Чинники, що визначають кредитну діяльність

Програми СЗУ

Соціально-економічним розвитком

Блок–схема СЗУ

Теоретичні та методичні положення, подані в попередніх розділах, покладено в основу програм СЗУ окремими напрямами соціально-економічного розвитку та видами діяльності. Нижче наведено узагальнену блок-схему та відповідний коментар СЗУ на прикладі кредитної діяльності комерційних банків (табл.3.4) з посиланнями на настанови, висвітлені попередніх розділах книги. В коментарях до блок-схеми подано основні положення СЗУ мікроекономікою стосовно фінансово-економічного становища підприємств (аналіз кредитоспроможності клієнтів банку) та вивчення ринку (статистичне забезпечення маркетингу на ринку банківських послуг).

Таблиця 3.4.

БЛОК-СХЕМА

Формування СЗУ

Кредитною діяльністю комерційних банків

		Початок

 

		5. Групування кредитної діяльності.

 

 

КОМЕНТАР ДО БЛОК-СХЕМИ

СЗУ КРЕДИТНОЮ ДІЯЛЬНІСТЮ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

1. Визначення сутності та мети управління кредитною діяльністю в комерційних банках. Шляхи досягнення мети. (Згідно настанов підрозд. 1.1)

1.1. Сутність (місія). Кредитна діяльність, або кредитні операції комерційних банків, – це вид активних операцій, пов’язаних з наданням клієнтам позик - економічні відносини між кредиторами і позичальниками з приводу одержання останніми позик на умовах повернення їх у певний термін зі сплатою процентів.

1.2. Сутність управління кредитною діяльністю – з урахуванням ресурсів банку і прибутковості кредитних операцій, вкладання цих ресурсів у кредитні операції відповідно до потреб позичальників, їхньої кредитоспроможністю.

1.3. Мета (цілі) управління – забезпечення виконання термінів повернення позик, сплати процентів, передбачених угодою, мінімізувати ризик неповернення позик, а отже – забезпечити прибуткову кредитну і в цілому банківську діяльність, виконання планових і нормативних показників (у тому числі нормативів НБУ). Кінцева мета управління – забезпечити внутрішньобанківську та на рівні держави економічну й соціальну ефективність банківської кредитної діяльності.

Для виконання цих вимог – банки мають розробити й реалізувати коротко- і довгострокові програми перемоги в конкурентному середовищі на ринку банківських послуг за допомогою стратегічного планування, структурної політики взаємодії окремих елементів управління.

Способи досягнення мети:

- формування необхідного обсягу кредитних ресурсів відповідно до потреб позичальників;

- забезпечення потреб кредитування національної економіки України;

- забезпечення складу фінансово стабільних позичальників;

- формування процентних кредитних ставок відповідно до вартості позичкових коштів, майбутньої інфляції та ризику неплатежів за кредитним портфелем;

- підвищення ролі на ринку банківських кредитних послуг;

- послідовне зростання прибутковості кредитних операцій;

- виконання нормативів НБУ;

- підвищення іміджу банку в банківському і позабанківському середовищі: рейтингу банку за прибутковістю, ліквідністю, платоспроможністю;

- підвищення ролі банківської системи в реалізації соціально-економічних програм.

 

2. Принципи кредитування та завдання статистичного аналізу кредитної діяльності (згідно з настановами підрозд. 1.2), табл. 3.5

 

Таблиця 3.5

Принципи кредитування	Завдання статистичного аналізу
Строковості– обов’язкове повернення позики позичальником у наперед обумовлений строк	- контролювання строків повернення позик; - визначення розмірів простроченої заборгованості клієнта, порівняння її з обсягом коштів на його рахунках; - аналіз оборотності позик
Забезпеченості позик – стабільність фінансово-економічного становища позичальника	- оцінка кредитоспроможності клієнтів
Платності – установлення комерційними банками процентної плати за користування позикою	- аналіз процентних ставок; - аналіз формування прибутку банку за рахунок процентних ставок і обсягів позик; - аналіз ролі кредитної діяльності у формуванні прибутку та прибутковості банку

 

3. Інформаційне забезпечення статистичного аналізу кредитної діяльності (згідно з настановами підрозд. 1.3)

3.1. Дані офіційної статистики про економічні, соціальні та демографічні процеси і явища, які дають змогу оцінити вплив макроекономіки на ринок банківських послуг.

3.2. Дані відомчої статистики – стан, розвиток та результати діяльності окремих споживачів банківських послуг (міністерств, відомств, підприємств) з погляду обсягу попиту на ці послуги та кредитоспроможності позичальників, результати діяльності банків-конкурентів.

3.3. Дані вибіркових обстежень і опитувань споживачів банківських послуг (для одержання відомостей, яких немає в офіційній і відомчій статистиці):

- обсяг споживання банківських послуг;

- перспективи їхнього розвитку;

- оцінювання споживчих якостей послуг;

- оцінювання ступеня та характеру незадоволеного попиту.

3.4. Опитування споживачів банківських послуг і спеціалістів банківської справи щодо ступеня збалансованості попиту на банківські послуги, перспектив розвитку їхніх обсягу та структури тощо.

Чинники, що визначають кредитну діяльність

(згідно з настановами підрозд. 2.6)

4.1. Ендогенне (внутрішнє)середовище:

- організаційна структура банку;

- географічні межі діяльності;

- менеджмент банківської діяльності.

4.2. Екзогенне (зовнішнє) середовище:

- мікросередовище – особи, котрі безпосередньо пов’язані з діяльністю банку:

· вкладники коштів;

· позичальники;

· конкуренти

(фактори. що сприяють або протидіють діяльності банку, а також пов’язані з банком системою обміну інформації);

- макросередовище – фактори, які діють незалежно від банку, але впливають на його діяльність:

· соціальні умови життя населення;

· демографічна ситуація;

· становище економіки;

· географічні особливості.

Фактори неефективної кредитної діяльності банку:

- концентрація кредитних ризиків – надання великої частки кредитів певній групі клієнтів;

- надмірне розширення та швидке зростання – надання позик у розмірах, які не відповідають обсягу капіталу банку; поширення діяльності банку на географічні регіони та ділові сфери, незнайомі банку або для функціонування яких банк недостатньо оснащений;

- зв’язане кредитування – надання кредитів позичальникам, які пов’язані певними відносинами з банкірами або банком;

- невідповідність – кредитування без урахування необхідних ропорцій між активними та пасивними операціями;

- неефективне стягнення позик – пов’язане з конфліктами між банком і позичальником;

- надання ризикованих кредитів:

· для початку бізнесу, де обсяг позик надто великий порівняно з інвестиціями власників;

· для так званих спекулятивних угод;

· для операцій з нерухомістю підприємствам з обмеженими власними коштами;

· під проекти з ризиком морального старіння;

· під заставу низьколіквідних цінностей.

 

 

5.

Групування кредитної діяльності (згідно з настановами підрозд. 1.3), рис 3.5

 

Рис. 3.5. Ознаки групувань кредитів