Методика розрахунку тарифів, що подана ділі в страховій практиці застосовується з урахуванням таких умов.
− наявність статистики або будь-якої іншої інформації з розглянутого виду страхування.
− відсутність спустошливих подій, що впливають одна за одною на наявність страхових випадків.
− розрахунок тарифів відбувається при заздалегідь запланованій або відомій кількості договорів, що передбачається укласти зі страхувальниками.
Як було зазначеноо раніше, страховий тариф, за яким укладається договір страхування, називається брутто-ставкою (
) . Брутто-ставка розраховується за формулою:
, (12)
| де | Тн – нетто ставка, %; f – доля навантаження у структурі тариф, %. |
Нетто-ставка (
) складається з:
, (13)
| де | То – основна частина нетто ставки, %; Тр – ризикова надбавка, %. |
Основою розрахунку основної частини нетто-ставки (
) є збитковість страхової суми, яка залежить від ймовірності настання страхової події (q) та важкості шкоди (
) (див. попередній параграф) та визначається за формулою:
. (14)
Ризикова надбавка впроваджується для того, щоб урахувати коливання показника збитковості страхової суми.
Припустимі два варіанти розрахунку ризикової надбавки:
1. За наявності статистики про страхові відшкодування та можливості відрахування середньоквадратичного відхилення при настанні страхових випадків ризикова надбавка розраховується для кожного ризику:
, (15)
| де | s – середньоквадратичне відхилення страхового відшкодування, грн. |
2. При відсутності даних про середньоквадратичне відхилення страхового відшкодування ризикова надбавка визначається:
. (16)
| де | a (g) – коефіцієнт, що залежить від гарантії безпеки g. Його значення береться з табл. 1. |
Таблиця 1
Значення коефіцієнта a, що залежить від гарантії безпеки g
| g | 0,84 | 0,90 | 0,95 | 0,98 | 0,9986 |
| a (g) | 1,0 | 1,3 | 1,645 | 2,0 | 3,0 |
Приклад:
Страховик проводить страхування від нещасних випадків. Ймовірність настання страхового випадку – 0,05. Середня страхова сума 80 тис. грн.. Середнє страхове відшкодування – 30 тис грн. Кількість укладених договорів – 6000. Частка навантаження в тарифній ставці – 24%. Середнє квадратичне відхилення – 8 тис. грн. Визначити тарифну ставку при гарантії безпеки 0,95.
Рішення:
1. Визначаємо основну частину нетто-ставки:
 .
2. Визначаємо ризикову надбавку:
 .
3. Визначаємо нетто-ставку:
 .
4. Визначаємо брутто-ставку:
 .
|
Приклад:
Розрахувати розмір тарифної ставки з майнового страхування при гарантії безпеки 0,95, виходячи з наступної наявної інформації за попередній період діяльності страховика:
Всього було застраховане об'єктів: 1500
Розмір страховий суми складав: по 548 об'єктах – 8 тис. грн.;
по 725 об'єктах – 11 тис. грн.;
по 227 об'єктах – 15 тис. грн.;
У результаті страхових подій постраждало об’єктів: 34
Розмір сплаченого страхового відшкодування склав:
у 12 випадках (з 548) – 70% від страхової суми;
у 15 випадках (з 725) – 50% від страхової суми;
у 7 випадках (з 227) – 18% від страхової суми.
Частка навантаження в структурі тарифу складає 22%.
Рішення:
1. Визначаємо ймовірність настання страхового випадку:
 .
2. Визначаємо середнє страхове відшкодування на один об’єкт:
3. Визначаємо середню страхову суму на один об’єкт:
4. Визначаємо основну частину нетто-ставки:
 .
5. Визначаємо ризикову надбавку:
 .
6. Визначаємо нетто-ставку:
 .
7. Визначаємо брутто-ставку:
 .
|
