Окремі види обов'язкового особистого страхування

 

 

Види особистого страхування, які здійснюються в обов'язковій формі, визначені у статті 6 Закону України "Про страхування".

Розглянемо окремі, найбільш поширені.

Наприклад, страхування від нещасних випадків на транспорті. Саме з цим видом страхування кожна людина зустрічалася в житті найчастіше, але, на жаль, не всі знають і розуміють його особливості. Пасажир, купуючи квиток, водночас стає страхувальником і застрахованим, а страхування розпов­сюджується не на всіх пасажирів, а тільки на тих, хто прямує:

· залізничним транспортом далекого сполучення;

· автомобільним транспортом на міжнародних і міжобласних маршрутах;

· морським транспортом, крім приміських, екскурсійних і катерів для прогулянки;

· повітряним транспортом.

 

Умови страхування передбачають обмеження страхової відпо­відальності, якщо нещасний випадок пов'язаний зі здійсненням застрахованим злочину, спроби самогубства, невиконанням вимог адміністрації або порушенням правил проїзду на транспорті.

При втраті здоров'я страхова сума виплачується застрахованому, а у випадку його смерті - нащадкам.

Оскільки при цьому виді страхування пасажирам не видають окремих страхових полісів, які мають підтвердити факт укладення договору страхування, то їхня відсутність ускладнює доказ пасажирами свого права на отримання страхової виплати.

 

Цієї проблеми немає при страхуванні пасажирів на авіаційному транспорті.

Тарифи на обов'язкове страхування від нещасних випадків, розмір страхової виплати у випадку смерті застрахованого, встанов­лення йому інвалідності І, II та III групи, тимчасовій непрацездатності внаслідок нещасного випадку зазначені у "Положенні про обов'язкове страхування від нещасних випадків на транспорті", затвердженому постановою Кабінету Міністрів України від 14 серпня 1996 р. № 959.

Страхові платежі, що надходять до кас транспортних організацій від продажу проїзних квитків, перераховуються на рахунки страхових компаній у встановленому порядку.

Клієнти туристичних компаній, особливо в період відпусток, стають страхувальниками, оскільки страхування туристів від нещасних випадків є обов'язковим видом страхування згідно із Законом України «Про туризм». Цей вид страхування забезпечує страховий захист громадян під час їх перебування на туристичній базі, у кемпінгу, мандрівках, круїзах і т.д.

Страхування туристів передбачає виплату певної грошової суми при розладі здоров'я або смерті внаслідок нещасного випадку. Дія договору починається, як правило, з моменту виїзду туристів з постійного місця проживання, а закінчується в момент повернення їх додому,

До страхових подій відносяться:

· травми, одержані страхувальником внаслідок нещасних випадків, дорожньо-транспортних подій, стихійних лих;

· випадкове гостре отруєння ліками, харчовими продуктами;

· смерть застрахованих від нещасного випадку.

 

Страхова сума виплачується в повному обсязі у випадку смерті, а в інших випадках виплачується її частина, розмір якої визначається за спеціальною таблицею. Страхові компанії, які здійснюють цей вид страхування, регулярно подають інформацію щодо стану страхування туристів у профільну робочу комісію Ліги страхових організацій України.

У вищерозглянутих видах обов'язкового страхування страхові платежі сплачуються страхувальником за рахунок власних коштів.

Однак у нашій державі існують деякі види обов'язкового страхування, які з точки зору теорії не можна віднести до страхування у його класичному розумінні - це державне особисте страхування, наприклад:

• військовослужбовців і військовозобов'язаних, призваних на збори;

• медичних і фармацевтичних працівників на випадок інфіку­вання вірусом

імунодефіциту людини;

• працівників митних органів;

• працівників прокуратури;

• життя та здоров'я народних депутатів;

• службових осіб державних податкових інспекцій;

• спортсменів вищих категорій;

• працівників державної лісової охорони та деякі інші види страхування.

 

Ці види страхування проводяться за рахунок бюджетних коштів, а страхові платежі перераховуються до страхових організацій (в основному, до HACK «Оранта»).

Також здійснюються як обов'язкові, але не за рахунок державного бюджету, а за кошторисами відомств і підприємств, такі види особистого страхування: життя та здоров'я спеціалістів ветеринарної медицини; життя та здоров'я суддів; ризикових професій народного господарства від нещасних випадків; страхування працівників відомчої та сільської пожежної охорони, членів добровільних пожежних команд.

 

Державне особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, призваних на збори, здійснює HACK «Оранта» за такою схемою: держава перераховує на рахунок «Оранти» кошти, з яких компанія здійснює виплати за конкретними страховими випадками. Фактично вона грає роль посередника між державою та військовослужбовцями.

 

Згідно з Положенням про порядок та умови страхування працівників відомчої та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних команд, страхуванню підлягають праців­ники відомчої та сільської пожежної охорони, члени добровільних пожежних дружин (команд), які виконують згідно з чинним законодавством функції з гасіння пожеж і ліквідації наслідків аварій. Страховим випадком є:

· загибель (смерть);

· поранення (контузія, травма або каліцтво);

· захворювання, одержане під час ліквідації пожежі або наслідків аварії застрахованою особою, яка виконувала свої обов'язки згідно з наказом або дорученням.

 

Максимальна страхова сума, страховий тариф і розміри виплат у разі настання страхових випадків зазначені у вищезгаданому Положенні.

Обов'язкове державне особисте страхування посадових осіб державних податкових інспекцій здійснює HACK "ОРАНТА" за рахунок коштів державного бюджету.

Страхові платежі сплачуються податковими інспекціями в розмірі 0,25% фонду оплати праці, включаючи встановлені чинним законодавством доплати та надбавки, що одержані застрахованими в минулому місяці.

Страховик виплачує страхові суми у випадку:

а) загибелі або смерті застрахованого під час виконання службових

обов'язків;

б) втрати застрахованим працездатності через поранення, конту­зію, травми або

каліцтво, захворювання або інвалідність, що трапилася під час виконання

службових обов'язків.

Обов'язкове страхування на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини здійснюється за рахунок органів охорони здоров'я, науково-дослідних установ і виробників біопрепаратів для діагностики, лікування та профілактики ВІЛ-інфекції.

Висновки

 

Особисте страхування є однією з важливих галузей страху­вання, існування якої історично зумовлено ризиковим характером життя та діяльності людей.

Характерною рисою є те, що об'єкти особистого страхування не мають вартісної оцінки: страхова сума визначається окремо в кожному конкретному випадку і залежить від бажання страхуваль­ника та його фінансових можливостей.

Особисте страхування може бути обов'язковим (для певних категорій страхувальників) або добровільним. У такий спосіб здійснюється більшість видів особистого страхування в нашій країні. Сплата страхових внесків може здійснюватися одноразово або періодично.

Виплата страхового відшкодування проводиться за умови надання всіх необхідних документів про настання страхового випадку. Виплати страховика на користь страхувальника, його родини або застрахованої особи мають характер фінансової допомоги.

Особисте страхування здійснюється як в індивідуальному порядку, так і в колективній формі (за рахунок коштів підприємств).

Доцільне вивчати зарубіжний досвід з практики здійснення особистого страхування для розширення спектра страхових послуг вітчизняними страховими компаніями.