Принципы кредитования и его формы
Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся на принципах кредитования и его функциях.
Принципов кредитования пять.
1. Платность. За получение денег в ссуду (кредит) надо платить ссудный процент. Он конкретизируется в учетную ставку (процент, по которому центральные банки предоставляют кредиты коммерческим), от которой зависит теперь уже величина банковского процента, или процентной ставки.
2. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы.1-ых, банк просчитает сам расчеты клиента и удостоверится в реальности его ожиданий. 2-ых, банки ведут определенную структурную политику: поощряют развитие одних отраслей и сдерживают другие-главная цель кредитно-денежной политики.
3. Срочность. Кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от целей кредитования: на обновление основного капитала, под оборотные фонды или под новое строительство. Самое главное, банк должен планировать свой денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк, должен знать и в настоящем, и в перспективе свои ресурсы и исходя из этого планировать свою политику. Если вы не вернули банку деньги сегодня, завтра их не получит другой клиент.
4. Возвратность кредита очевидна, она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он — чужая собственность и отдается лишь на время. Так в условиях России невозврат полученных кредитов стал основной причиной краха множества банков.
5. Материальная обеспеченность кредита. Рыночная экономика представляет собой жесткую систему. И ничто не гарантирует, что 1, 2, а то и большее число клиентов банка не прогорят, не разорятся. Естественно, банк пытается избежать разорения по вине своих клиентов. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента. Сумма кредита не может превышать стоимости имущества клиента. Тогда, в случае разорения клиента, банк продаст его имущество и возместит свои убытки. Это необходимо ведь банк тоже в основном выдает не свои деньги, а средства вкладчиков. Объективно экономические функции кредита в рыночной экономике заключаются в следующем.
1. В расширении производства за рамки суммарного капитала всех предпринимателей
2. В перераспределении личных доходов, прибылей предприятий и фирм, государства и его организаций и учреждений в наиболее прибыльные сферы национального хозяйства, а также в сферы, нуждающиеся в финансовой поддержке.
3. В экономии издержек обращения (карточки, безналичный расчет).
4. В ускорении концентрации и централизации капитала. В ходе конкурентной борьбы часто получение кредита означает выживание предприятия. Неполучение равносильно разорению. Кредитные учреждения побуждают мелкие, средние и даже крупные предприятия объединяться, сливаться для взаимного развития и оздоровления экономики.
Формы кредита.
-Коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями, организациями, учреждениями друг другу в товарной форме. В основном он выглядит как отсрочка платежей. Отсрочка определяет срочность кредитования со всеми вытекающими последствиями.
-Банковский кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями всем хозяйственным субъектам, нуждающимся в нем.
-Потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. На срок до трех лет. Процент за кредит — самый низкий по сравнению со всеми другими формами кредита, если он предоставляется через различные магазины. Если же через банки, то самый высокий, так как по сути становится кредитом на оборотные фонды или на реализацию продукции.
-Ипотечный кредит связан с недвижимостью, под которую он и предоставляется. В 19в. он широко практиковался в России. В настоящее время ипотечные банки возрождаются, но значительно менее интенсивно, чем другие банки, хотя материальная основа для них в России самая мощная.
-Межхозяйственный кредит предоставляется субъектами рыночной экономики друг другу продажей-скупкой акций, облигаций и других видов ценных бумаг.
-Государственный кредит предоставляется населением страны своему правительству путем покупки государственных облигаций внутреннего займа. Государство занимает деньги у населения, когда другие экономические пути покрытия гос. долга не дают положительного результата.
-Международный кредит предоставляется странами друг другу в денежной, товарной, валютной формах.
Кредитная система рыночной экономики
В виде таблицы
Звенья кредитной системы делятся на Центральный банк и кредитные учреждения.
Центральный банк=>Функции ЦБ:
эмиссию банкнот; хранение золотовалютных резервов страны; хранение резервов других банков и кредитных учреждений; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков;проведение расчетов и переводных операций;контроль за деятельностью других банков и определение резервной нормы;
Кредитные учреждения:
-коммерческие банки-депозитные, инновационные, сберегательные, ипотечные
-специализированные кредитно-финансовые институты-финансовые и строительные компании, пенсионные фонды, доверительные фонды, кредитные союзы
Кредит-движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возратности и платности:
-формы кредита=>коммерческий, банковский, межхозяйственный, потребительский, ипотечный, государственный, международный
-функции кредита=>рамки роста, ограниченного собственными денежными ресурсами, экономии издержек обращения, концентрация и централизацию капитала, доходы в форме ссудного капитала
