Основные этапы развития страхования

Необходимость страхования и его роль в экономике

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны. В бизнесе при принятии управленческих решений постоянно присутствует опасность банкротства. В то же время, чем выше риск, тем больше вероятность получения максимальной прибыли. Таким образом, риски являются неотъемлемым фактором деятельности человека.

Грозящая опасность вынуждает осуществлять меры по предупреждению или ограничению силы ее действия. Первая группа мер называется превенцией (предупреждением), вторая – репрессией (подавлением). Превентивные действия обеспечивают снижение возможных потерь (например, противопожарные мероприятия, профилактическая работа ГАИ, устройство шероховатых покрытий на автомобильных дорогах, совершенствование правил техники безопасности и т. д.).

Репрессивные меры связаны с созданием материальных и денежных средств с целью финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы, неправомерными действиями третьих лиц. Подобный вид финансового обеспечения осуществляется в системе страхования.

При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с законодательством и условиями договора выплачивает страховую компенсацию.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.

Значимость и место страхования в экономике диктуются самой сущностью страхования – экономической защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах.

Экономическое содержание, принципы и функции

Страхования

В основу страхования заложена идея создания фондов денежных средств до наступления страхового события с целью возмещения возможного ущерба от случайных опасностей. Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений (рисунок 1.1).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, юридических лиц, а также Республики Беларусь и административно-территориальных единиц, участвующих в соответствующих отношениях как субъекты гражданского права, при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

принципы страхования:

1) наличие имущественного интереса (без наличия интереса у страхователя переговоры не начнутся);

2) наивысшая степень доверия сторон;

3) наличие причинно-следственной связи между убытками и причинами, их вызвавшими (недосказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение);

4) выплата возмещения в рамках реального убытка (для белорусского страхового рынка – в пределах страховой суммы);

5) суброгация – передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб (выплатив страховое возмещение, страховщик имеет возможность возврата выплаченной суммы на основании регрессного иска к виновному лицу, если такое имеется).

Содержание страховых отношений наиболее полно выражает следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных мероприятий, которые обеспечивают снижение возможных потерь.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхованияжизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срокастрахования.

Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Страховые термины.

Уча-ми. cтрах. oтнош. Явл. стр-щик и стр-тель. Об-ми страхов. Явл. жизнь, здоровье, труд. Гражд.

Ст-щик – ор-ция (юр. лицо), проводящая страхов, принимающая на себя обяз-во возм. ущерб или вып. Страх. Сумм. Андеррайтер может вып. Функ. сюрвейера. Сюрвейер – инспектор или агент стр-щика, осущ. осмотр имущества, приним. на страхов. В отличие от аджастера сюрвейер осматр. Имущ. до момента закл. Дог. страхов.

Страхователь – физ. или юр. лицо, уплач. Ден. взносы и имеющее право по закону получ. Ден.сум. при наступл. Страх. случая.

Страх. оценка – критерий оценки страх. риска. В кач. Страх. оценки могут быть использ. Действ. Стоим. Имущ. Страх. стоимость – действ. Стоим. застрах. имущ. Страх. оценка – стоим. имущ, опред. для целей страхов

Страх. сумма – денеж. сум, на которую застрах. матер. Цен. жизнь, здоровье, трудосп. Страх. тариф – нормир. по отнош. к страх. сумме размер страх. платеж.

Страх. взноc – денеж. сумма, кот. Уплач. Стр-тель страх. Организ. Обязат. Возм. Ущерб.

Франшиза – освобождение стр-щика от возмещ. убытков, не превыш. Опред. размера. может быть устан. в абсол. или относ. Велич. к страхю сумме.

Страх. случай –страх. событие, в связи с негат. Последств. Котор. могут быть выплач. Страх. Возмещ. или Сс.

Страх. ущерб – стоим. Полн. Погиб. или части поврежд. Имущ. по страх. оценке.

Классификация страхования

Страхованию подлежит многообразие объектов, отличающихся объемом страховой ответственности и категориями страхователей. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования по сферам деятельности, отраслям, подотраслям, видам и звеньям

Признаки классификации:

По форме проведения: Обязательно, Добровольно

По отраслевому признаку: Личное, Имущественное, Страхование ответственности

По форме организации: Государственное Акционерное Кооперативно

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма, заключающаяся в проведении страховых операций кооперативами.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

В каждой отрасли сгруппированы виды страхования в соответствии с общим признаком. Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.

Данная классификация характерна для белорусского национального страхового рынка, и ее определение закреплено в Положении о порядке выдачи специальных разрешений (лицензий) на страховую и перестраховочную деятельность в страховании. На российском страховом рынке существует также страхование экономических рисков. Зарубежная страховая политика не использует перечисленной классификации по видам, отраслям и подотраслям страхования. За основу классификации принят класс страхования. Это форма группировки страховых рисков по однородным признакам.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование возникает в силу закона. Необходимость обязательных видов страхования определяется тем, что государство, регулируя экономическую деятельность общества, создает условия для обеспечения финансовых гарантий в тех сферах жизнедеятельности, где возникновение различных ущербов связано с использованием человеком источников повышенной опасности, либо в тех областях, где возможно проявление крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регламентируются соответствующими законодательными актами.

В настоящее время на территории Республики Беларусь действуют следующие виды обязательного страхования:

с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

строений, принадлежащих гражданам;

гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

личное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащих, военнообязанных, работников МВД, прокурорских работников, судей, работников налоговых служб, ветеринарных специалистов);

медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Существенные условия договора добровольного страхования определяются согласно законодательству правилами соответствующего вида страхования, принятыми страховщиком и согласованными с Министерством финансов.

Основные этапы развития страхования

Страхование существует с глубокой древности. В его истории прослеживаются три этапа.

На первом этапе, с античных времен до XIV, формировались основы страхования. Первое упоминание о страховых операциях содержится в законах Хаммурапи. Первичные формы страхования почти за два тысячелетия до нашей эры предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, что если кто-либо из них пострадает в пути от неблагоприятных событий, то остальные разделят его убытки. Первое страховое объединение появилось в XII веке в Исландии. Жители острова объединились в союзы для взаимного обеспечения своего имущества на случай пожаров и падежа животных.

Второй этап страхования охватывает период с XIV до середины XIX века. В итальянском морском пароходстве зарождаются истоки современной организации страхового дела. Прообразом современного страхового договора стал договор морской ссуды, который заключался между банкиром и купцом или судовладельцем. При этом банкир брал на себя ответственность в размере ссуды за корабль или товары на время определенного морского рейса. За эту ответственность купец или судовладелец платили ему вознаграждение – подобие современной страховой премии. Морская же ссуда использовалась на безвозвратной основе лишь в том случае, если судно терпело кораблекрушение.

Третий этап развития страхования охватывает середину XIX века и нынешнее состояние страхового рынка. Для него характерно активное вмешательство государства в страховой процесс. Страховыми обществами расширялось страхование посевов от неблагоприятных метеоусловий, совершенствовалось и увеличивалось количество договоров страхования скота. Во многих странах формируется система государственного страхования трудящихся, включающая не только ставшие традиционными формы страхования на случай смерти от несчастного случая, болезни, потери кормильца, но и страхование по безработице.

Становление системы страхования и ее развитие в Беларуси обусловлено конкретными экономическими, территориальными и национальными особенностями республики. Поскольку Беларусь являлась одним из экономических районов России, то и страховое дело на ее территории было частью единой общероссийской системы.

Экономические преобразования, происшедшие в республике с 1960 по 1980 г., обусловили дальнейшее развитие страхового дела. В имущественном страховании это нашло свое отражение в следующем:

· расширилась ответственность по страхованию имущества колхозов;

· сумма превышения доходов над расходами стала использоваться только для выплат колхозам возмещения в последующие годы;

· обязательная и добровольная формы страхования имущества колхозов объединились в единое обязательное страхование.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» в целях определения механизмов обеспечения устойчивого и динамичного развития национального рынка страховых услуг, позволяющего в полной мере удовлетворять потребности экономики и общества, и с учетом мирового опыта разработана Республиканская программа развития страховой деятельности на 2011–2015 гг.