Реформа банковской системы в РФ

История возникновения банковского дела России.

Реформа банковской системы в РФ.

Состояние современной БС.

Классификация видов современных российских банков.

История возникновения банковского дела России

Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665г. в Пскове – практически одновременно с созданием банковских учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе А.Л.Ордину-Нащекину, была близка к идее государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев. К сожалению, дело, начатое А.Л. Ордин-Нащекиным, не получило продолжения, оно было ликвидировано сразу после отзыва воеводы из Пскова.

Первые банки возникли в России в середине 18в., их предшественницей считается Монетная канцелярия, основанная в Петербурге в 1733г. и предназначенная для выдачи ссуд населению под залог золота и серебра. Возникшие в дальнейшем банки были государственными и носили характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды (поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений), а также ссуды из расчета числа крепостных "душ" и под залог драгоценностей физическим лицам, и ссуды государственной казне. В числе первых банков были дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764).

В 1860г. была проведена реформа банковской системы, основной чертой которой, была отмена государственной монополии на банковское дело. Государственный банк России стал выполнять некоторые функции центрального банка, монопольно осуществляя эмиссию кредитных билетов и функцию «банк банков». Он находился в прямом подчинении министра финансов и наряду с функциями центрального банка выполнял функции коммерческих банков.

С 1863-1864гг. стали возникать первые акционерные коммерческие банки. К концу века их было уже 50. В период кризиса 1899-1900гг. и последовавшей за ним экономической депрессии многие банки испытали серьезные затруднения или прекратили свою деятельность.

Серьезные изменения претерпела банковская система в период Октябрьской революции. Одним из первых ее актов был захват Государственного банка России, а затем в конце декабря 1917г. был издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919гг в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920г. прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать банковскую систему. В конце 1921г. начал функционировать Госбанк СССР, стала активизироваться кредитная кооперация. Одновременно в начале 1922г. были учреждены кооперативные банки. Однако реформа банковской системы 1930г. определила Государственный банк как монопольный в осуществлении банковской деятельности в СССР.

Реформа банковской системы в РФ

Условием функционирования рыночной экономики является наличие развитой банковской системы.

Банковская система – это взаимодействие всех структурных учреждений, участвующих в снабжении экономики деньгами.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

§ двухуровневая банковская система: Центральный банк и система коммерческих банков;

§ централизованная монобанковская система: по этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран

§ уникальная децентрализованная банковская система: напр., Федеральная резервная система США. Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Банковская система, сложившаяся в большинстве стран с развитой экономикой, носит двухуровневый характер. Она включает:

1ый уровень: ЦБ страны (Народный банк Англии, Бундесбанк в Германии, etc)

2ой уровень: частные коммерческие банки.

Реформы, проводимые в банковском деле России, также направлены на создание двухуровневой банковской системы.

В юридическом плане ее создание базировалось на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР, специальных законов:

§ Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»;

§ Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»

В настоящее время деятельность российских банков регламентируется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года и Федеральным Законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 27 июня 2002 года.

Процесс формирования такой системы в РФ начался в 1987г. До 1987г банковская система включала 3 банка – монополиста:

1) Госбанк СССР

2) Стройбанк СССР

3) Внешторгбанк СССР

Кроме того, в составе Госбанка СССР существовала система Гострудсберкасс.

Главная особенность банковской системы дореформенного периода – полная монополия Госбанка СССР в банковском деле.

Это выражалось в следующем:

1. Госбанк СССР был одновременно и органом управления, и органом контроля, т.е. Госбанк был одновременно эмиссионным центром, а также центром краткосрочного кредитования и центром осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства.

2. Вследствие 1ого момента: кредитные отношения носили формируемый характер, поскольку Госбанк обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы. Эти средства распределялись централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами, а банковские учреждения на местах несли ответственность не перед клиентами, а перед вышестоящей организацией.

В 1987г начались изменения:

1) в организационной структуре банковской системы;

2) в усилении роли банков в процессе их влияния на экономику и превращении кредита в действенный экономический рычаг.

Выделяют следующие этапы реорганизации банковской системы:

1 этап: 1987-к.1988гг.

В этот период разработана модель реорганизации банков. Она включает:

- создание двухуровневой системы;

- перевод специализированных банков на полный хозрасчет;

- совершение форм и методов кредитования.

Главная задача этого периода – отделение эмиссионной деятельности (Госбанка) от деятельности по кредитованию хозяйства.

Для этого центральное место отводилось Госбанку, который становился эмиссионным центром и координатором деятельности специализированных банков, которые были созданы в этот период.

Таких специализированных банков было 5:

- Промстройбанк;

- Агропромбанк;

- Жилсоцбанк;

- Внешэкономбанк;

- Сбербанк.

На эти 5 банков возлагалось обслуживание всех секторов экономики. Но положительных результатов на этом этапе достигнуто не было, т.к. реформа проводилась сверху, по существу она не затрагивала экономических отношений (сохранялось государственное снабжение), по-прежнему сохранялось закрепление клиентуры.

2 этап: к.1988-нач.1993-94гг.

В этот период главная задача – изменение экономических отношений на основе формирования частных банков.

Было проведено:

1) разукрупнение специализированных банков, с появлением новых частных банков, вначале кооперативных, а затем – акционерных;

2) коммерциализация банковской деятельности, когда основным мотивом банковской деятельности стало получение прибыли;

3) приватизация, т.е. создание частных банков путем кооперирования, а в последующем – акционирования.

В результате этих преобразований произошли качественные сдвиги в банковской сфере:

1. ликвидирована государственная монополия в банковском деле и разделены функции государственного банка и частных коммерческих банков;

2. появилась конкуренция в банковском деле, что стало основой повышения качества обслуживания клиентов в конкурентной борьбе за клиентов;

3. из придатка государственного аппарата банки превратились в важное звено хозяйственного механизма.

К 1996г было создано 2599 коммерческих банков. С 1996г начался процесс качественных изменений в коммерческих банках и количественное их сокращение. Уменьшение количества банков связано с тем, что те из них, кто не смог работать в рыночных условиях, получал убытки – разорились.

На 1.04.1997г осталось 1936 банков, а уже через 2 месяца их осталось 1840, на 1.10.1997г их осталось 1746, на 1.01.1998г – 1703 банка.

17.08.1998г в РФ произошел финансовый кризис, суть которого заключается в том, что государство объявило о наличии значительного дефицита, т.е. отказалось платить по своим обязательствам (ГКО, КО).

Состояние современной БС

С 17августа 1998г в РФ банковская система переживает кризис. Его преодоление предполагает реструктуризацию банковской системы. Для этого 16.12.1998г принято решение о создании агентства по реструктуризации кредитных отношений – АРКО. Это небанковская кредитная организация, созданная в форме АОЗТ.

Совет директоров АРКО включает 6 представителей Правительства и 5 ЦБ. УК АРКО составляет 10 млрд.рублей.

Направления деятельности АРКО следующие:

1 управление проблемными банками путем приобретения контрольного пакета акций;

2 управление проблемными кредитами;

3 сопровождение ликвидационных процедур.

Круг банков, которым может быть оказана помощь:

1) региональные банки (20-30 банков);

2) средние банки в Москве (10-15 банков);

3) бывшие системообразующие банки.

В настоящее время, согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности»:

Банковская Система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Согласно законодательству, в России возможно создание банка на основе любой формы собственности.

Кроме того, предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом:

Кредитная организация -это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Государственная регистрация и лицензирование кредитных организаций производится на основании Инструкции Банка России «О порядке применения Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 года № 109-И.

На 1 ноября 2003 года в России 1280 банков имели лицензии на осуществление банковской деятельности, из них лицензии на привлечение вкладов населения – 1192, на осуществление операций в иностранной валюте – 845, генеральные лицензии – 307, на проведение операций с драгоценными металлами – 5.

Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк -кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

§ привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

§ размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

§ открытие и ведение банковских счетов физических и юридическихлиц;

§ покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

§ привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

§ финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом.

Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

§ Центральный банк РФ (Банк России),

§ Сберегательный банк,

§ коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,

§ банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

§ иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

§ союзы и ассоциации банков,

§ иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Для современной банковской системы РФ характерно:

1. высокий уровень концентрации капитала и активов в небольшом количестве банков (20% банков располагают 90%-ми всех активов и 95%-микапитала всей банковской системы);

2. понятие крупных банков носит относительный характер (только Сбербанк можно по международным меркам признать крупным, а подавляющее большинство банков – это небольшие и маленькие банки);

3. высокий уровень конкуренции банков в Москве.

Так среди первых 20 банков - в Москве 18, а среди первых 100 – 81 московский банк;

4. сокращение числа местных региональных банков и усиление роли крупных банков федерального уровня;

5. низкая доходность операций коммерческих банков, и как следствие 1/3 банков убыточные и утратившие ликвидность, либо близкие к этому.