Современная банковская система Казахстана

 

Современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, приведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей республике с 1987 года.
Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и новые банковские структуры, оказался сравнительно непродолжительным. В результате в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень представляют государственные, коммерческие, совместные иностранные банки.

Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в ее собственности. Основной задачей НБРК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. НБРК также выступает эмитентом государственных ценных бумаг, участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долга РК, гарантом которых является Правительство РК. [13]

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Национальный банк может устанавливать им обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

2) предельный размер не денежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

6) нормативы ликвидности кредитной организации;

7) нормативы достаточности капитала;

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые акты;

11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций)других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам ).[ 13]

Основными рычагами воздействия Национального банка на рынок денежного капитала является регулирование величины учетной ставки и размера обязательных резервов коммерческих банков, а также объема операций на рынке государственных ценных бумаг.

Если государство в лице Национального банка хочет уменьшить предложение денежного капитала оно продает государственные облигации, повышает норму обязательных резервов коммерческих банков или повышает учетную ставку Национального банка. Эти меры, кроме того, способствуют снижению деловой активности. Для увеличения предложения денежного капитала проводятся меры противоположного характера. [13]

Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. В банковской системе Республики Казахстан принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, созданию условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста инвестиций и производства.
В Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК". В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

В Казахстане банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. [21]

Вторая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Сегодня банковская система Республики Казахстан объединяет более 30 банков второго уровня, четырнадцать из которых — с участием иностранного капитала. И практически все они входят в систему страхования.

Основная составляющая банковского сектора страны — «большая тройка», включающая Казкоммерцбанк, ТуранАлем и Народный. На их долю приходится 58,8% совокупных активов всей банковской системы. А жесткая конкуренция — особенно между первыми двумя — позволяет избежать монопольного эффекта. Впрочем, среди крупнейших казахстанских банков существует своего рода «разделение труда: Казкоммерцбанк пред­почитает корпоративное обслуживание, а ТуранАлем и Народный борются за лидерство в розничном сегменте и в кредитовании малого и среднего бизнеса.

Однако можно утверждать, что стратегические направления «большой тройки» серьёзно влияют на общую стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация и финансовая стабильность позволяют лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотеки и других рассчитанных на перспективу программ кредитования.

Вторая группа объединяет средние банки, в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные группы и занимающие рыночные позиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля в совокупных активах составляет 39%. Внутри этой размерной категории идет постоянное движение, но выделяются несколько конкурентных групп.[21]

В категорию малых банков входят либо кредитные организации в стадии развития, либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиентов и не собирается его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою рыночную нишу банки, но есть и те, чье финансовое положение вызывает опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и со стороны рынка. Поэтому, не ожидая, пока «грянет гром», многие мелкие банки уже сегодня ищут стратегических инвесторов, способных обеспечить их развитие путем дополнительных вливаний в капитал.

На данный момент в Казахстане всего два государственных банка: Банк развития Казахстана и Жилстройбанк. Их деятельность регулируется законодательными актами и носит узкую специализацию.

Банк развития Казахстана — типичный банк развития, ориентированный на финансирование малоразвитых секторов экономики, не связанных с недропользованием. Области инвестирования, определенные БРК как приоритетные — это сельское хозяйство, развитие промышленности и так далее. Но поскольку вложения, особенно долгосрочные, здесь неизбежно сопряжены с высокими рисками, не приходится удивляться тому, что доля инвестиционных проектов в активах банка невысока, а ликвидность — избыточна.

Жилстройбанк создан как специализированный и нацелен на реализацию ипотечной жилищной программы. За основу была принята немецкая модель — долгосрочное кредитование по выгодным процентным ставкам при условии накопления на сберегательном счете клиента половины суммы, потребной для покупки, модернизации или ремонта жилья.

Оба государственных банка имеют мощную поддержку правительства, но в банковской среде их не рассматривают как конкурентов. По большому счету пока они не оправдывают цели своего создания.

Основу банковского сектора составляют коммерческие кредитные организации. Стоит заметить, что казахстанский финансовый регулятор постоянно стремится сделать банковскую систему более прозрачной, но несмотря на эти усилия реальные собственники предпочитают пока скрываться за номинальными держателями и подставными компаниями. В первую очередь это связано с нежеланием акционеров афишировать реальные размеры своих состояний и источники доходов. Так обстоит дело, скажем, с банками, принадлежащими членам семьи президента страны.

Кроме того, многие собственники, видимо, не хотят попасть под жесткие требования национального регулятора по консолидированному надзору. Свою роль играет и запрет государственным чиновникам владеть собственностью.

Основные причины экспансии казахстанских банков в СНГ — растущая конкуренция на местном рынке плюс развитость банковского сектора и экономики страны в целом. Иными словами, банкам Казахстана стало тесно в родных пределах, и их взгляды устремились на соседние рынки. Особенно привлекают их те, где доходность выше казахстанской и где есть возможность внедрять продукты, уже прошедшие апробацию дома.

Некоторые воспользовались самым простым способом вхождения на иностранный рынок, купив местный банк. Особого внимания заслуживает стратегия Туран­Алема, заявившего об амбициозных планах создания самого крупного на территории СНГ банка с присутствием во всех странах содружества. Уже сегодня он имеет «дочек» в Армении, Белоруссии, Грузии, России и на Украине.

Весьма перспективное и активно развивающееся направление казахс-танских банков — привлечение денег на международных рынках с использованием таких инструментов, как синдицированные займы и выпуск еврооблигаций. О масштабах этой деятельности свидетельствует хотя бы одна цифра: на сегодняшний день банки страны привлекли в виде еврооблигационных займов около 20% совокупных обязательств банковского сектора.

Политическая стабильность, продолжающийся экономический рост страны и развитый банковский сектор делают банки Казахстана весьма привлекательными для зарубежных инвесторов.[21]