Ресурсная база банка, механизм формирования. Взаимосвязь кредитных ресурсов и кредитных вложений

Ресурсная база или кредитные ресурсы – это собственные и привлеченные средства, которые находятся в распоряжении банка и используются им для ссудных и других активных операции.Объем и качественный состав ресурсов, которыми располагает банк, определяют масштабы и направления его деятельности. Поэтому каждый банк заинтересован в росте своей ресурсной базы, так как это создает возможности увеличения ссудных или других активных доходных операций.

Основными источниками увеличения ресурсной базы банка выступают рост собственных средств (капитала) банка и дополнительное привлечение средств клиентов на расчетные, текущие, депозитные счета.

Но следует учитывать, что сами банки могут выступать создателями кредитных ресурсов. Это связано с кредитным характером эмиссии денег и с функцией кредита – создание платежных средств. Эта функция имеет самое непосредственное отношение к формированию кредитных ресурсов.

Несмотря на низкий удельный вес в структуре банковских пассивов, роль собственных средств является определяющей. Собственные средства являются «костяком» ресурсной базы, от их объема и структуры зависит объем и структура привлеченных средств. Очевидно, что специфику банка как особого денежно-кредитного института определяет работа преимущественно на привлеченных ресурсах Определение привлеченных ресурсов формулируется с учетом следующих основных характеристик:

1) два основных источника привлеченных ресурсов: средства физических лиц и средства юридических лиц;

2) привлеченные ресурсы формируются путем проведения депозитных, ссудных, расчетных операций и операций с ценными бумагами;

3) отношения между клиентом и банком по поводу передачи со стороны клиента и получения со стороны банка денежных средств строятся на определенных условиях, которые заранее оговариваются и являются обязательными для обеих сторон (в основном, эти условия касаются срока и платы банка за использование привлеченных средств);

4) привлеченные ресурсы попадают в распоряжение банка лишь на время и подлежат обязательному возврату;

5) основной целью привлечения ресурсов является их дальнейшее использование для проведения активных операций.

Состав привлеченных ресурсов коммерческого банка

Задача специалистов банка - поддерживать оптимальный размер ресурсов и не только по общему объему, но и очень важно, в разрезе структуры.

При этом можно выделить два критерия оптимальности: стабильность ресурсов и их цена, т.е. расходы по привлечению.

Отдельные элементы ресурсной базы банка не равнозначны, не равноценны с точки зрения этих критериев. Если в структуре ресурсной базы банка преобладают средства на расчетных и текущих счетах клиентов, то в связи с тем, что эти ресурсы нестабильны, они могут быстро уменьшиться, что отрицательно может сказаться на состоянии корреспондентского счета банка, возникнет необходимость покупать межбанковский кредит у ЦБ или другого коммерческого банка, платить за него высокие проценты.

С точки зрения эффективности банки должны стремиться к образованию других видов ресурсов, более стабильных - срочных депозитов. Т.е. работа банков в области формирования кредитных ресурсов должна преследовать цель, состоящую в формировании оптимальной структуры ресурсов, а не только росте их объема.

Важным обстоятельством, учитываемым в процессе формирования ресурсов, является требование соблюдения ликвидности.