Современная банковская система РФ

И ее структура

Современная банковская система России представлена дву­мя уровнями. В юридическом плане она базируется на Феде­ральном законе от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)» (в редакции от 26.04.95 г. с последующими изменениями и дополнениями) и Федераль­ном законе от 3.02.96 г. «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с последующими изменениями и дополнениями).

В 2002-2003 гг. федеральными органами исполнительной власти и Банком России осуществлялся комплекс мер, предусмотренных указанной Стратегией и детализированных в Плане первоочередных мероприятий по реализации положений Стратегии. Осуществлен также ряд принципиальных нововведений в сфере законодательного и нормативно–правового обеспечения банковской деятельности, банковского регулирования и банковского надзора.

Весомым изменением банковской системы послужило принятие Федерального закона от 27.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», где содержатся важные аспекты в части развития банковского регулирования: по вопросам надзора за банковскими группами, применения мер воздействия, расчета ряда обязательных нормативов, обмена информацией с надзорными органами зарубежных стран и др.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.

Кроме того, важным фактором укрепления банковской инфраструктуры явилось принятие Федерального закона от 20.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым созданные бюро кредитных историй будут оказывать услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Эти российские законы кардинально преобразили существо­вавшую кредитно-банковскую систему страны. Они со­здали твердую правовую основу для функционирования двуху­ровневой банковской системы рыночного типа.

Согласно законодательству в России стало возможным со­здание банка на основе любой формы собственности, что и обес­печило ликвидацию государственной монополии на банков­скую деятельность.

В соответствии с данными законами кредитная организа­ция – это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение при­были и на основе лицензии Банка России имеет право осуществ­лять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в законе «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие бан­ковские операции:

привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

кредитование юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Четкое определение банка, прежде всего, характеризуется тем, что банк в совокупности осуществляет три типа важнейших операций: депозитная, кредитная, расчетные.

Небанковская кредитная организация – это кредитная орга­низация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом.

Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Кредитные организации небанковского типа составляют важ­ную часть денежно-кредитной инфраструктуры. Они имеют соб­ственные цели и задачи функционирования. В макроэкономичес­ком смысле небанковские организации, наряду с банками, призваны способствовать перетеканию финансовых средств из сбережений граждан и юридических лиц в инвестиции. Отметим следующие формы небанковских кредитных организаций:

1) банковские союзы, консорциумы, кредитные союзы, общества взаимного кредита. Задачами указанных организаций являются: концентрация денежных ресурсов на какие-либо оп­ределенные цели; размещение полученных ресурсов среди конкретного круга пайщиков, участников. Если банки кредитуют практически любого платежеспособного клиента, то небанковские организации кредитуют только участников данного союза или пула. В этом состоит основное различие их деятельности по сравнению с деятельностью банка;

2) инвестиционные фонды, пенсионные фонды, кредитно-потребительские кооперативы. Эти организации призваны аккумулировать свободные денежные средства граждан и инвес­тировать их в развитие экономики. К сожалению, опыт России в части создания инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, в основном, негативный. Однако это не значит, что указанные учреждения неэффективны. Опыт развитых стран, особенно опыт США, показывает сколь эффективно и надежно могут функционировать инвестиционные и пенсионные фонды. В США именно эти организации являются Ровными аккумуляторами денежных ресурсов, предназначенных на цели инвестирования;

3) расчетно-клиринговые центры, трастовые компании, лизинговые фирмы и др. Речь здесь идет об узкопрофессиональ­ной специализации в осуществлении одной-двух операций. Их деятельность в полной мере отвечает задачам деятельности оп­ределенных элементов денежно-кредитной инфраструктуры.