Денежно-кредитная система и денежно-кредитная политика

Деньги и их функции

Сущность денег проявляется в их функциях, которые отражают внутреннее содержание денег. Основные фунции денег:

· Средство обращения;

· Средство платежа;

· Мера стоимости;

· Средство сбережения;

· Мировые деньги

Деньги как средство обращения обслуживают акты продажи и купли товаров и услуг. К этой функции непосредственно примыкает и переплетается с ней функция денег как средство платежа – оплата налогов, получение и возврат кредита, выплата зарплаты, пособий, оплата коммунальных услуг. При этом передвижение денег не сопровождается одновременным перемещением товаров. В современной экономической литературе эти две функции денег обычно объединяются в одну.

Если существуют деньги, то продавец товара должен лишь найти того, кто хочет купить его товар, а, получив деньги, он может покупать все, что ему вздумается. Замена механизма бартерных сделок механизмом, использующим деньги как средство обращения, приводит к снижению издержек обращения. Снижая издержки обращения, деньги стимулировали развитие специализации и торговли.

В дополнение к своим функциям средства обращения деньги также выполняют роль меры стоимости. Для осуществления товарно-денежных операций используются различные денежные единицы – рубли, доллары, евро и т. Д. В этих единицах измеряют и сопоставляют товарные стоимости. Эту функцию счетных денег иногда называют масштабом цен. Правительство каждой страны обычно устанавливает свою собственную меру стоимости. Деньги, как мера стоимости, однородны, что очень важно для вычислений и ведения записей о совершаемых сделках. Выражая цены в долларах и центах, люди могут сопоставлять и сравнивать стоимости различных товаров немедленно и без особых усилий.

Важной функцией денег является функция средства накопления, предполагающая образование некоего актива или запаса, оставшихся после продажи товаров и потребления доходов. Деньги выступают здесь в виде отложенного на будущее платежеспособного спроса, покупательной способности. Деньги могут выполнять эту функцию, поскольку наделены “совершенной ликвидностью”, т. Е. способностью в любое время исполнить роль платежного средства.

Появление мировых денег было вызвано возникновением внешнеторговых связей, международных займов и т.п. Сегодня мировые деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.

 

Кредит: необходимость, сущность и формы

Кредит ( creditum (лат.) – ссуда, долг) – это предоставление денег (или товара) в долг на условиях возвратности, срочности и платности.

Необходимость кредита в рыночной экономике связана с периодически возникающей потребностью в дополнительных денежных средствах предприятий, населения и государства и постоянным наличием временно свободных денежных средств в экономической системе. Средства необходимы для расширения производства, своевременной выплаты заработной платы, открытия собственного дела, крупных покупок населения.

Временно свободные денежные средства:

· Амортизационные отчисления;

· Средства, высвобождаемые в связи с несовпадением времени продажи товаров и услуг, и покупки сырья, материалов, выплаты заработной платы;

· Сбережения населения и некоммерческих организаций.

Кредитор – участник сделки, дающий в долг товары или услуги. Заемщик – получатель товаров и услуг. За пользование кредитом выплачивается процент.

Прежде чем предоставить кредит, кредитор выясняет кредитоспособность заемщика, т.е. определяет параметры, дающие ему основание быть уверенным в возврате долга. Устанавливается правоспособность для совершения кредитных сделок, выясняются его репутация, финансовая устойчивость, способность получать доход, наличие обеспечения ссуды, гарантии и источники погашения ссуды.

Функции кредита:

1. кредит позволяет существенно расширить рамки производственного процесса. Он превращает временно бездействующие денежные средства в работающий капитал;

2. перераспределительная функция: принципы кредита (возвратность, срочность, платность) способствуют тому, что денежные средства направляются в более прибыльные или перспективные сферы экономики;

3. экономия издержек обращения: с одной стороны, кредит стимулирует и ускоряет реализацию товаров. С другой – происходит частичная замена наличных денег кредитными (векселями, банкнотами, чеками), развиваются формы безналичных расчетов, происходит ускорение движения денежных потоков.

4. функция ускорения концентрации и централизации капитала: кредит позволяет увеличивать размеры используемых ресурсов, создавать новые фирмы, содействует процессу слияния и поглощения фирм.

Кредит выступает в разных формах, которые отличаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента, сфере применения.

Основные формы кредита:

Коммерческий (товарный) кредит – это кредит, предоставляемый одними фирмами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Его цель – ускорить реализацию товаров. Орудием коммерческого кредита является вексель. Процент по кредиту включается в цену товара и в сумму векселя.

Данная форма кредита имеет ограниченное распространение: он обслуживает лишь движение товаров и поэтому применяется только в сфере оптовой и розничной торговли. В процессе исторического развития ограниченность коммерческого кредита была преодолена появлением и развитием банковского кредита.

Банковский кредит предоставляется кредитно-финансовыми институтами (банками, фондами и т.п.) заемщикам в виде денежных ссуд. Он превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, сферам применения. Сфера его использования шире: банковский кредит обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала. Универсальный характер банковского кредита способствовал его широкому распространению.

Другими формами кредита являются:

· потребительский – предоставляется населению. Его объектами являются товары длительного пользования (мебель, автомобили, бытовая техника и т.п.);

· ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (зданий, земли);

· государственный – кредитные отношения, к которых заемщиками и кредиторами выступают государство и местные органы власти. Источником денежных средств в данном случае служит продажа облигаций государственного займов, эмитентом которых является государство и местные органы власти. Данная форма кредита используется в первую очередь для покрытия дефицита государственного бюджета.

· международный – движение ссудного капитала между странами. Участниками кредитной сделки являются фирмы, банки, государства, международные финансовые организации (Мировой банк, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития и др.)