Функции и роль страхования

Вопрос о функциях является дискуссионным. Достаточно распространена и обоснована точка зрения о трех следующих функциях, выражающих общественное назначение данной категории.

1. Основной функцией страхования выступает рисковозащитная, поскольку именно снижение риска некомпенсированных потерь является главным назначением страхования.

2. Предупредительная (превентивная) функция обусловлена заинтересованностью страховщика в снижении страхового риска. Реализуется данная функция посредством финансирования страховщиком превентивных мероприятий, а также посредством правового воздействия на страхователя, закрепленного в условиях договора страхования.

3. Большое макроэкономическое значение имеет инвестиционная функция страхования, так как аккумулированные страховщиками страховые платежи служат мощным источником инвестиций в национальную экономику. Большой инвестиционный потенциал страхования обусловлен проведением долгосрочных видов страхования и, прежде всего, страхования жизни. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка превышает 3 трлн. долл. ежегодно. Совокупные страховые резервы европейских страховщиков – более 3 трлн. евро, из которых 80% приходится на компании, занимающиеся страхованием жизни. Население Европы в 2008 году потратило на страховые услуги более 1 млрд. евро.

Реализация функций страхования приводит к его важной роли и огромной значимости. В советской экономике страхование было монополизировано государством, и деятельность страховой системы в рамках Министерства финансов подчинялась интересам бюджета вплоть до безвозмездных принудительных изъятий из страховых фондов огромных денежных средств на покрытие бюджетного дефицита. В условиях командно–административной системы управления народным хозяйством, доминирующей роли госсобственности и слабой экономической ответственности руководителей за ее сохранность страхование никак не могло иметь большого значения в общественных отношениях.

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, что существенно повышает роль страхования и значительно расширяет сферу страховых услуг. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Реализация многих инвестиционных проектов, особенно в новых сферах жизнедеятельности человека, становится вообще невозможной без страхования по причине своей высокой рискованности.

Современные предприятия, не экономящие денег на страховании, рассматривают его способом бюджетирования убытков. Заключая договоры страхования, они переводят непредсказуемые, случайные потери в разряд планируемых за счет заранее известной величины страховой премии.

В условиях рыночной экономики государство снимает с себя обязанность всеобъемлющей опеки над своими гражданами, предоставляемые системой государственного социального страхования гарантии не соответствуют достойному уровню жизни. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку в трудное время, материальное обеспечение в старости, предоставление качественной медицинской помощи и многое другое.

Таким образом, в рыночных условиях роль страхования существенно повышается, и оно одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. На макроэкономическом уровне особая роль страхования и заинтересованность государства в развитии национальной системы страхования обусловлена следующими факторами:

- страхование – это механизм поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и возможности покрытия затрат и убытков физических и юридических лиц за их собственный счет. Полное и своевременное покрытие убытков страховщиками снижает нагрузку с расходной части бюджета и в то же время, поддерживая устойчивое финансовое положение субъектов хозяйствования, способствует пополнению доходной части бюджета за счет более полного сбора налогов и платежей;

- страхование выступает стратегическим сектором экономики, являясь важнейшим источником инвестиций в национальную экономику;

- страхование (медицинское, пенсионное и страхование жизни) служит эффективным дополнением к государственному социальному обеспечению и государственному социальному страхованию и тем самым облегчает выполнение социальной функции государства.