Страхование профессиональной ответственности

Объективной основой возникновения данной разновидности страхования ответственности является возможность предъявления имущественных претензий к отдельным категориям предпринимателей или организаций, которые оказывают специализированные услуги. Данные претензии могут следствием небрежности, халатности, ошибок и упущений в профессиональной деятельности. В зависимости от сферы деятельности, виды ущерба могут варьироваться. Риск причинения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности наиболее характерен для специалистов в области медицины и фармакологии, а также предприятий осуществляющих пассажирские перевозки всеми видами транспорта. Материальный ущерб является следствием возможных упущений в деятельности строительно-конструкторских и проектно-исследовательских организаций. Риски финансовых потерь связаны с осуществлением экономической деятельности (банковская, брокерская, риэлтерская, аудиторская, бухгалтерская и т.д.)

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя –специалиста, связанные с материальным затратами по компенсации вреда или ущерба, причиненного им третьим лицам, при исполнении профессиональных обязанностей. Договор страхования профессиональной ответственности заключается в пользу третьих лиц, потенциальных жертв страхового случая, перед которыми у страхователя могут в перспективе возникнуть определенные имущественные обязательства.

Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (договором) страхования. В связи с этим существенным является установление факта и обстоятельств возникновения имущественной ответственностистрахователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам,а также установление размера нанесенного им ущерба.

В отличие от страхования имущества или личного страхования пристраховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов (стихийных бедствий, действий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладаетнеобходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования,предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов, включение в специальный профессиональный реестр.

Факт наступления страхового случая признается сразу после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность организации (специалиста) и ее размер. Возможно и досудебное урегулирование претензий, при наличии бесспорных доказательств и по взаимному согласию сторон.

4. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования. Специфика гражданской ответственности владельцев ИПО, т.е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществление строительной деятельности и т.д.), заключается в том, что владелец ИПО всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы (когда он не мог ни предвидеть, нипредотвратить действие таких обстоятельств), в то время как лицо, не являющееся владельцем ИПО, в большинстве случаев не несет гражданской ответственности, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте (ОПО).

Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует предприятие, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с определенными требованиями. К ОПО, в отношении которых должно осуществляться страхование, всоответствии со статьей 15 указанного Федерального закона относятся:

1. Объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

- воспламеняющие вещества – газы;

- окисляющиеся вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ;

- горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, атакже возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

- взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическоепревращение с выделением тепла и образованием газов;

- токсичные (высокотоксичные) вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели.

2. Объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия.

3. Объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры.

4. Объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов исплавы на основе этих расплавов.

5. Шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассолопромыслы, солепромыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты.

Страховым случаем является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования ОПО.

Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основаниибазисных тарифных ставок, с учетом условий получения,использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, местонахождения ОПО и иных факторов его эксплуатации.

При заключении договора страхования страховщик вправе провестиэкспертизу объекта страхования в целях определения степени страховогориска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатацииОПО, соответствующей документацией.Договор страхования заключается сроком на один год.

Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на ОПО. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется страховщиком на основанииакта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховыхсумм, указанных в договоре (полисе) страхования.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемогоущерба включается:

1. ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имуществапотерпевшего;

2. возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

– заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

– дополнительные расходы, необходимые для восстановленияздоровья потерпевшего;

– часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились

лица, состоящие на его иждивении или имеющее право на получение от

него содержания;

– расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти;

1. возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю – потерпевшему третьему лицу (лицам).Страховая выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с приложением:

- решения суда, установившего обязанность страхователя возместитьвред, причиненный в результате аварии на ОПО;

- акта технического расследования аварии;

- страхового акта, составленного страховщиком;

- других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера ущерба.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный вред, возмещенный по договору страхования.