Едитная и банковская системы.

1. Сущность и структура кредитной системы.

2. Понятие банковской системы, ее элементы, свойства. Особенности построения банковской системы.

3. Пути развития банковской системы.

1. Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Понятие кредитной системы неоднозначно. Различают функциональную и институциональную кредитные системы.

С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита. Функциональная кредитная система связана с движением ссудного капитала и представляет собой совокупность различ­ных видов кредитов, в том числе коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестицион­ного, инновационного, налогового и др.

Коммерческий кредит – связан с торгово-посредническими операциями, является отсрочкой платежа за поставленный товар, предоставляется поставщиком (или посредником) покупателю и может оформляться записью по открытому счету или векселем.

Банковским называется кредит, при котором одна из сторон кредитных отношений является банком. В случае если обе стороны являются банками, кредит называется межбанковским.

Государственный кредит. Государство выступает в кредитных отношениях в качестве кредитора, гаранта и заемщика. Государство осуществляет кредитование экономики, населения, правительств других государств. Деятельность государства в качестве заемщика приводит к образованию государственного долга.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений и может быть как государственным, так и частным.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог (заклад) недвижимости. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называют ипотекой.

Потребительский кредит предоставляется либо торговыми предприятиями покупателям для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа, либо банками населению на потребительские нужды.

Налоговый кредит представляет собой отсрочку налогового платежа, которую государство предоставляет налогоплательщику.

Ростовщический кредит выдается 1 физическим лицом другому физ лицу.

С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, кото­рому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платно­сти, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать:

1) по роду основной деятельности;

2) форме собственности;

3) функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделя­ют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредит­ная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кре­дитная деятельность не является основной. К ним относятся различные учреждения, кото­рые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулирования ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений — государственные и негосударственные. Кредитная система, включающая только государственные или только негосударственные кредитные уч­реждения, называется одноуровневой. Кредитная система, вклю­чающая как государственные, так и негосударственные кредит­ные учреждения, называется двухуровневой.

 

 

При классификации по функциям выделяют следующие ос­новные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения, в том числе:

• банковские;

• небанковские.

Современная кредитная система состоит из 3 звеньев: ЦБ, коммер. банки, специализированные кредитно-финансовые институты. На каждом из 3 уровней выполняются соответсвующие функции.

1. Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставлению кредитов, консультирование) осуществляются банками.
2. Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов) осуществляются ЦБ и ведосмствами по надзору.
3. Регламентирующие функции (контроль за частными банками) осуществлются ЦБ и Минфином.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк -кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право, осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Кредитныеорганизации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, а для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов, которые не являются юридическими лицами.

Ассоциация коммерческого банка – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности

Направления деятельности ассоциаций:

1. Представляют интересы банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать воздействие на интересы банков и их клиентов;
2. Защита интересов банков в судах;
3. Тесное взаимодействие с ЦБ и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты влияют на деятельность коммерческих банков;
4. Сотрудничество со СМИ с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до граждан;
5. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела.

Банковской группой признается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.

 

2. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется в соответствии с конституцией РФ законами «О банках и банковской деятельности», «О ЦБ РФ» и другими законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно – кредитного механизма.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может и должна быть только 2-х уровневой. Первый, верхний –ЦБ. Второй, нижний – коммерческие банки и кредитные учреждения, филиалы и представительства иностранных банков.

ЦБ является главным звеном банковской системы любого общества. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего ЦБ является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства в целом.

Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны.

Функции банковской системы:

1. воздействие на социально – экономические процессы.

2. посредник в проведении платежей.

3. аккумуляция денежных средств.

4. размещение денежных средств.

5. регулирование денежного обращения.