На текущий момент в Республике Беларусь одной из специализированных баз данных, в которой накапливается информация об обязательствах кредитополучателей (субъектов кредитной истории) перед банками, является бюро кредитных историй (Кредитный регистр).[1]
Фактически, датой начала работы кредитного бюро в Республике Беларусь можно считать 1 мая 2007 г., когда банки впервые предоставили данной организации отчетность о заключенных в апреле того же года кредитных договорах. Однако на начальных этапах функционирования кредитного бюро база данных аккумулировала информацию только по кредитным договорам, заключенным с юридическими и физическими лицами на сумму в эквиваленте свыше 10000 долларов США.
В дальнейшем 9 октября 2008 года Палатой представителей был принят, а 22 октября - одобрен Советом Республики Закон Республики Беларусь № 441-3 «О кредитных историях». Данный закон вступил в силу с 21 августа 2009 год. С этого момента в Кредитный регистр банками стала передаваться информация не только по кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии, займа.
Кроме того, с января 2009 года вступило в силу Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 123 от 28 августа 2008 года «О формировании кредитных историй и предоставлении сведений, содержащихся в них». В итоге с января 2009 года в Кредитном регистре собирается информация по всем кредитным сделкам, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик.
Использование банками информации из Кредитного регистра является одним из действенных инструментов для адекватной оценки банком состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге.
Деятельность Кредитного регистра осуществляется в двух направлениях, первым из которых является аккумулирование информации и формирование кредитных историй физических и юридических лиц, а вторым – предоставление кредитных отчетов по запросам пользователей, т.е. банков.
Поставщиками информации, которая содержится в базе данных Кредитного регистра, являются сами банки. Суть их практической работы по формированию сведений для бюро кредитных историй заключается в обобщении и систематизации информации по кредитным досье своих клиентов (физических и юридических лиц) в виде формы отчетности 2501 «Сведения о заключенных кредитных договорах», состоящих из отчетов восьми типов. Схема взаимоотношения банков и Кредитного регистра представлена на рисунке 1.
С принятием Закона «О кредитных историях» спектр обязательств, фиксируемых в кредитных историях, расширился. Так, к кредитному договору, договору, содержащему условия овердрафтного кредитования, и договору займа были добавлены договор залога, договор гарантии и договор поручительства.
В результате направления банками в Кредитный регистр данных по форме отчетности 2501 по субъектам кредитных сделок формируется кредитная история, представляющая собойинформацию о том, как исполнялись или исполняются в настоящее время данным субъектом обязательства по кредиту.
Вторым направлением работыКредитного регистра является предоставление кредитных отчетов – сведений, входящих в состав кредитной истории, формируемых за период, указываемый в запросе на получение данного отчета.
- В зависимости от перечня содержащейся информации существуют различные виды кредитных отчетов:
- Кредитный отчет «Стандартный» включает сведения из титульной и основной части кредитной истории с информацией об исполнении обязательств по кредитной сделке на дату представления отчета.
- Кредитный отчет «Расширенный» включает сведения из титульной и основной части кредитной истории с информацией об исполнении обязательств по кредитной сделке за весь период действия кредитного договора.
- Кредитный отчет «Полный» включает сведения из титульной, основной и дополнительной части кредитной истории и содержит информацию об исполнении обязательств за весь период действия кредитного договора.
Рисунок 1 – Схема взаимодействия банков и Кредитного регистра
Использование банком кредитного отчета многопланово. Прежде всего, сведения о кредитной истории используются в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом выступает своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве. Сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете, можно проверить достоверность предоставленной клиентом информации.
Важную роль в выявлении злоупотреблений физических лиц при кредитовании сыграла отмена Национальным банком порогового значения (суммы в эквиваленте не менее 10000 долларов США) в отношении кредитов, информация о которых должна направляться в Кредитный регистр. В результате были обнаружены недобросовестные кредитополучатели, имеющие задолженность по множеству кредитных договоров в различных банках.
На стадии мониторинга финансового состояния клиента кредитный отчет является важным элементом процедуры оценки рисков. Кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска.
Положительная информация, полученная из Кредитного регистра на стадии оценки кредитоспособности или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходов от клиентов при неизменном уровне риска.
Таким образом, Кредитный регистр является тем элементом кредитного рынка, который дает возможность значительно сократить существующую в нем информационную асимметрию. Используя лишь собственную базу данных, банк не может иметь полной информации о кредитополучателе.
