и работают на разных аппаратных системах, а их общность обеспечивается на функциональном уровне.

При реализации V-схемы платежное сообщение полностью передается банком-отправителем через национальную систему RTGS в НЦБ. После окончания расчетной операции НЦБ передает полноформатное сообщение банку-получателю. При маршрутизации по данной схеме НЦБ получает трансграничное платежное поручение напрямую от участников национальной системы RTGS. После обработки информации (проверка синтаксиса, расчетной информации и т.д.) НЦБ передает полноформатное платежное сообщение в расчетную систему. Входящие сообщения расчетной системы обрабатываются и передаются получателю.

В Y-схеме платежное поручение посылается банком-отправителем в пункт накопления данных. Затем частично или полностью передается из пункта накопления данных в НЦБ для осуществления расчетной операции, по окончании которой НЦБ посылает подтверждение в пункт накопления данных. После этого платежное сообщение передается из

Рис.14 Функциональные особенности существующих инфраструктур

пункта накопления данных в банк-получатель. При реализации данной схемы передача трансграничных платежей в расчетную систему может осуществляться двумя способами.

Один из них представляет собой передачу трансграничного платежного поручения полностью через пункт накопления данных в расчетную систему после того, как обработка данных в НЦБ была завершена (средства списаны со счета банка-отправителя и зачислены на счет банка–получателя) и пунктом накопления данных было получено подтверждение об осуществлении расчетной операции.

Полученные расчетной системой платежные поручения обрабатываются в пункте накопления данных, а процессор RTGS обрабатывает запрос на осуществление расчетов. Банк-получатель принимает полноформатное трансграничное платежное сообщение. Если пункт накопления данных посылает (в случае трансграничного платежа) платежное поручение в НЦБ для дальнейшей обработки, можно воспользоваться иным способом передачи данных. НЦБ передает (после завершения обработки информации) полноформатное платежное поручение в сеть расчетной системы. Полученное ею полноформатное платежное поручение передается в НЦБ и обрабатывается им (как в случае V-схемы). Связь с банком-получателем осуществляется через пункт накопления данных.

При маршрутизации по L-схеме банк-отправитель посылает полноформатное платежное сообщение банку-получателю, но одновременно копия этого сообщения передается в НЦБ. Таким образом, расчетная операция производится НЦБ на основе информации, содержащейся в копии сообщения. Так как участниками являются только НЦБ и ЕСЦБ, а платежи осуществляются на основе безотзывности и окончательности, то L-схема при проведении трансграничных платежей выглядит как Y-схема.

При использовании L-схемы каждое платежное поручение в национальной системе отсылается в НЦБ перед отправкой банку-получателю. При такой маршрутизации для каждого платежного поручения банк-отправитель посылает в НЦБ запрос на проведение платежа, в то время как основное платежное поручение удерживается в системе банка-отправителя. Если банк-отправитель имеет достаточно средств на своем счете в национальной системе, НЦБ осуществляет расчетную операцию, переводя средства со счета банка-отправителя на счет банка-получателя. Кредитование и дебетование соответствующих счетов в этом случае исполняется одновременно. Затем НЦБ посылает подтвержд