Банкам хотят запретить принимать валютные вклады и предлагают ограничить размер ставок по депозитам

Намерения запретить валютные депозиты и ужесточить налогообложение доходов по ним не нашли поддержки у регуляторов и банкиров

 

13 марта 2013 13:13

 

Валютные депозиты будут жить

Законодательные инициативы о запретевалютных депозитов и введениисо следующего года налогообложения процентных доходов по депозитам не нашлиподдержки не только у простых украинцев. Против таких новшеств уже высказалисьи банкиры, и регуляторы финансовых рынков,и Правительство Украины.

Напомним, что в конце февраля депутат от Партиирегионов Евгений Сигал зарегистрировалв парламенте законопроекты, один из которыхфактически запрещает украинским банкам привлекать депозиты в иностранной валюте,а второй вводит 25-процентный налог на доходыфизических лиц, полученные в виде процентовна текущие или депозитные вклады, с 1 января 2014 г. По мнению Сигала, эти нововведения могли быстимулировать население тратить больше средств и наполнить экономику доступными кредитными ресурсами в гривне.

Как заявил на прошлой неделе на своей странице в Facebook Премьер-министр Украины Николай Азаров, в Кабмине не поддерживают инициативу введения налога на доходы от депозитов.Он подчеркнул, что Правительство заинтересовано в наращивании банковской системы и поэтомунеобходимо поощрять население вкладывать деньги на депозиты.

В Национальном банке Украины заявили, что не только не поддерживают вышеупомянутые инициативы, но и, напротив,— политика НБУ направлена на стимулирование увеличения депозитной базы. Там выразили обеспокоенность политизацией сугубо экономических вопросов и заявили, что такие инициативы являются следствием недостаточно глубокой проработки вопросов, по которым предлагаются законодательные новации. НБУ также призвал политических деятелей тщательно анализировать последствия любых законопроектов по вопросам банковской и финансовой системы, которые вносятся в Верховную Раду Украины, и соблюдать в своей деятельности принцип однозначного приоритета обеспечения стабильности финансовой системы страны и уважения ее граждан.

В Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг), считают, что запрет на валютные депозиты приведет к тому, что значительная часть вкладчиков заберет средства из банков и будет дальше держать их в долларах,но уже вне банковской системы (кстати, законопроект не предусматривает запрет привлечения валютных вкладов для небанковских финансовых учреждений). Соответственно, эти средства перестанут работатьна экономику страны и возможности кредитования для предприятий снизятся. «Оба законопроекта могут привести к недоверию граждан к государственной политике и банковской системе. Лишение банков права на привлечение вкладов в иностранной валюте противоречит государственной политике по созданию условий для привлечения валюты вне банковских сбережений на депозиты банков ио валютных заимствованиях правительства. Подобные шаги к делиберализации экономикине соответствуют политике евроинтеграции и принципам сотрудничества с МВФ»,— отмечаетсяв сообщении Нацкомфинуслуг.

Жестко раскритиковали законопроекты и в Ассоциации украинских банков (АУБ). Там обращаютвнимание на то, что запрет на валютные депозиты нарушает конституционное право гражданина свободно пользоваться своим имуществом, в том числе и собственными валютными сбережениями.При этом запрет на вклады в иностранной валюте приведет не к конвертации их в гривневые, как того ожидают чиновники, а к их переходу в категорию «средств вне банков». Обложение же доходовс гривневых депозитов 25-процентным налогом еще больше снизит мотивацию украинцев нести свои средства в банки. Все это может лишь усилить теневой рынок. Таким образом, в случае принятия законопроектов банкиры ожидают существенных проблем в банковской системе, связанных, в первуюочередь, с ее ликвидностью. Также в АУБ считают, что лишение банков права на привлечение вкладовв иностранной валюте противоречит политике государства по привлечению валютных сбереженийв банковскую систему и по валютным заимствованиям Правительства. А 25-процентный налог на доходыс депозитов, который предлагается внедрить с 1 января 2014 года, выглядит бесполезным на фоне того, что введение похожего налога уже предусмотрено с 1 января 2015 года. Причем его ставка будет значительно ниже – 5%.

По мнению Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), такие законодательные инициативы могут негативно отразиться на доверии к банковскому сектору и привести к сокращению кредитования банками реального сектора экономики. Там считают, что запрет на размещение депозитов в иностраннойвалюте может привести к стремительному оттоку средств из банковской системы, а любое уменьшение объема валютных кредитных ресурсов негативно повлияет на развитие всей экономики страны. Относительно предложения облагать налогом доходы от депозитов по ставке 25%, то НАБУ обращает внимание на то, что Налоговый кодекс уже предусматривает налогообложение таких доходов по ставке 5%, начиная с 2014 года. В случае чрезмерного завышения ставки налогообложения возникает риск массового оттока депозитов, что повлечет за собой ухудшение банковской ликвидности.

 

Банкам хотят запретить принимать валютные вклады и предлагают ограничить размер ставок по депозитам

Давно поднимали вопрос, что если на территории Украины согласно Конституции и всех законодательных актов единственным законным средством платежа является гривна, то что тут делает зарубежная валюта. Действительно, это парадокс нашей экономики.

Гривна вроде как единственная валюта, а все остальные валюты случайно пришли в гости к ней. Так или иначе, но решили эту традицию нарушить. Как результат, в Верховной Раде зарегистрировали законопроект №2400 от 26.02.2013, согласно которого предлагается с 1 января 2014 года запретить банками привлекать валютные депозиты. Таким образом валюта окажется вне банковского сектора. Хотя это касается только физических лиц, а вот что касается юридических лиц, то они и дальше смогут хранить свою валюту на банковских депозитах.

В тот же день был зарегистрирован законопроект №2401, где предлагают ограничить размер ставки по депозиту. При этом предлагают использовать российский метод. Вводится налог на депозит по ставке 25%, но только при условии, что ставка по депозиту физическому лицу превышает сумму учетной ставки НБУ и 5%.

Если бы этот закон действовал, это выглядело бы следующим образом. Учетная ставкаНБУ 7,5%+5%, а значит, если ставка по депозиту 12,5% или меньше, то налогов платить не нужно. Если же ставка по депозиту 25%, то с разницы по процентам нужно платить налог 25%. Таким образом хотят увязать учетную ставку НБУ и тем самым не позволять банкам задирать ставки по депозитам. В России уже давно такой метод регулирования ставок по депозитам действует.

Новость о запрете валютных депозитов может некоторых людей испугать. А зная привычку отдельных экспертов все перекручивать, стоит сказать пару слов, что же будет с действующими валютными депозитами. А не будет ничего. Никто их не будет автоматически конвертировать в гривну или заставлять забирать досрочно. Все будет оставаться так же, как и сейчас. Валютные депозиты будут погашать только в валюте и проценты будут платить только в валюте. Но с 1 января 2014 года просто банки не будут привлекать новые депозиты в валюте, а старые будут потихоньку погашаться. В конечном итоге, все старые валютные депозиты погасятся в валютой, а новые уже будут только в гривне.

Зная наших умельцев изобретателей не удивлюсь, когда осенью 2013 года банки начнут массово предлагать размещать валюты сроком на 5, а то и 10 лет. Тем самым они пытаются закрепить право иметь валютные депозиты. Сложно сказать, насколько активно народ ринется размещать валютные депозиты на такой большой срок. Для нашего рынка депозит на 1 год – это большой срок, а тем более пять или десять лет. Но попытка однозначно будет предпринята. Так как не всем банкам будет легко отказаться от валютных спекуляций за счет валютных депозитов населения. Но думаю не стоит сильно переживать за валютных спекулянтов.

На текущий момент валютных депозитов населения около 23 млрд. долл, это приблизительно 185 млрд. в гривневом эквиваленте. Какую-то часть валютных вкладов населения постарается положить в «тумбочку», но большая часть будет конвертирована в гривневые депозиты. В любом случае, «тумбочка» – это не спасение для валюты. И доллары, и евро, и рубли обесцениваются. И может не сразу, но даже самые консервативные любители валюты в «тумбочке» начнут эту валюту менять на гривну и размещать деньги на депозите. Этот процесс может затянуться. Но спешить особо нет смысла. Для экономики резкие обмены валюты на гривну тоже опасны. Они смогут спровоцировать очень существенную ревальвацию гривны до 5-6 грн, если все бросятся менять ее на гривну. Поэтому лучше поэтапная замена валютных депозитов на гривневые.

Переход на гривневые депозиты приведет к тому, что вырастет гривневая масса в банках и как результат сама гривна подешевеет. В результате, к огорчению вкладчиков, ставки по депозитам в гривне упадут до уровня 6-7%, как это имеет место в России с рублем. Но, с другой стороны, подешевеют и кредиты для населения. При таком уровне процентов по депозитам банки смогут выдавать кредиты физическим лицам по ставке не выше 12%. Это относится и к ипотечным и потребительским кредитам. В этом случае действительно можно ожидать новый ипотечный и вообще кредитный бум среди населения. И хотя сейчас такого рода ставки по кредитам для физлиц кажутся маловероятными, но отказ от валютных депозитов создаст реальные предпосылки для того, чтобы это стало реальным явлением.

Зная наш народ и зная наши привычки, возникает вопрос. Не спровоцирует ли запрет на валютные депозиты появления черного валютного рынка депозитов. Можно сказать однозначно, что сперва будет много сомнительных личностей, которые будут предлагать физическим лицам размещать у них подпольно и под высокий процент. Но как только физлица потеряют свои первые «супер надежные подпольные валютные депозиты», азарт утихнет и в конечном итоге для наличной валюты останется два пути. Или собрать всю валюту и поехать в турпоездку за границу и уже там, что называется, спустить ее не жалея. Или действительно поменять на гривну и положить в банк. Каждый будет решать для себя сам, что делать со своей валютой.

Это только законопроекты. Их еще должны обсудить в комитетах и уже потом посмотрим, как за них будут голосовать депутаты. Идея действительно очень правильная относительно запрета привлекать депозиты в валюте и ограничения ставок по депозитам. Во всех нормальных странах мира нет традиции хранить деньги в банке в валюте чужой страны. А если мы хотим быть нормальными или, как принято говорить, европейской страной – приходится привыкать жить по-европейски. Хотя это может показаться непривычным для наших людей. Но это сейчас, а через десять-двадцать лет уже никто не вспомнит о нашем хобби – валютных депозитах.