Банковская система, история возникновения и ее элементы.

В случае если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, кᴏᴛᴏᴩые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. При этом ϶ᴛᴏ не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

-должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;

-в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

-между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, кᴏᴛᴏᴩая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;

-элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

-как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и реализует ϲʙᴏю особую функцию.

Относительно банковской деятельности данные общие принципы означают следующее:

В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

1. В стране нет:

не приступивших к операциям банков;

o не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

o кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

2. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

3. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

4. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

o с клиентурой;

o с центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

o друг с другом и вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В ϲʙᴏей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности. Материал опубликован на http://зачётка.рф

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Важно заметить, что одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка либо есть только один центральный банк. Безусловно, в ϶ᴛᴏм случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, кᴏᴛᴏᴩые, с одной стороны, требуют ϲʙᴏбоды предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками; а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

42.Особенности современных банковских систем, в том числе Российской Федерации. Можно выделить следующие особенности банковских систем: - уникальность систем. обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, и их организационная структура зависит от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых на ряду с историческими, национальными традициями следует отнести так же степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и друг.

В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

- Страны, в которых контроль осуществляется центральным банком - Австралия, Исландия, Ирландия, Италия, Португалия.

- Страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами - Канада, Дания, Швеция, Норвегия.

- Страны, в которых контроль производиться центральным банком совместно с другими органами - Швейцария, Франция, Германия, США.

Наибольший интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного, точнее раздельного подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части -властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

- Национальные банки;

- Банки штатов - члены ФРС;

- Банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов;

- Банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы.

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения, служба министерства финансов и пободают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС. При этом банки определяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов.

К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов, они называются частными.

Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15 запрещено открывать отделения или филиалы; в других разрешается делать это без всяких ограничений. В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом, где располагается главная контора банка.

Подобной практике нет, не только в других странах, но и не в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайней важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Следовательно, нужны специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система надзирающих органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны задачи, традиции.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

- В стране еще нет центрального банка;

- В стране есть только центральный банк;

- Центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) могут выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с госбанком СССР. Подобная банковская система была по своей сути идеей Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

Третий случай так же апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру.

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Однако, на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Это предполагает включение в банковские (кредитные) системы так же кредитных институтов не банковского типа (например, страховых компаний, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем.