Банковская система Российской Федерации. Особенности развития. Правовые основы банковской деятельности (БД)

Правовые основы банковской деятельности (БД).

Правовое регулирование таких общественных отношений, как банковская деятельность, осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами (включая Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), а также нормативными актами Банка России. То есть законодатель предоставляет определенную группу регулятивных нормативных актов для банковских отношений.

Правовые основы БД регламентируются:

· ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О Банках и Банковской деятельности». Закон “О банках и банковской деятельности” дает определение понятиям банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк., определяет порядок и формы образования банков и условия для их регистрации в ЦБ РФ, дает определение банковским операциям, являющимся основными видами банковской деятельности, и операциям которые банки могут совершать помимо них, устанавливает порядок предоставления банковской отчетности и порядки обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, порядок и методы осуществления контроля ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций, а также их взаимоотношения между государством и друг другом. Отдельно в законе оговорены порядки открытия филиалов, представительств и дочерних организаций на территории иностранных государств и сберегательное дело.

· Федеральный закон о Центральном Банке №86 от 10.07.2002

· Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

· Конституция. Законов субъектов РФ, регулирующих банковскую деятельность на территории данного субъекта не должно быть. Потому что, конституционные нормы создают основу для единообразного банковского правового регулирования. Это выражается в том, что в соответствии со ст.71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следует считать незаконными.

· Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий положения об основных банковских сделках

· прочие нормативно-правовые акты, затрагивающие деятельность ЦБ РФ или банковскую деятельность. Подавляющим большинством источников банковского права являются акты Банка России.

ЦБ РФ является юридическим лицом, независим от правительства, не отвечает по обязательствам Банка и наоборот. Осуществляет деятельность в соответствии с законами. Уплачивает налоги в соответствии с законодательством

Банковская система Российской Федерации. Особенности развития

Банковская система РФ прошла долгий путь развития, где этапы относительно спокойного развития сменялись революционными сдвигами.

В России первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными — Дворянский и Купеческий (1754 г.) банки. Эти банки были собственностью правительства России и проводили его политику. Они активно кредитовали земельную аристократию, казначейство. Во главе банков стояли представители крупнейших дворянских фамилий.

В 60-х гг. XIX в. правительство России было вынуждено реорганизовать кредитную систему, которая уже не отвечала экономическим условиям государства. В результате были ликвидированы казенные банки, вместо них организованы государственные кредитные учреждения, было разрешено создавать негосударственные банки. Таким образом была образована разветвленная кредитная система, появились банки нового типа, получили развитие качественно иные банковские операции.

К 1872 г. банковская система России состояла из Государственного банка, первым управляющим которого был крупнейший предприниматель барон А.Л. Штиглиц, сын главы банкирского дома Л.И. Штиглица, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

Декрет ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков объявил банковое дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и банкирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы.

В 20-е годы происходит сворачивание товарно-денежных и кредитных отношений. Прежние коммерческие банки объединены с центральным, сложилась, по сути, одноуровневая система, На последнем этапе административно-командного функционирования банковская система СССР выглядела так:

· Госбанк СССР;

· Стройбанк СССР;

· Банк для внешней торговли;

· Система Гострудсберкасс;

· Госстрах и Ингосстрах.

Т. е господствовало шесть абсолютных монополистов, поделивших рынок между собой.

В середине 80-х годов ХХ века была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую банковскую систему. На верхнем уровне находился Госбанк СССР, на втором уровне – пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов к тому моменту практически отсутствовала.

Важным событием стало создание Центрального банка Российской Федерации (Банка России) 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России). В этом же году была законодательно оформлена деятельность на территории России представительств иностранных банков.

В конце 1990 года в стране окончательно установилась двухуровневая банковская система в виде Центрального банка Российской Федерации, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит отражение в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01.02.2010 г.). Очевиден рост банковских активов - с 933,1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г. Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т.ч. ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств.

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляетсяЖ

· Конституцией РФ;

· ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

· ФЗ «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

· ФЗ о страховании вкладов физ. лиц;

· ФЗ о банкротстве и несостоятельности кредитных организаций;

· другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

· верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;

· нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Современная банковская система России выступает как рыночная модель. Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

Преобладают мелкие и средние банки.
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.