Обязательство по оказанию финансовых услуг

(договор страхования, займа, банковский счёт, вклад.)

Страхование.

1. Социальная экономия сущность страхования и его функции.

2. Общие понятия страхового права.

3. Формы и виды страхования.

4. Договор страхования понятие, характеристика, элементы.

5. правовое положение сторон, до и после настоящего страхования случая.

6. Прекращения обязательств по страхованию.

ГК глава 48

Закон о страховании и перемещении

В обществе всегда существует объективная необходимость создать условия, обеспечивающая покрытие возможных убытков, причиняемых как личности, так и имуществу. Убытки могут становится причиной рисков:

· Стихийные явления;

· Действия самого человека, (может быть виновное лицо без достаточных средств, неделиктоспособное лицо, случайное причинение вреда за которое не всегда предусмотрена ответственность).

Возникает необходимость страхования интересов от различных рисков, путем создания необходимых материальных резервов.

Страхование имеет древнюю историю, т.к. является важным видам общ. пол. деятельности. выполняет:

a) правовые экономические функции (в экономически развитом обществе страхование важный элемент финансово-экономического механизма.)

b) юридические правовые.

Страхование – такой вид общественно полезной деятельности, суть которой состоит в оказании страховых услуг страховщиком, заключается в выплате при наступлении страхового случая обусловленных сумм из фондов страховщика, создается. за счёт денежных взносов страхователя.

Значение проявляется в его функциях: правовые, экономические

1. компенсационная она возможна в личном и имущественном страховании.

2. накопительная или сберегательная, возможна только в личном страховании.

3.  социальная защита населения ст. 969 ГК.

Развитие страхования во многом обеспечивает защиту имущества интересующихся частных лиц и государства, поэтому, так как страхование способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки, то следует поощрять появление новых видов страхования.

Социально экономическая сущность страхования заключается в том. Что убытки одного страхователя распространяются между всеми страховщиками.

 

2. Страховой интерес – основывается на законе или ином правовом акте, интерес страхователя заключает договор. Выражается в обеспечении сохранности имущества.

Страховой риск – предполагает событие на случай наступления, которого производится страхование

Признаки – случайность, вероятно наступленный риск не должен быть неизбежным и невозможным

Оценка риска – право страховщика

Страховой случай – фактически наступившее событие, с которым закон или договор связывает обязанность страховщика произвести выплату.

Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату. В личном страховании нет ограниченных размеров, в имущественном страховании сумма не должна превышать действительную стоимость имущества или предпринимательского риска (страховая стоимость).

Страховая премия – плата за страхование в основе расчета лежат страховые тарифы, которые определяются:

а) самим страхователем

б) законом

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку.

Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик выплатил при наступлении страхового случая.

- страховое возмещение (в имущественном)

- обеспечение (в личном страховании)

 

3. Цель страхования – защита имущественных интересов.

Существует такой вред, причиненный частным лицам или государству, который общество считает необходимым уменьшить, независимо от желания этих лиц. Поэтому выделяются различные формы страхования:

1. обязательное (оно устанавливается только ФЗ так как здесь есть ограничение свободы выбора страхователя)

2. добровольное

Обязательное – это страхование, когда страховой интерес подлежит защите независимо от желания заинтересованных лиц, и при котором страховые отношения возникают в силу закона (как правило, заключается договор)

Для обязательного страхования характерно:

- устанавливается законом, иногда подзаконным актом, но в порядке установленным законом

- обязательно для страхователя, в личном обязательном страховании оно становится обязательным для страховщика

- может быть личное и имущественное страхование, но в п.1 ст.935 указан исчерпывающий круг объектов страхования (иные виды страхования обязательными не могут быть)

- закон определяет риски, страховые случаи, суммы, страхователей, лиц в чьих интересах производится страхование

- обязательное страхование осуществляется в силу закона, но в большинстве случаев необходим договор для возникновения страховых отношений. В отдельных случаях страховое правоотношение может возникнуть независимо от заключенного договора.

(пример: обязательное государственное страхование отдельных категорий службы ст.969)

Если страховщик не государственная организация, то заключение договора обязательно.

- как правило, страхование осуществляется за счет средств страхователя п.2 ст.936

В случаях предусмотренных законом страхование возможно:

- за счет средств бюджета (ст.969 п.1)

- за счет интересов заинтересованного лица, его средств – обязательное страхование пассажиров на транспорте.

- так как речь идет об ограниченном круге объектов, страхование кот. государством признается обязательным, закон устанавливает дополнительные гарантии интересов выгодоприобретателя ст.937

Добровольное – такая форма страхования, когда страховой интерес подлежит защите при условии желания заинтересованных лиц, поэтому страховые отношения возникают только на основе добровольно заключенного договора. Для него характерно:

- стороны свободны в заключении договора и определении его условий (обязательно наличие условий определенных в ст.942)

- страховые отношения возникают из договора

- объект – самые различные интересы, закон ограничение не устанавливает

- производится за счет средств страхователя, но страхователь и страховщик могут договориться, что страхование производится за счет средств выгодоприобретателя.

Соотношение этих форм страхования: обязательным является защита интересов только до определенной степени и для каждого из них защита может быть усилена путем добровольного страхования.

Пример: обязательное медицинское страхование предполагает возможность лечиться в определенной поликлинике. Чтобы лечиться в любом медицинском учреждении ему надо прибегнуть к добровольному медицинскому страхованию.

Виды страхования.

Основным критерием выделения видов страхования являются различные объекты страхования – интересы. Они делятся на:

1) имущественные п.2 ст.929

2) личные ст.934

Выделяют 2 вида страхования: имущественное и личное

Понятие и особенности имущественного страхования.

Имущественное страхование (п.1 ст.929) – это соглашение, по которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого убытки в пределах предусмотренных договором страховой суммы.

Особенности:

- страховой интерес должен быть связан с определенным имуществом (то есть у страхователя или выгодополучателя есть интерес в сохранности этого имущества)

- этот имущественный интерес выражается: в риске утраты, недостачи или повреждении имущества ст.930; в риске внедоговорной и договорной ответственности ст.931-932; в риске убытков от предпринимательской деятельности – неполучение прибыли ст.933

- страховой случай всегда связан с причинением убытков имуществу. Есть убыток – есть страховой случай – есть выплата.

- имущественное страхование выполняет компенсационную функцию, накопительные договоры ничтожны в имущественном страховании

- так как основная функция компенсационная - следовательно: страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора; страховое возмещение не может превышать размера причиненного ущерба, если договором страхования не предназначена выплата страхового возмещения в определенный срок суммы.

В отличие от личного страхования выплата производится только из одного источника, так как есть правило суброгации ст.965

Лицо в пользу которого заключен договор получает выплату через страхователя п.4 ст.931

Виды имущественного страхования в зависимости от вида имущественного интереса:

1. договор страхования имущества ст.930

2. договор страхования договорной и внедоговорной ответственности ст.931

3. страхование предпринимательского риска ст.933

Договор страхования имущества: следует относить любые ценности кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов.

Главное: п.2 ст.930 – страхование может проводиться в пользу лица, которое имеет право на имущество. Либо на которое возложена обязанность права на имущество.

Страхование договора и внедоговорной ответственности:

Для внедоговорной характерно: страхуется риск страхователя или иного лица, которое должно отвечать за причинение вреда, выгодоприобретателем является 3 лицо; закон дополняет страхование внедоговорной ответственности по любым основаниям. Выгодоприобретатель сначала обращается к страхователю для получения выплаты.

Лишь в трех случаях п.4 ст.931 выгодоприобретатель обращается непосредственно к страховщику.

Договорная ответственность – возможно страхование в случаях установленных в законе (страхование ответственности заемщика за непогашение кредита)

- страхующийся риск самого страхователя

- риск ответственности считается застрахованным только в пользу стороны по договору (например – в пользу займодатца)

Страхование предпринимательского риска ст.933 – возможно в любой сфере предпринимательской деятельности (страхование риска реального ущерба и неполученного дохода)

Для него характерно: (в отличие от страхования договорной ответственности)

- страхуется риск страхователя

- только в пользу страхователя – предпринимателя

- страховаться риск может только в сфере предпринимательской деятельности. Риск неполучения дохода в иной деятельности подпадает под договор страхования имущества.

Разновидность страхования предпринимательского риска является договор перестрахования ст.976 – страховщик перестрахует себя

Страхователь → страховщик → (договор перестрахования) → страховщик →

перестраховщик     ↓

                       перестрахователь

 

Иные разновидности имущественного страхования:

Имущественное страхование от одних и тех же рисков исключает возможность превышения страховой суммы над страховой стоимостью: однако страховщик осуществляет страхование в пределах 30% от действительной стоимости. Иные виды:

1) дополнительное страхование ст.950

2) двойное страхование п.4 ст.951

3) комбинированное страхование ст.952

Дополнительное имущественное страхование – это страхование имущества или предпринимательского риска от одного и того же риска у нескольких страховщиков. Страховая сумма равна страховой стоимости

Двойное страхование – нарушение правил о дополнительном имущественном страховании, в результате чего общая страховая сумма (1 объект, несколько страховщиков, 1 риск) превышает страховую стоимость п.4 ст.951

Комбинированное страхование – страхование имущества и предпринимательского риска от разных страховых рисков (несколько страховщиков, несколько договоров). Допускается превышение страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Отличать комбинированные от сострахования.

Ст.953 сострахование возможно в личном и имущественном состраховании.

Сострахование – 1 объект, 1 договор, 1 страховой случай, на стороне страховщика – несколько лиц, речь идет о множественности лиц в обществе.

Особенности личного страхования п.1 ст.934

- договор публичный

- страховой интерес неразрывно связан с личностью застрахованного лица (жизнь, здоровье)

- перечень страховых рисков законом не ограничен, они могут быть установлены в договоре, но обязательно связаны с личностью. Характер рисков:

а) связаны с возможностью причинения вреда

б) нет связи

- только договор личного страхования помимо восстановления может выполнять и накопительную функцию. Накопительный договор - плата производится всегда, так как один из указанных рисков всегда превращается в страховой случай.

Однако указываются те риски, которые могут не произойти (страхование на дожитие до определенного возраста). Это делается в целях придания накоп. Договору рискового характера (алеаторн. договор)

- все иные договоры – рисковые договоры (компенсационная функция)

- анализ п.1 ст.9 лицо, в пользу которого заключается договор всегда вправе обращаться к страховщику в пред. Страховой суммы

- выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, размер его определяется по усмотрению п.3 ст.947 оно выплачивается независимо от иных выплат (по иным договорам страхования).

Личное страхование отличается от имущественного, так как изначально направлено на повышение охрану интересов личности, личное страхование является дополнительной формой к государственному социальному страхованию и социальному обеспечению.

 

4. Договор страхования – соглашение, в силу которого одна сторона, страхователь, вносит другой стороне, страховщику, обусловленное договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или обеспечение.

Общая характеристика:

- возмездный, в одну сторону страхования премия, даже отсутствие выплаты сохраняется возмездный характер, так как договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение

- взаимный

- проблема: реал. или конс.

Ст. 929, 924, 15 закона «О страховании» позволяет рассматривать его в качестве конс-го.

Ст. 957, 16 закона «О страховании» - реальный приобретатель является ст.957 так как она непосредственно посвящена началу деист. договора. Договор вступает в силу с момента уплаты премии, но в договоре может быть предусмотрен иной срок (уплаты) начала д-я договора.

Определение момента вступления – прерогатива сторон.

Значение момента вступления договора в силу. Права и обязанности реализуются после вступления договора в силу. Страховой случай и страховая выплата должны иметь место после вступления договора в силу. Стороны в договоре могут определить, что страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу – рисковый (аматорный)

Есть случай – есть выплата.

Элементы договора.

Предмет – оказание услуг по страхованию

Объект страхования – различные интересы имущественные и личные.

Ст.928 допускается страхование любых правомерных интересов, при этом не допускается страхование противоправных интересов. П.2 ст.928 – невозможно страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Форма договора – договор всегда заключается в простой письменной форме ст.940 – нарушение формы влечет его недействительность:

- письменная форма может быть в виде составленного 1-го документа, подписанного обеими сторонами или страховой полис, подписанный страховщиком (он должен содержать все существующие условия договора страхования, на его обратной стороне – правила страхования).

 - ст.943 нередко условия договора страхования формулируется в правилах страхования, при этом условия, содержащиеся в правилах и не включенных в текст договора или полиса обязательного для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях указанных на прямое их применение, и эти правила изложены в самом договоре или на обратной стороне.

 - ст.942 указаны необходимые существенные условия договора страхования. Законами об отдельных видах страхования или соглашения сторон могут быть переданы иные существенные условия.

Стороны в договоре страхования

Участники страховых отношений: профессиональные участники страхового рынка: страховщики, страховые посредники (страховой агент и брокер), страхователи, 3 лица (выгодоприобретатель и застрахованное лицо).

Профессиональные участники страхового рынка:

Страховщики – ст.6 закона «Об организации страхового дела в РФ)

Ст.938 ГК страховщиками могут быть только юридические лица, имеющие лицензию на занятие страховой деятельностью. Однако в соответствии со ст.25 закона обязательным условием получения лицензии является представление справки о размере уплаченного уставного капитала, это возможно лишь для хозяйственных обществ. Такой подход исключает возможность отнесения к страховщикам унитарных предприятий и хозяйственных товариществ (нелогично). Надо руководствоваться не ст.6 и 25, а ст.938 где дается широкое понятие страховщика.

Страховщиком могут являться и некоммерческие организации. Они представлены в виде общества взаимного страхования. Ст.968 и иных государственных организаций. Ст.969 – речь идет об обязательном государственном страховании.

Для обществ взаимного страхования характерно:

- без лицензии

- страхование своих членов

- некоммерческий характер деятельности

- могут заниматься страхованием иных лиц, но для этого им придется быть реорганизованными в коммерческую организацию, получив лицензию, взаимоотношения с их участниками страхования на основе договора, обладает специальной правоспособностью. Страховщики не вправе заниматься торгово – посреднической, банковской ст.6 закона «О страховании».

Иностранные страховые компании СЗ РФ 1999 г. №47 ст.5622

Страховые агенты – закон «о страховании»

Страховые брокеры производ. страховых услуг меньше чем потреб., поэтому доводить до них страховую услугу берутся посредники.

Страховой агент – не является субъектом предпринимательской деятельности и не регистрируется в таком качестве. Он работает по трудовому или договору поручения. Он всегда действует от имени страховщика,, совершая юридически значимые действия.

Страховой брокер – субъект предпринимательской деятельности, он регистрируется в таком качестве, получая лицензию действует от своего имени работает со своими партнерами страховщиками и страхователями на основе договора о возмездном оказании услуг.

Суть их деятельности – они сводят страхователя и страховщика (фактические действия)

Посредническая деятельность у обоих, она может быть юридической и фактической

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое участвует в заключении договора согласовании его основных условий. Страховые полюсы могут вручаться выгодоприобритателю (не страхователю). Фирма, выдающая своим работникам медицинские полисы являющиеся страхованием. Есть случай, когда страхователем является лицо, не участвующее в согласовании условий договора – страхователь продает страховое имущество.

3 лицами в договоре страхования являются:

Выгодоприобретатель – это лицо, в личном или имущественном страховании не являющееся страхователем в пользу которого заключен договор страхования (договор в пользу 3 лица)

В договоре страхования страхователь указывает, что в случае смерти – выплату жене. Существуют договоры, где не может быть выгодоприобретателя, например страхование предпринимательского риска. Выгодоприобретатель может быть назначен в любой момент до наступления страхового случая по согласованию между страхователем и страховщиком.

Особенности правового положения стороны

- становится стороной на стороне страхователя по волеизъявлению

- приобретает равные со страхователем обязанности и выплачивает их при невыполнении страхователем

- выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес

- имеет право на получение страховых выплат

При отказе – выплата страхователю.

Выгодоприобретатель может не знать, что в его пользу заключен договор, так как в законодательстве отсутствует обязанность его уведомлять.

Существующие случаи:

- выгодоприобретателю сообщит страхователь

- выгодоприобретателю выдают полис или страховое свидетельство. Такой полис не равен договору, поэтому выгодоприобретатель должен при первой возможности ознакомиться с договором и ходом его выполнения.

Способы определения фигуры выгодоприобретателя:

- обозначается в законе или договоре

Замена выгодоприобретателя возможна до наступления следующих обстоятельств:

1. наступление страхового случая

2. выполнение выгодоприобретателем обязанности по договору

3. предъявление требования страховщику о выплате независимо от наличия оснований такой выплаты.

Выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и может быть замечен по его воле.

Застрахованное лицо – в законодательстве отсутствует четкое разграничение понятий: страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель

П.2 ст.5 закона «об организации страхового дела» сказано, что страхователь вправе заключать со страхователями договоры о страховании 3 лиц (застрах) в пользу последних. Это лицо, чьи интересы страхуются. В законе не указывается, что застрахованное лицо получит выплату (мать страхует сына в свою пользу, так как накопительные страховании детей больше льгот, чем в страховании взрослых). Застрахованным может являться и выгодоприобретатель.

В ст.955 ГК застрахованное лицо появляется в договорах:

- по договору личного страхования

- по договору страхования внедоговорной ответственности

Существует 2 точки зрения относительно фигуры застрахованного лица

1 – авторы учебника – это лицо физическое.

2 – практики считают что это и физическое и юридическое лицо

Договор страхования внедоговорной ответственности может быть заключен в пользу физического или юридического лица, ст.955 – нет исключения из ст.931 делается на нее отсылка.

Особенности правового положения застрахованного лица:

- п.2 ст.934 – требуется письменное согласие застрахованного лица иначе договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица

- особенности замены ст.955

Стороны в договоре страхования внедоговорной ответственности вправе по своему согласию до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо. Достаточно письменного уведомления страховщика. В договоре личного страхования замена возможна при согласии самого застрахованного лица. Застрахованное лицо может быть:

1) самостоятельный субъект

2) страхователь или выгодоприобретатель

В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо всегда должно быть указано в договоре.

В ст.942 ГК определены существенные условия договора страхования, без них он считаться заключенным не может. Иные существенные условия могут быть указаны в законах о договорах страхования. Существенные условия:

- об объекте страхования

- детальная характеристика страхового случая или совокупность случаев (личное накопительное страхование)

- размер страховой суммы

- срок действия договора

В личном – фигура застрахованного лица.

Характер основных прав и обязанностей сторон:

 

5. При заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещенных убытков, если они не известны страховщику. Перечень этих обстоятельств указываются в договоре. Страховщик, как специалист вправе задавать вопросы, заключение договора без ответа страхователя на вопросы страховщика лишает последнего возможности требовать расторжения договора или признания его недействительным, на основании незнания этих обстоятельств. Договор будет признан недействительным если будет установлено, что сообщались заведомо ложные сведения.

При заключении договора имущественного страхования страховщик вправе произвести осмотр страхового имущества, назначить экспертизу в целях определения действительной стоимости имущества. Указанная в договоре страхования стоимость не может быть оспорена впоследствии, за исключением случаев умышленного введения в заблуждение относительно этой стоимости. Помнить правило о соответствии страховой суммы и страховой стоимости. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости. Если страховая сумма превышает стоимость договор является ничтожным в части превышения, а излишне выплаченная страховая премия возвращению не подлежит, однако, если завышение является следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения ему убытков, в результате, превышающую получение от страхователя сумму страховой премии. Таких ограничений нет в договоре личного страхования, но страховщик вправе провести обследование состояния здоровья страхового лица. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушения прав и характера нарушения несет ответственность в сравнении с правилами предусмотренных законом. Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы, нарушение этой обязанности может влечь расторжение договора. Соглашение сторон вправе заменять фигуру в/ля и застрахованного лица, страхователь вправе заключать отдельные виды страхования, дополнительное имущественное страхование, так как на российском страховом рынке страховщики определяют размер страховой суммы в размере не более 30% от действительной стоимости имущества.

Во всех случаях, кроме накопительного страхования. Наступление страхового случая обязательно страховщика произвести страховую выплату:

1. в личном накопительном страховании – выплата конкретной суммы указанной в договоре в момент заключения. Если выполняет компенсационную функцию, страховщик обязан возместить убытки. При наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно или в пределах установленных сроком сообщить об этом страховщику (эта же обязанность и на в/ле) причем если страховой случай связан со смертью застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, срок сообщения не может быть менее 30 дней. Неисполнение обязанности дает право страхователю отказать в выплате ст.961

Ст.962 страхователь обязан принять разумные и доступные меры в целях уменьшения возможных убытков, расходы возмещаются страховщиком. В случае непринятия таких мер, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникает вследствие умышленного непринятия мер страхователем. Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата) который составляется аварийным комиссаром или страховщиком, который вправе обратится в компетентные органы с целью запроса сведений, касающихся страхового случая.

Порядок расчета страховой выплаты:

- если имущество застраховано в полной стоимости ущерб возмещается полностью

- в личном страховании возможны 2 варианта, в накопительном страховании выплачивается заранее обусловленная сумма, в компенсационном страховании – выплаты производятся пропорционально утраченному благу

- имущество страхуется в части стоимости и утрачивает свою ценность частично. Возможны системы расчета:

- пропорциональная

- система 1 риска

Общее правило – пропорциональная, рас-ся так стр. возм. = убытки * страховую сумму страховую стоимость.

Система 1 риска должна быть установлена договором, в этом случае стр. возм. = ущербу, но не выше стр. суммы.

Стр-к может быть освобожден от выплаты

 

Ст.963 Обусловлена субъективными факторами, страховщик освобождается, если случай наступил в результате умысла страхователя, в/ля, застрахованного лица законом могут быть установлены иные формы вины освобождающие от ответственности п.2-3 ст.963

По причине объективных обстоятельств в ст.964 указан перечень объективных обстоятельств, которые освобождают страхователя от выплаты, если иное не предусмотрено законом или договором. Продумать, можно ли в договоре предусмотреть иные основания освобождения от выплаты.

 

Страховщик не освобождается от выплаты:

- когда речь идет о договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (значение форма вины не имеет). Выгодоприобретатель – 3 лицо, которое и будет производится выплата (цель – повышения охрана интер. личности)

- по договору личного страхования страхования лицо было застраховано на случай смерти, которая наступает вследствие самоубийства, при условии, что договор действовал свыше 2 лет.

В личном страховании выплаты производятся из различных источников. В договоре имущественного страхования такое правило не работает, доказательства того – наличие правила о суброгации ст.965 п.1, п.4

 

6. Общее правило: обязательство прекращается:

- истечение срока действия договора

- наступил страховой случай + выплата

- ст.23 закона «о страховании» - иные основания:

1) неуплата страхователем премии

2) признание договора страхования недействительным

3) ликвидация страховщика (страхователю право требования возврата внесенных взносов)

4) ликвидация и реорганизация страхователя

5) смерть страхователя.

Ст.958 – основания досрочного прекращения договора.