Правовые основы банковского кредитования. Кредитный договор.

Банковское кредитование осуществляется в специаль­ной предписанной законом форме — кредитном договоре. Согласно ГК «по кредитному договору банк или иная кре­дитная организация (кредитодатель) обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитопо­лучателю) в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а кредитополучатель обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредит­ный договор является консенсуальным, возмездным и дву-сторонне обязывающим.

Заключению кредитного договора предшествуют опре­деленные действия со стороны банка и заемщика, заклю­чающиеся в праве банков затребовать от потенциального заемщика определенные документы, характеризующие его правоспособность и кредитоспособность.

Необходимые сведения о заемщике и информация, полученная при оформлении кредита и контроля за его использованием, систематизируются в специальном досье заемщика.

Белорусские банки самостоятельно проверяют плате­жеспособность клиентов. Это право на сбор информации, проверку и последующий контроль платежеспособности должно включаться в кредитный договор и являться раз­решением клиента на совершение определенных действий.

При заключении кредитного договора существенное значение имеет правильное определение надлежащих сто­рон, уполномоченных заключать такие договоры. В качест­ве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие уровня компетенции лица, заключаю­щего договор, требованиям закона и устава. Данное требо­вание относится как к заемщику, так и кредитору.

Как правовой документ кредитный договор должен со­ответствовать весьма жестким требованиям по оформле­нию, структуре, четкости формулировок. Структура кре­дитного договора, как правило, должна включать: пред­мет договора, обязательства сторон, права и ответствен­ность сторон, срок действия договора и порядок его при­менения.

В Положении о банковском кредите главным образом учтены существенные, т.е. обязательные условия догово­ра, и применительно к каждому клиенту они должны до­рабатываться банком таким образом, чтобы были учтены индивидуальные особенности клиента, с одной стороны, и чтобы степень риска кредитной сделки была сведена к минимуму — с другой.

Юридическим лицам с безусловной репутацией, устой­чивой платежеспособностью и имеющим постоянные де­ловые связи с банком, где они находятся на обслужива­нии, может открываться единый счет — контокоррент, представляющий собой сочетание ссудного счета с теку­щим (расчетным) счетом. Дебетовое сальдо по этому счету (выдача кредита) может образовываться периодически при возникновении кратковременной потребности в заемных средствах.

Кредиты, связанные с полной оплатой всей стоимости поставки по контракту, предоставляются единовременно одной суммой. При необходимости оплаты частями товар­ных поставок по заключенному договору в течение опре­деленного периода заемщику может быть открыта кредит­ная линия.

В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк не может полностью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходимо­стью поддержания установленных экономических норма­тивов, а отказ в кредите не выгоден, может быть исполь­зован механизм консорциального кредитования путем кон­центрации ресурсов нескольких банков и на условиях со­лидарной ответственности с заключением соответствую­щего договора.

Срок возврата полученного кредита — есть одно из су­щественных условий кредитного договора. Возврат выдан­ного кредита может быть произведен заемщиком добро­вольно или принудительно — по решению суда. Не исклю­чается и бесспорное списание средств с расчетного счета заемщика в пределах суммы кредитной задолженности. Но такое право у банка возникает только в том случае, если такой механизм оговорен в кредитном договоре.

Кредитные ресурсы имеют свою цену, которая отлича­ется от размера выданного кредита на размер процентной ставки. Следует различать обычные проценты, уплачивае­мые в пределах срока пользования кредитом, и повышен­ные проценты, взыскиваемые при нарушении срока воз­врата кредита.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. Однако законодатель­ством может устанавливаться ограничение предельного раз­мера процентной ставки за пользование кредитом. Такое ограничение распространяется только на централизован­ные кредитные ресурсы, покупаемые банками у Нацио­нального банка. Стороны могут включить в кредитный до­говор условие о праве банка в одностороннем порядке изменять ставку процента за пользование кредитом.

В кредитных договорах стороны нередко по инициативе банков предусматривают право банков на досрочное взы­скание кредита в случае ухудшения финансового положе­ния заемщика. Такое право позволяет банку минимизиро­вать потери, которые могут наступить в случае банкротст­ва заемщика.

Прекращение кредитного договора связано с возвра­том заемщиком основной суммы кредита и процентов по нему. При совпадении сроков погашения кредита и упла­ты процентов и недостаточности средств для полного погашения долгов банку (просроченных и срочных) сначала погашается задолженность по кредиту, а затем проценты по нему. Заемщик по своему желанию и при наличии средств на текущем счете имеет право досрочно погасить кредит, известив об этом банк.

В кредитных правоотношениях в части погашения кре­дита может применяться институт перевода долга. Согла­сие на перевод долга на другое лицо (нового должника) банк-кредитор может дать только после изучения плате­жеспособности нового должника, заключив при необходи­мости в соответствии с законодательством договор залога.

Банк может воспользоваться любым предусмотренным гражданским правом способом обеспечения исполнения обязательств, а также установить в кредитном договоре с заемщиком иные способы, не противоречащие законода­тельству. Гражданский кодекс установил, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, бан­ковской гарантией, задатком.

В случае, если все существующие способы возврата дол­гов не дали положительного результата и просроченная задолженность носит длительный характер, банк в соот­ветствии с нормативными документами Национального банка должен в зависимости от их продолжительности и обеспеченности возврата отнести такие проблемные кре­диты к сомнительной кредиторской задолженности. По решению уполномоченного органа управления банком безнадежная кредиторская задолженность может быть спи­сана с баланса за счет созданного резерва по сомнитель­ным догам. Однако списание безнадежной кредиторской задолженности с баланса банка не является ее аннулиро­ванием. В течение трех лет с момента списания такая за­долженность должна отражаться на внебалансовых счетах для анализа и контроля.

Таким образом, банк при выборе способа обеспечения кредита должен в полной мере учитывать юридическую сторону залога, поручительства, гарантии и их правовые последствия. Право выбора способа обеспечения остается за банком. Неграмотный выбор отягощает баланс банка, ведет к дополнительным потерям.