Банки и банковская система. Предложения денег представляет кредитно-финансовая система - совокупность учреждений, являющихся финансовыми посредниками.Финансовое посредничество – способ

· осуществляет монопольную денежную эмиссию;

· регулирует денежное обращение и реализует денежно-кредитную и валютную политику правительства;

· является банком банков;

· выступает как агент правительства (банкир правительства);

· осуществляет общий надзор над деятельностью кредитно-финансовых учреждений и за исполнением финансового законодательства.

Как эмиссионный центр, Центральный Банк наделён правом эмиссионной монополии ‑ выпускает деньги и изымает их из обращения. Поскольку в развитых странах наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, функция эмиссионной монополии Центрального Банка в этих странах снижена. Очевидно, что чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее эта функция Центрального Банка.

Как банк банков Центральный Банк не осуществляет операций с фирмами и домашними хозяйствами, его клиенты - коммерческие банки, выступающие как посредники между экономикой и Центральным Банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, то есть их кассовые резервы.

Центральный Банк также оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, то есть кредитором на крайний случай. Как правило. Центральный Банк предоставляет кредиты коммерческим банкам по ставке более высокой, чем рыночная. Данное обстоятельство объясняет, почему коммерческие банки обращаются к Центральному Банку за поддержкой только в случае, если нет иной возможности получить кредит.

Как банкир правител ь ства Центральный Банк тесно связан с государством и выступает кредитором и кассиром правительства. В Центральном Банке открыты счета правительства и правительственных ведомств.

Центральный Банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета, кредитует государство и обслуживает государственный долг. Управление государственным долгом со стороны Центрального Банка заключается в операциях последнего по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. Управляя государственным долгом. Центральный Банк использует несколько методов: покупает или продаёт государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность; изменяет условия продажи и принимает меры, повышающие привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

Являясь банком правительства. Централ ь ный Банк от его имени регулирует резервы иностранной валюты и золота, хранит государственные золотовалютные резервы. Центральный Банк обслуживает международные экономические операции, представляет страну в международных валютно-финансовых организациях.

Все функции Центрального Банка взаимосвязаны. Выпуская и погашая государственные обязательства, проводя операции на валютном рынке, кредитуя правительство и коммерческие банки. Центральный Банк активно влияет на предложение денег и состояние всей денежно-кредитной системы страны. В настоящее время функции денежно-кредитного регулирования и банковского надзора ‑ самое важное в деятельности Центрального Банка.

Таким образом, основное назначение Центрального Банка – обеспечение стабильности банковской и финансовой систем, устойчивости национальной валюты, контроле за денежным обращением страны, проведение денежной политики, направленной на достижение макроэкономических целей, прежде всего, безинфляционного развития национальной экономики.

Кредитная система

Важнейшей составляющей современной экономики является кредитная система.

Кредит – это система экономических отношений возникающих между кредитором и заемщиком по поводу временно свободных денежных средств.

Кредит – это форма движения ссудного капитала, предоставляемого собственниками на время на условиях возвратности и платности в виде процента за право пользования.

Источник кредита – это временно свободные денежные ресурсы, предназначенные для:

· восстановления и расширения производства (амортизационный фонд);

· для покупки сырья, материалов, топлива и т.д.;

· для выплаты заработной платы;

А так же:

· доходы и сбережения населения;

· накопления государства и неиспользованные средства бюджета;

· собственный капитал банков и т.п.

Передача временно свободных денежных средств от кредитора к заемщику осуществляется на основе следующих принципов:

· возвратности;

· срочности;

· платности;

· обеспеченности, гарантированности;

· целевое назначение.

· Кредитная система выполняет следующие функции:

· обеспечение непрерывности производства;

· повышение эффективности производства, стимулирование НТП;

· превращение денежных средств в капитал;

· перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями и т.п.

Исторически сложились следующие виды кредита:

· Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предпринимателями потребителям в форме отсрочки платежа за поставленный товар. Он оформляется векселем.

· Банковский кредит – это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями физическим и юридическим лицам в виде денежной ссуды. В современной экономике – это основной вид кредита.

· Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит выдается под залог недвижимости (здания, земля…).

· Потребительский кредит – предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования в форме отсрочки платежа и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

· Государственный кредит – государственные банки кредитуют частный сектор экономики и государственный долг.

· Международный кредит – движение денег между заемщиками и кредиторами в различных странах. Обусловлен внешнеэкономическими связями.

· Межбанковский кредит – краткосрочное кредитования банками друг друга.