В первых кредитных карточках сложно узнать современные банковские изделия из настоящего банковского пластика. Выпускали их из картона, на одной стороне были выдавлены сведения о владельце, другая пустовала. Функция подобного рода «бумаги» была только кредитная. Обладателю ее должны были доверять и отпускать продукцию «под честное слово». Начиная с 1914 года такие кредитные карты получили обеспеченные клиенты некоторых компаний и магазинов.
Достаточно быстро люди поняли, насколько удобны кредитки в качестве платежного инструмента. И поэтому на смену картону пришел долговечный металл. С 1928 года бостонская фирма Фаррингтон Мануфактуринг начала выпуск изделий, на которых также имелись сведения об обладателе. С помощью импринтеров, магазины получали оттиски от карточек на товарных чеках. Отметим, что и такие кредитки могли позволить себе лишь самые богатые люди света.
Многоцелевые кредитные карты свою историю начинали с того что первыми аналогами являлись карты, разработанные в 1949 году. До тех пор в США большинство населения использовало кредитные книжки, позволяющие брать товары в выпускающем эти книжки магазине.
Согласно истории, в 1949 году Франк Макнамар вместе со своими друзьями ужинал в одном из ресторанов Нью-Йорка. На тот момент он занимал должность главы крупной финансовой компании Hamilton Credit Corporation и рассказал своим приятелям интересный случай. К нему пришел человек, одолживший свою кредитную книжку уже собственным товарищам. Последние заверяли гостя, что вернут долг и выплатят премиальные за доверие. Однако долги по книжкам продолжают расти, а приятели не платежеспособны.
После того, как ужин подошел к концу, оказалось, что и у самого Франка нет денег на то, чтобы полностью рассчитаться за ужин. Мужчине пришлось позвонить своей супруге для того, чтобы она приехала в ресторан и привезла с собой наличные. Не слишком приятный инцидент лег на собственный рассказ во время ужина, и Макнамара осенила мысль о создании кредиток, которыми можно было бы расплачиваться в разнообразных торговых заведениях и точках.
Мужчина поведал о своей задумке друзьям, и те пришли в полный восторг от идеи. В 1950 году усилия приятелей вылились в создание компании-посредника, названной Diners Club. Фирма обслуживала состоятельных клиентов и открывала для них кредиты во множестве торговых точек, а не в каждом месте по отдельности, как это было ранее. Прибыль свою фирма получала от комиссий за обслуживание кредиток. Каждый год клиенты должны были выплачивать три доллара. Торговцы же отдавали компании уже семь процентов от всех совершенных покупок. Таким образом, кредитные карты приносили неплохую прибыль.
Первые кредитки Макнамара изготавливались из плотного картона. На них стояли адреса ресторанов, которые сотрудничали с фирмой Франка. Таким образом, Динерс Клаб - это первая универсальная и многоцелевая банковская карта, которая давала возможность не просто вести финансовое взаимодействие между клиентами и бизнес - структурами. Но и создавшая огромную систему операций, которые осуществляются силами посреднических организаций.
После этого стоит выделить создание подобной программы предпринимателем по имени Альфред Блумингдэйл с его кредитной программой "Пообедав, подпишись". В первое время такими кредитками клиенты могли расплачиваться лишь в ресторанах. Но по мере развития, оплату по ним принимали уже и в других торговых точках.
Еще один новатор – знаменитая компания Американ Экспресс, начавшая выпуск дорожных чеков. Она смогла вызвать интерес клиентов к банковскому кредитованию, начав выпуск банковских карт. После этого к делу приступили Чейз Манхеттен банк и Банк оф Америка. Современные кредитки – это многоцелевые банковские продукты, выполненные из высокотехнологичного пластика. Благодаря им, жизнь миллионов людей во всем мире становится легче и удобнее.
В новом 2014 г. карточное кредитование будет только набирать обороты.
Развитие подобного продукта, как кредитная карта, привлекает свое внимание практически у всего отечественного банковского сектора. Причина этого скрывается в значительном потенциале. Согласно заявлению Вилена Ли, представителя "Росгосстрах Банка", в прошедшем 2014 г. карточное кредитование значительными темпами обгоняло возрастание темпа всего общего кредитования. Заявленный ранее показатель, таким образом, смог достичь отметки в 47%. В 2014 г. данные темпы сохранят свои высокие показатели. Однако в то же время, сложно не заметить, что два года перед этим темпы возрастания приравнивались к 86%. Но сегодняшняя динамика весьма актуальна для рынка.
Согласно заявлениям экспертов, количество кредитных карт российского рынка сегодня достигает уже 10-15% от всего количества кредитных карт. В последнее время у клиентов различных банков сложилось весьма лояльное отношение к карточным кредитам, так как потенциал увеличения данной услуги по всей территории России велик. Однако в Америке, в среднем, на каждое физическое лицо можно насчитать 3 кредитных карты. Если же говорить о странах Европы, то на каждого жителя здесь приходится в среднем 2 карты. В России пластиковыми картами обладают часть из всех россиян, но активно использует их только 15% населения.
От исследования теоретических основ операций банков с кредитными картами перейдем к анализу практики их использования.
